買年金不應只看投資回報 政府香港年金VS私營延期年金大不同|理財解碼

買年金不應只看投資回報 政府香港年金VS私營延期年金大不同|理財解碼

年金理財解碼】現在市場上有兩款年金計劃,分別為政府的「香港年金」及私營的「 延期年金 」,很多朋友向筆者訽問,哪款年金回報較高、扣減免稅額多少, 甚至那間公司的延期年金較多人買等問題,但筆者卻覺得大家都搞錯重點,忘記了年金成立的根本原因。

撰文:李振豪|圖片:unsplash、新傳媒資料室

以年金計劃安排退休儲備

首先,退休的問題愈來愈複雜,就通脹而言,生活開支逐年上升,我們必須妥善管理退休儲備, 所以最好能確立退休後穩定的收入來源, 才能確保財政穩健。

而且香港人壽命愈來愈長,所以大家應該運用增值方案進行風險分擔,減輕因長壽而在經濟上帶來的負擔。再者,社會結構不停轉變,現今不但已不能靠養兒防老,父母甚至反過來要為子女買樓的首期作安排,所以要積穀防饑,透過年金計劃安排退休儲備。

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所以要積穀防饑,透過年金計劃安排退休儲備。圖片:unsplash

買年金 不宜只看投資回報

有些人只看投資回報,就如買樓、買股票一樣去比較年金計劃,忘記購買年金作為退休準備的本意,這樣一定不能正確的去選擇年金計劃。

延期年金一大主要特色,是50歲或以上就可領取,投保人可按照自己的退休計劃,彈性選擇領取年齡,資金累積期愈長,回報愈高。至於政府推出的「香港年金計劃」屬即期年金,投保後一個月即可終身收糧,為退休人士提供固定收入來源,但只限65歲以上長者投保。

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有些人只看投資回報去比較年金計劃,忘記購買年金作為退休準備的本意。圖片:unsplash

至於市場上的延期年金計劃,投保人亦可自選定期年金的領取年齡和年金領取期;若投保人希望盡快收取回報,則可選擇指定年期內派發年金,最早50歲起收取,年金領取最短10年,即最快60歲就可收回全部年金回報。

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市場上的延期年金計劃,投保人亦可自選定期年金的領取年齡和年金領取期。圖片:unsplash

現時各保險公司及銀行的計劃,包括終身或定期選擇,入息期愈短,每期派發的金額便愈多,選擇終身年金或定期年金應視乎消費者的個人需要。如果投保人預期自已壽命較長,可考慮選擇終身或年期相對較長的年金計劃。

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市場上的延期年金計劃,投保人亦可自選定期年金的領取年齡和年金領取期。圖片:新傳媒資料室

定期儲蓄退休無憂

對於延期年金的回報比較,筆者個人覺得應以同樣的年金計劃作比較,私營年金入息包括「保證」與「非保證」兩部分。「非保證」回報受保險公司投資回報、理賠及盈利等因素所影響,市民應留意年金產品的內部回報率作參考,不妨向自己的保險經紀查詢。

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市民應留意年金產品的內部回報率作參考,不妨向自己的保險經紀查詢。圖片:unsplash

延期年金 最低保費18萬元

資格的延期年金計劃,設有最低保費總額18萬元,而供款期最短為五年,最短年金期為十年,50歲或以上人士可提取年金,內部回報率(IRR)清楚公布保證年金額(最少50%)和浮動年金額。

再者,各保險公司及銀行的所有附加保障,如供款期內身故或殘廢保費豁免的保費,須與合資格年金的保費清楚分開,這幾點舊款(四月一日前推出的)的年金計劃有清楚區別。另外,保監會將合資格的延期年金所有的要求詳例於其網頁內,投保人可以作為参考。

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資格的延期年金計劃,設有最低保費總額18萬元,而供款期最短為五年,最短年金期為十年。圖片:unsplash

最後,延期年金的好處是投保人可以定期作出小額的儲蓄,以便退休後獲得定期及穩定的收入,而且每月保證派發入息,亦可保留在保單內滾存生息,於保障期間亦享有身故賠償。何況現在年金供款方面可享有稅務扣減,市民可根據自己的喜好,去選擇適合自己的年金計劃。

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延期年金的好處是投保人可以定期作出小額的儲蓄,以便退休後獲得定期及穩定的收入。圖片:unsplash

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