人壽保險投保 身故賠償兼另類教育基金|劉啟明|理財個案|理財解碼

人壽保險投保 身故賠償兼另類教育基金|劉啟明|理財個案|理財解碼

人壽保險理財解碼】人壽保險是不少人都會投保的項目,希望能為家人留下一份「心意」。事實上,除了在身故後留下一筆資金,現時有些萬用人壽保險,可以同時用作教育基金,市民可以因應自己的需要作選擇。就像32歲聶小姐,意外誕下龍鳳胎後,有感家庭責任雙倍增加,即使現職中學老師,家庭月入70,000元,都來信詢問如何在負擔能力範圍內增大人壽保險保額,同時為孩子的教育基金作儲備,以保障一家人的未來。

撰文:劉啟明|圖片:unsplash、新傳媒資料室

投保萬用人壽保險

孩子出生後,整個家庭會踏入另一個里程碑,筆者育有一女,當然想「望女成鳳」,更何況讀者是「打孖上」?以理財角度出發,首要是對子女們的養育責任,人壽保險金額及教育基金自然有增無減。直至子女畢業後投身社會工作,父母的責任逐漸減少,人壽保額便可相應減低,繼而將儲蓄目標集中在自身的退休需要。

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32歲聶小姐在意外誕下龍鳳胎後,想在負擔能力範圍內增大人壽保險保額,同時為孩子的教育基金作儲備。圖片:unsplash

要滿足接近30年的理財時間表,筆者建議聶小姐可考慮投保萬用壽險,除靈活調配人壽保險金額及教育儲備外,亦同時為將來退休、配偶責任、甚至財富傳承打好基礎。顧名思義,萬用壽險是一種靈活性較高的理財產品,集儲蓄、投資、人壽於一身。除了身故保障外,投保人繳付的部分保費會交由保險公司的專業投資團隊負責,分散投資到各項資產類別上,以賺取較銀行利率為高的回報,對追求穩定的客戶來說是較佳方案。

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筆者建議聶小姐可考慮投保萬用壽險,除靈活調配人壽保險金額及教育儲備外,亦能為退休打好基礎。圖片:unsplash

一般而言,萬用保單容許投保人因應年紀、理財需要、經濟狀況自由調整保額及儲蓄比例。保費在保單生效期間可加可減,只要累積足夠的現金價值,更可暫時停交保費,甚至可提取部分現金價值應付不時之需,充分照顧中期至長期的理財需要。筆者得悉,坊間某保險公司的萬用壽險產品,每年宣派紅利率高達4%,比一般定期存款的利率要高,大大提升其吸引力。建議聶小姐衡量財政能力後,盡量在保單初期加大人壽保險金額及儲蓄,把握複式增長所產生的回報。

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萬用保單容許投保人因應年紀、理財需要、經濟狀況自由調整保額及儲蓄比例。圖片:unsplash

人壽保險是遺囑替代品

如此即使早期不幸身故,都有一大筆人壽金賠償,為家人留下一份「心意」。將來子女就學時,可在保單提取部分現金價值,達致供書教學,作育英才。值得補充一點,人壽保險是其中一種遺囑替代品,其身故賠償是不用經過遺囑認證(Probate)的冗長過程,令受益人可以及早獲得賠金,直接傳承遺產,保障家人。

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人壽保險是其中一種遺囑替代品,其身故賠償是不用經過遺囑認證的冗長過程。圖片:unsplash

大部分萬用壽險容許同時購買附加契約,如危疾保障、傷殘豁免、住院及手術保障、付款人保障等等。投保人可因應實際需要,隨意配搭合適之家庭保障項目。請注意,以上附加保障都與健康相關,倘若自身病歷紀錄曾出現過任何改變,一般情況下都需要向保險公司申報,以體現保險學中「最高誠信」精神,此舉在日後索償時都會更快捷順利。由於附加契約一般都是純消費保險,沒有任何儲蓄成份,亦不會派發任何紅利,建議聶小姐在選擇時取一個財政平衡,以免失去預算,影響長遠的理財目標。

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大部分萬用壽險容許同時購買附加契約,如危疾保障、傷殘豁免、住院及手術保障、付款人保障等等。圖片:新傳媒資料室

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