5年後置業及30年後退休 兩個步驟 先儲蓄後消費 ｜經一專欄

撰文：鄺翠玲@財智姊妹淘 ｜圖片：unsplash、新傳媒資料室

雷先生期望：

1. 5年後(37歲) 可置業(樓價$600萬以下)
2. 60歲退休(每月生活費$1.2萬)

他也希望瞭現投資額是否足夠。

雷先生對投資理財之路已有雛型，雖然現時資產不多，也確切實行計劃(每月投放$6,000在月供基金) ，希望邁向成功！那5年後能否達到第一個目標(置業)呢？

若樓價$600萬，付4成首期，那他共需要$264萬的首期及相關費用，最低月薪需有$33,500（年息2.35%、30年供款期）、每月供款約$10,500。相比現時月薪，意味每年需有約6%的薪金升幅，不知道這升幅在現機構、現行業是否可預期達到呢？

按現時只得$35萬資產，每月投資額+盈餘有約$1萬，5年內可累積總資金只有$102萬，要滾存至這$264萬首期確是有點難度，況且也沒可能將資產的每分每毫拿來投資！所以一個較合理的做法是 :

1. 只留$10萬在港元活期戶口(約半年生活費) 作為安全網，其餘投放進投資戶口(共$25萬)；
2. 在每月盈餘中多撥$1,500到投資戶口(共$7,500)。

以每年平均9%回報計算，5年後投資戶口滾存至約$91萬，連同現金$30萬($10萬備用現金及5年內每月$3,250盈餘) ，雷先生總資產約$126萬。看似還有點距離，但不要忘記升職、加薪、跳槽等等也會令入息增加，因應當時的市況及按揭條款，首期要求也可能降低，但最重要的是要維持「先儲蓄、後消費」的模式，機會是留給有準備的人。

至於第二個課題 – 60歲退休，以每月生活費$1.2萬元考慮，28年後這$1.2萬已因通脹(假設每年3%)增至$27,000，因香港男仕平均壽命有80歲，20年退休生活預計需$575萬的退休金(退休後現資產維持5%年回報)。筆者估計雷先生至60歲時強積金可滾存至約$235萬(每月平均$2,500強制性供款，5%回報)，另外當時樓按尚有約$108萬未償還，所以他要另儲共$343萬的退休金。

相信雷先生的首要目標是置業，所以筆者建議他在置業目標安頓後，立即開始儲蓄退休金，若他選擇以投資作為資產增值工具，他每月需儲蓄$3,000(假設年回報9%)。那每月扣減個人開支、按揭之後，還有盈餘作退休金儲蓄嗎？這是雷先生的最大考慮，所以筆者建議他的按揭+退休計劃應佔入息的6成之內，其他開支方面或需調整，如每月盈餘沒那麼多，他也可以暫時量力而為，待日後入息增加後再逐步增加儲蓄額，也是可行的步署。

美聯金融集團高級副總裁 -鄺翠玲 CFPCM

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