虛擬銀行籌備遇挑戰 市傳押後開業 |FinTech解碼|金融科技

虛擬銀行籌備遇挑戰 市傳押後開業 |FinTech解碼|金融科技

虛擬銀行金融科技】近日有報道指八間虛擬銀行中,僅得在第三輪獲批牌照的富融銀行,有望趕及年內開業。消息稱,部分虛擬銀行或未能通過獨立評估報告,或未能通過「電子化認識你的客戶」(eKYC)測試。今次邀得安永金融服務合伙人兼虛擬銀行項目牽頭人李舜兒做fact check(真相核實),並用簡單易明語言解說,虛擬銀行的獨立評估報告到底為何物。

撰文:Smart ED編輯部|圖片:unsplash、iStock、photoAC、新傳媒資料室

申請牌照期間,參賽者大多持低調作風。 及至結果出爐,優勝者們要不埋頭苦幹籌備,就是即使召開記者招待會的亦極之口密,無論記者如何進擊均避談籌備進展細節,包括開業時間、產品與服務等。

虛擬銀行開業前須通過獨立評估報告

李舜兒坦言,虛擬銀行在籌備開業的過程中,的確要進行獨立評估報告,但內容屬於高度機密,相信各虛擬銀行正努力中。 基於專業守則,有關人士亦不便透露進度,故對報道的說法感奇怪。

而說到獨立評估報告,更是每一位虛擬銀行申請者必須完成的。該報告分兩期,涵蓋兩大範疇:反洗黑錢及訊息科技系統。在申請時遞交第一期報告,合規格金管局才會發出牌照,「這是沒甚麼懸念的。」

虛擬銀行 FinTech 保安漏洞 富融銀行 金融科技
安永金融服務合伙人李舜兒。圖片:新傳媒資料室

八間虛擬銀行獲發牌

現時獲發牌的八間虛擬銀行,在它們籌備開業前的其中一個任務,為接受第二期獨立評估。 虛擬銀行要自行聘請不同的獨立評估公司做評估,完成後再遞交報告予金管局審核,達標的就獲開綠燈開業。

兩期評估的分別在於:第一期詳述方向性原則的高層次概覽。 譬如使用甚麼系統和模式;治理架構方面,如員工職能、人手分配、產品和服務計劃等。 第二期則是更全面和更詳盡的落地測試,驗證第一期報告提及的方法、策略、系統、操控步驟等的可行性。

例如在反洗黑錢層面上如何監控,出現危險警號時會如何處理,正是詳細的程序出台之時。 實踐很大程度會牽涉到系統的實際運作,「因為反洗黑錢極需要系統支援,譬如篩查、找出異常交易,系統方面的選擇、調校、得出的結果,均是香港金融管理局關注的地方。」

虛擬銀行 FinTech 保安漏洞 富融銀行 金融科技
圖片:iStock

李舜兒說這都需要獨立評估機構去檢查清楚。 確保建立好整套系統及內部控制,仔細至以電腦操作應用控制(application control)流程等均要確保準備就緒。 第二期獨立評估更深入,會有更多滲透測試(penetration testing),如用戶和數據測試,以檢測有沒有漏洞。 KYCU押後推無礙虛銀開業 「務求讓金管局知道,基於這位申請人的計劃、產品、顧客,整套反洗黑錢及訊息科技系統,是否達到合適和足夠的開業水平。」

李舜兒續指,此獨立評估非計分制,鍳於每間虛擬銀行的業務和配套系統都不同,故難以此一概而論斷定會影響到虛擬銀行押後開業時間。 重點應放在是否已達到足夠的開業門檻。 不過,各獨立評估機構會有其標準,而合格與否的界線終歸掌握於金管局之手。

虛擬銀行 FinTech 保安漏洞 富融銀行 金融科技
圖片:unsplash

至於有說「專業資訊機構平台」(Know Your Customer Utility,KYCU)未如期成立,以及環聯爆出保安漏洞,亦導致虛擬銀行押後開張,惟李舜兒並不同意。 KYCU旨在提升開戶效率及減低銀行風險,她認為整個銀行業界均受惠,而非單為虛擬銀行而設。

故不影響虛擬銀行開業時間,只是有KYCU的協助更加有效率。 而環聯事件則反映,金管局對於如何取得及使用個人資料的職責更大。 她預測,認識你的客戶(KYC)的標準和要求會愈來愈嚴格,連帶提供客戶資料的公司都會受到一定程度的關注。

虛擬銀行 FinTech 保安漏洞 富融銀行 金融科技
圖片:photoAC

至於外界經常關注的「獲發牌後六至九個月內開業預期」,以往亦同樣套用於傳統銀行,它們亦達標。 虛擬銀行雖與傳統銀行有別,但要在一年內建立好平台和系統屬合理預期,並非不可能的任務。 有一點可以肯定的是,「獨立評估過程嚴格,(開業)時間會有相當程度的壓力」,所以大家還是耐心等待時機成熟時吧。

專家多面睇

蘋果推Apple Card 垂涎金融業務,早前蘋果公司(Apple,美股代號:AAPL)宣布發行Apple Card,最近坊間指蘋果公司已經成功在香港取得「Apple Card」及「Apple Cash」商標。

德勤中國管理諮詢合夥人冼君行指出,很多手機品牌公司都想涉足金融科技,因為他們手上擁有大量行為數據可以反映到手機用戶的金融行為,可以向用戶促銷到由自家提供或由合作夥伴提供的理財產品。 前提是不違反用戶私隱的情況下進行。

虛擬銀行 FinTech 保安漏洞 富融銀行 金融科技
圖片:unsplash

所以虛擬銀行會邀請電訊公司加盟,也是相類似的原因。 本身蘋果已有Apple Pay這個產品,惟冼君行指出,手機品牌公司推出的支付服務,只是屬於收單模式(Acquirer),向商戶收費。而作為金融卡發行人,可以收取利息收入及年費。

相關文章