股東斥25億投資 虛擬銀行livi攻年輕客市場|金融科技

股東斥25億投資 虛擬銀行livi攻年輕客市場|金融科技

虛擬銀行金融科技】6月滙豐銀行宣布由8月起撤消戶口最低結餘收費,先後有多間銀行跟從。有說是為迎戰9月登場的虛擬銀行。踏入7月,意味距離首批獲發牌照的虛擬銀行開業日子愈來愈近。當中由本港大銀行領軍的虛擬銀行,未來發展被看高一線,livi虛擬銀行正是其中一間。

撰文:Smart ED編輯部|圖片:新傳媒資料室、photoAC、iStock、unsplash

livi是首批虛擬銀行牌照得主,三大股東中銀香港(02388)、京東數字科技控股及怡和集團斥資25億元,投資額可能為八間虛擬銀行之冠。

保持精簡架構

隨牌照到手,其組班進度更見理想,人才招聘速度加快。livi期望團隊擁有不同行業背景,更於官方網站上招攬有興趣人士。 l

ivi行政總裁王瀾預計,到正式開張時員工人數約100人,惟未來一段時間內將不超過200人,以保持精簡規模架構,確保虛擬銀行的敏捷度,發展快速前進。

livi獲發牌照後,有更多第三方機構伸出橄欖枝,尋求更深入合作,不僅股東網絡合作,還包括通訊、零售、旅遊,跟生活緊密相關的行業及金融科技服務供應商。

虛擬銀行 貸款 信用卡 滙豐 金融科技
圖片:iStock

開業初期,livi先會提供快捷、便利的存款方案及借貸產品。下一階段始加入更多技術和場景的結合,提供更個人化及智能化的產品服務,令客戶不用再為個人理財費心,始可節省更多時間、精力享受生活,達至「Bank Positive」。

市場人士估計,虛擬銀行將以高於傳統銀行的超優惠利率搶客。參考外國虛擬銀行先例,的確大都以高存款利率或低借貸息率作招徠。

王瀾承認,虛擬銀行不設分行,成本壓力較低,但livi並不想單靠優惠吸客,「存款利率可能高一些,但不會到很誇張的程度。」

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圖片:photoAC

他續稱,不同貸款如按揭、稅貸、無抵押貸款、信用卡等,他們的產品特點不一樣,故定價策略都相應不同。而livi旨在提供便利的金融服務解決方案,處理傳統銀行業痛點。譬如開戶要親到分行且排隊需時、投資產品入場門檻高、借貸提供繁複資料等。

無可否認,香港銀行競爭激烈,惟仍存在讓虛擬銀行發芽成長的空間。livi的目標客戶就是在現時銀行業框架下,融資困難的中小企業客戶、年輕人、低收入人士這些被忽略的一群。

王瀾表示對傳統銀行而言,發展個人小額貸款並無經濟效益也不划算,但虛擬銀行是科技驅動、數字驅動,就沒有這個問題,而且只要幾分鐘客戶即可成功借錢。「銀碼細,時間短,方便。」

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研發虛擬信用卡

livi亦有考慮到顧客提取現金的需要,若需求殷切,livi不排除會加入自動櫃員機的網絡。至於在香港普及度高的信用卡服務,livi研究將使用虛擬信用卡抑或透過產品組合去達到信用卡的效果。 「在虛擬世界,只要賬戶支付服務夠靈活、便利,授信額度具彈性,叫不叫信用卡不重要。」

外界質疑livi與中銀香港的性質及服務有重疊問題,王瀾澄清兩者其實是互補關係,從而產生協同效應。他指出,中銀香港的確已有自己的網上銀行、手提電話應用程式、流動支付及收款平台,但livi聚焦小額、便捷的產品和服務。

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與中銀業務互補 「中銀香港是大型傳統銀行,響應微小金融服務需求的時候,livi就起到互補作用。」 最近多間虛擬銀行已陸續命名,普遍均取用大股東的名稱或簡稱,但livi不然。

其靈感來自生活(living),品牌定位及產品發展理念,均與香港市民的日常生活息息相關。

王瀾解釋,很多人不清楚亦不了解如何理財,livi會本著讓大眾精明存款、安心消費、體驗更多的理念,提升客戶財務健康,「save smart,spend wisely」。

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圖片:新傳媒資料室

livi的寫法亦像一個笑臉,希望給予大家有朝氣勃勃、跳脫的感覺;同時,虛擬銀行的到來能讓銀行業變得活潑。

公司標誌的顏色亦有含義,藍綠色的配合,既有沉穩包容,亦代表親和自然,象徵虛擬銀行在穩重健康的香港金融業界創新發展。

談到虛擬銀行對香港金融業的衝擊,王瀾笑言「衝擊」一詞言重了,倒不如說是影響,而有關影響,大家既不要高估亦不要低估。

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圖片:unsplash

他認為,虛擬銀行仍然是新生事物,本身規模較傳統銀行少,還有很多東西「學」,對整個銀行業的資產負債表、收入損益的影響還小。

不過,虛擬銀行的經營模式、組織架構、對客戶服務,對提升客戶體驗以及產品創新方面則不能低估。「期待虛擬與傳統攜手,為本港銀行業創造美好未來。」

至今,一般市民或許仍覺香港虛擬銀行很「虛」,皆因一直都只聞樓梯響,目前亦未有牌照得主公布開張吉日。

王瀾認為,虛擬銀行是一個長遠業務,不會特別趕著開業,強調構建更安全的科技技術和系統為推出虛擬銀行業務的首要考慮。

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圖片:unsplash

虛擬銀行君臨天下

財務公司變陣迎戰 虛擬銀行快將猛虎出柙,不但傳統銀行要變陣迎戰,財務公司更首當其衝。

德勤中國管理諮詢合夥人冼君行指出,原則上海外財務公司可以透過眾籌以減低融資成本,另一方面可以透過人工智能(AI)及大數據減低壞賬風險,也可以透過開放應用程式介面(Open API)與電商或零售商對接,從而擴展客路。

問題為在香港做眾籌,須向證券及期貨事務監察委員會申請牌照;否則,很多金融科技也做不到。 有些財務公司透過資產管理公司集資以減低融資成本,不過集資對象集中於專業投資者。冼君行坦言,即使未能向證監申請牌照,財務公司仍能透過大數據及Open API增加競爭力。

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