【保險攻略】買危疾保險懶人包 唔醫都有得賠 了解三大必知

【保險攻略】買危疾保險懶人包 唔醫都有得賠 了解三大必知

保險攻略】近年愈來愈多保險公司推出包括癌症保障的危疾保險,惟危疾保險條款複雜,今次邀請從事保險業務多年的認可財務策劃師(CFP)周榮佳,整合了一個懶人包。一眾中產人士若想選擇適合自己的危疾保險,決不能錯過這個「危疾保險must知懶人包」。

撰文:詹詠渝|圖片:彭大偉、unsplash|整理:浩德

買危疾保懶人包

近年外國有研究人員指,約三分之二的癌症是因「唔好彩」而非吸煙等因素所造成,這一結論引發了十分大的爭論。

事實上,癌症通常是身體內部分幹細胞無限分裂,最終失去控製而導致。

而幹細胞無限分裂的原因可以由身體內部因素造成,如細胞在分裂的過程中發生突變,即病人「唔好彩」。

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圖片:unsplash

另亦有可能由外部因素造成,如抽煙、紫外線輻射以及許多其他因素。

雖然其後英國廣播公司引述《自然》雜誌的一篇研究指,癌症主要是與環境因素有關。

不過,同時亦間接印證了部分癌症病人因「唔好彩」而患病。

故此,不少人會購買有癌症保障的危疾保險,當不幸患上癌症時亦不致於散盡家財。

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Must知一:唔醫都有得賠

周榮佳指出,危疾保險一般保障最少約數十種嚴重疾病,最大的特點為當受保人不幸患上其中一種危疾,並符合保單合約的定義,不論有否治療,都會全數或部分賠償投保額,充當急用現金。

而普通住院保險為實報實銷,若超額便要自付,故危疾保險可彌補住院保險的不足。

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周榮佳指出,危疾保險所得的賠償可分為三種。攝影:彭大偉

例如中產人士大部分資產為股票或物業,短時間難以取得巨款繳付額外支出如電療、化療的費用,危疾保險的賠償則大派用場。

由於危疾保險不是實報實銷,而是買得大賠得大,故就算偏門的中醫及氣功治療,或因長期休養而中斷的入息,以及應付因患病而令公司生意財務受衝擊等亦可賠償,為投保人解決燃眉之急。

周榮佳強調,就算昂貴的高端醫療住院計劃,亦沒有提供該保障,因該類計劃只可於住院時才可獲得賠償。

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另外,危疾保險亦可分為消費型及儲蓄型,消費型如租樓一樣,有事有保障,無儲蓄功能,租約期滿還會加租或斷租。

反之儲蓄型則像供樓般有儲蓄功能,有事有保障,有儲蓄功能,供一段時間後便可終身享受保障。

而兩者的保費相差不少,消費者可以根據自己的能力和需要作出選擇。

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Must知二:留意多重索償條款

早前曾有市民向媒體報料,指於多年前,分別向兩間保險公司購買兩份危疾保險,每年均有供款續保,惟早前患癌做手術後,只有一份保單獲賠償,而另一份因未能符合條款而不獲賠償。

事情經媒體報導後引起大眾廣泛討論,更有人指癌症復發同樣「無得claim」。

周榮佳表示,其實舊病復發可否得到賠償,重點在於保單上的條款有沒有列明多重索償及定義。

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值得留意的是,每種疾病的多重索償次數亦有不同,且舊病復發的定義亦各有不同。

就算同一個器官再次出現癌細胞,亦有可能為新癌症,視乎醫學診斷。

周榮佳指另一個需要留意的地方為保單條款列明的復發年期,坊間普遍只會為五年後復發的投保人賠償;少數大型保險公司則定為三年後。

而且每間保險公司對復發時間計算亦有不同,主要可分為病發後起計、切除腫瘤後起計,或癌症康復後起計。

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Must知三:賠償羊毛出自羊身上

上文提及儲蓄型危疾保險有事有保障,無事當儲錢,但如果只是「通波仔」,會否不值?

周榮佳指出,危疾保險根據不同疾病,所得的賠償可分為三種。

第一種為患上嚴重疾病如中風,保單則會直接「game over」。

即投保人毋須繼續供款,保險公司會據保單列明的賠償金額,一次過發放予投保人。

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第二種為程度較輕的危疾,如「通波仔」,保險公司會按照保單上列明的賠償金額,作一次性賠償,其後於儲蓄方面,保費及保額作出折扣調整。

例如投保人做「通波仔」手術獲得保費中的20%作為賠償,康復後其儲蓄金額將打八折,而其後每月的保費供款同樣打八折。

第三種則是保險公司額外送贈的保障,即保單會列明部分危疾可獲得一定金額賠償,但不會扣投保人的儲蓄金額,其後的保費亦毋須打折。

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多重索償的重要性

眾所週知,癌症最難搞的兩個地方是癌細胞轉移和復發,倘若癌症治療不夠徹底,仍有部分癌細胞於體內殘留,則有機會引致復發。

如果患者所購買的危疾保險,在上一次治療中已賠盡且game over,一旦復發就沒有保障。

故此,消費者定必要留意保單是否提供多重索償,才可確保於一次賠償後,保險仍舊生效,癌症復發時也不用為醫藥費憂心。

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