股東斥25億投資 虛擬銀行livi攻年輕客市場｜金融科技
撰文：Smart ED編輯部｜圖片：新傳媒資料室、photoAC、iStock、unsplash
livi是首批虛擬銀行牌照得主，三大股東中銀香港（02388）、京東數字科技控股及怡和集團斥資25億元，投資額可能為八間虛擬銀行之冠。
虛擬銀行livi 保持精簡架構
隨牌照到手，其組班進度更見理想，人才招聘速度加快。livi期望團隊擁有不同行業背景，更於官方網站上招攬有興趣人士。 虛擬銀行livi行政總裁王瀾預計，到正式開張時員工人數約100人，惟未來一段時間內將不超過200人，以保持精簡規模架構，確保虛擬銀行的敏捷度，發展快速前進。
虛擬銀行livi獲發牌照後，有更多第三方機構伸出橄欖枝，尋求更深入合作，不僅股東網絡合作，還包括通訊、零售、旅遊，跟生活緊密相關的行業及金融科技服務供應商。
開業初期，livi先會提供快捷、便利的存款方案及借貸產品。下一階段始加入更多技術和場景的結合，提供更個人化及智能化的產品服務，令客戶不用再為個人理財費心，始可節省更多時間、精力享受生活，達至「Bank Positive」。
市場人士估計，虛擬銀行將以高於傳統銀行的超優惠利率搶客。參考外國虛擬銀行先例，的確大都以高存款利率或低借貸息率作招徠。
王瀾承認，虛擬銀行不設分行，成本壓力較低，但livi並不想單靠優惠吸客，「存款利率可能高一些，但不會到很誇張的程度。」
他續稱，不同貸款如按揭、稅貸、無抵押貸款、信用卡等，他們的產品特點不一樣，故定價策略都相應不同。而livi旨在提供便利的金融服務解決方案，處理傳統銀行業痛點。譬如開戶要親到分行且排隊需時、投資產品入場門檻高、借貸提供繁複資料等。
無可否認，香港銀行競爭激烈，惟仍存在讓虛擬銀行發芽成長的空間。livi的目標客戶就是在現時銀行業框架下，融資困難的中小企業客戶、年輕人、低收入人士這些被忽略的一群。
王瀾表示對傳統銀行而言，發展個人小額貸款並無經濟效益也不划算，但虛擬銀行是科技驅動、數字驅動，就沒有這個問題，而且只要幾分鐘客戶即可成功借錢。「銀碼細，時間短，方便。」
研發虛擬信用卡
livi亦有考慮到顧客提取現金的需要，若需求殷切，livi不排除會加入自動櫃員機的網絡。至於在香港普及度高的信用卡服務，livi研究將使用虛擬信用卡抑或透過產品組合去達到信用卡的效果。 「在虛擬世界，只要賬戶支付服務夠靈活、便利，授信額度具彈性，叫不叫信用卡不重要。」
外界質疑livi與中銀香港的性質及服務有重疊問題，王瀾澄清兩者其實是互補關係，從而產生協同效應。他指出，中銀香港的確已有自己的網上銀行、手提電話應用程式、流動支付及收款平台，但livi聚焦小額、便捷的產品和服務。
與中銀業務互補 「中銀香港是大型傳統銀行，響應微小金融服務需求的時候，livi就起到互補作用。」 最近多間虛擬銀行已陸續命名，普遍均取用大股東的名稱或簡稱，但livi不然。
其靈感來自生活（living），品牌定位及產品發展理念，均與香港市民的日常生活息息相關。
王瀾解釋，很多人不清楚亦不了解如何理財，livi會本著讓大眾精明存款、安心消費、體驗更多的理念，提升客戶財務健康，「save smart，spend wisely」。
livi的寫法亦像一個笑臉，希望給予大家有朝氣勃勃、跳脫的感覺；同時，虛擬銀行的到來能讓銀行業變得活潑。
公司標誌的顏色亦有含義，藍綠色的配合，既有沉穩包容，亦代表親和自然，象徵虛擬銀行在穩重健康的香港金融業界創新發展。
談到虛擬銀行對香港金融業的衝擊，王瀾笑言「衝擊」一詞言重了，倒不如說是影響，而有關影響，大家既不要高估亦不要低估。
他認為，虛擬銀行仍然是新生事物，本身規模較傳統銀行少，還有很多東西「學」，對整個銀行業的資產負債表、收入損益的影響還小。
不過，虛擬銀行的經營模式、組織架構、對客戶服務，對提升客戶體驗以及產品創新方面則不能低估。「期待虛擬與傳統攜手，為本港銀行業創造美好未來。」
至今，一般市民或許仍覺香港虛擬銀行很「虛」，皆因一直都只聞樓梯響，目前亦未有牌照得主公布開張吉日。
王瀾認為，虛擬銀行是一個長遠業務，不會特別趕著開業，強調構建更安全的科技技術和系統為推出虛擬銀行業務的首要考慮。
虛擬銀行君臨天下
財務公司變陣迎戰 虛擬銀行快將猛虎出柙，不但傳統銀行要變陣迎戰，財務公司更首當其衝。
德勤中國管理諮詢合夥人冼君行指出，原則上海外財務公司可以透過眾籌以減低融資成本，另一方面可以透過人工智能（AI）及大數據減低壞賬風險，也可以透過開放應用程式介面（Open API）與電商或零售商對接，從而擴展客路。
問題為在香港做眾籌，須向證券及期貨事務監察委員會申請牌照；否則，很多金融科技也做不到。 有些財務公司透過資產管理公司集資以減低融資成本，不過集資對象集中於專業投資者。冼君行坦言，即使未能向證監申請牌照，財務公司仍能透過大數據及Open API增加競爭力。
