危疾保險轉移財政風險 墊底醫保應及早買|理財個案|保險攻略

危疾保險轉移財政風險 墊底醫保應及早買|理財個案|保險攻略

危疾保險・保險攻略】理財意識愈趨年輕化,相對於第一桶金,筆者認為建立良好的理財金字塔才是基礎。人生總有預計不到的意外,要有效地轉移財務風險,其中一個常用工具便是保險產品。當財富有了足夠防護,理財之路亦會相對平坦。

撰文:劉啟明|圖片:新傳媒資料庫、iStock、unsplash

危疾保險轉移財政風險

讀者呂先生26歲,現職項目工程師,月入22,000元。工作近四年,有感公司僱員醫療福利不足,故來信詢問筆者如何在負擔能力範圍內,妥善安排自身的住院、危疾、及意外保障。

呂先生早在四年前已為家人設想,一投身社會工作便準備好人壽保障,唯醫療保障則一直倚賴公司的僱員福利。 及至有同事因病住院花費了近百萬元並得到保險賠償,他才赫然驚覺全面保障的重要性。

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圖片:unsplash

僱員福利雖然為呂先生提供基本保障包括住院、手術、門診、牙科,表面上比起很多私人公司有過之而無不及,但原來保障額欠奉,萬一提出索償,僱員往往要自付超過50%醫療開支,很有可能令病者大失預算,影響家庭生活。

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墊底醫保減財政風險

筆者建議他應及早投保「墊底醫保」,當僱員醫保不足以抵消所有醫療開支時,「墊底醫保」便發揮效用,再賠償餘額的80%,令呂先生所承受的財政風險大大減低。

即使呂先生日後轉工,而新公司沒有提供僱員醫保,但因「墊底醫保」容許受保人免核保地行使轉換權利,轉換成一份正式的醫保,故能繼續為受保人提供完善的醫療保障。 筆者特別提醒呂先生應趁身體健康時投保,才能輕鬆通過核保程序,以獲得保險的最高承保範圍。

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危疾保險要兼顧

危疾保險是另一與健康相關的產品,與醫保有互補不足之用。 醫保主要賠償積極治療下所衍生的住院及手術開支,而危疾賠金除了應付高昂的醫藥費外,更可有效地緩和受保人短期的現金流需要,如供樓、家用、子女學費等必要支出。

筆者留意到業界於危疾產品版塊競爭激烈,各大保險公司相繼推出新式危疾產品,除了理賠條款相對寛鬆,亦加入新穎元素,令保單設計更為「貼地」。

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如還原保障、先天性保障、良性病變保障、延伸保障、多重賠償等等,即使受保人日後身體變差,都有較大機會觸發賠償。 新式危疾亦是分紅險的一種,扣除必要保單支出後,每年向保單派發紅利,紅利便會一直複式滾存,以提升賬戶價值。

當數十年後受保人步入賠償期甚至身故時,便會得到保額及紅利的總和作為賠償金。 意外保是眾多險種中性價比最高的產品,以低廉保費換取較高保額,這是因為意外風險往往比疾病來得更低。

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由於呂先生是經常出入地盤的工程師,職業安全是十分重要。 意外保並非以自然保費率(按年紀)來釐定保費,而是以職業分類決定,工作風險愈低,保費愈平,相反亦然。 呂先生的職業屬第二類別,保費比室內工作者為高,比高危工作為低。 此外,筆者亦建議呂先生一併投保意外門診醫療,如此就算萬一不慎因意外受傷,保單都會賠償物理治療及針灸等開支。

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