人壽保險保證派息?利息派到至100歲「食息唔食本」之選|劉啟明|保險攻略

人壽保險保證派息?利息派到至100歲「食息唔食本」之選|劉啟明|保險攻略

【人壽保險.保險攻略人壽保險是其中一種最為廣泛的保險種類,始終生、老、病、死是人生必經階段,只要生前妥善完成所有應盡的財務責任,死後留低的財產便是對家人的「心意」。但資產種類日益複雜,要傳承都不是簡單的事。保單合約是其中一種常見的資產傳承工具,好處是成本相對低,受保人在生時可享受財富增值,身故後,即可將剩餘的保單價值由受益人直接繼承,遺愛人間。

撰文:劉啟明|圖片:Unsplash、新傳媒資料室

「保證派息」的終身人壽保險

讀者陳先生今年52歲,打算三年後退休,現有一所物業自住及兩所物業收租,淨租金回報2.2厘。鑒於香港樓價估值高,恐資產過分集中於物業市場,如果「逢三退一」,售樓後可動用流動資產約有700萬元,來信詢問如何創造比租金更穩定的現金流,「食息唔食本」,繼而將財富安全地傳承至兒子。陳先生快將步入退休階段,投資取向自然趨向保守。香港樓市過往有不錯的升幅,租金亦穩定上揚,陳先生獲利不少。但面對估值處於較高水平的資產,投資性的收租物業可考慮套現,減低組合對物業市場的依賴。

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保單合約是其中一種常見的資產傳承工具,好處是成本相對低,受保人在生時可享受財富增值。圖片:Unsplash

同時,退休後的投資方案亦不可只顧保本,適當的增長才可以有效對抗通脹,維持理想的退休生活。退休方案層出不窮,總體上離不開保本、增值、定期收入三大方向。除了傳統的年金萬用人壽保險產品外,坊間很多保險公司推出「保證派息」的終身人壽保險計劃(俗稱Coupon Plan)供退休或將退休人士選用。每年派息為名義金額的固定百分比(一般為2.5%至5%),由於派息率屬保證,只要合約一經生效,會一直派發穩定的現金流至受保人100歲。

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退休後的投資方案亦不可只顧保本,適當的增長才可以有效對抗通脹,維持理想的退休生活。圖片:Unsplash

保單生效期間會累積保證現金價值及紅利,以合約滿20年為例,保單的預期退保價值或有100%增長,受保人坐享收息之餘本金亦有所增值。保單設有身故權益,如受保人期間不幸離世,指定受益人可以跳過遺產承辦,直接得到身故賠償。陳先生如考慮選用以上的Coupon Plan,一方面大大減低樓市波動對其退休生活的影響,在生時創造比租金回報更高的保證派息。

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保單生效期間會累積保證現金價值及紅利,受保人坐享收息之餘本金亦有所增值。圖片:新傳媒資料室

以人壽保險傳承財產

另一方面,逝世後財富亦能被順利繼承,避免家族內不必要的爭拗。上一代人說「養兒防老」,父母寄望退休生活可依賴子女照料,但如今已成絕唱。今時今日「買房養老」才是新社會潮流;只要有收租物業,不但是身分象徵,退休生活亦不用靠子女。話雖如此,樓房說到底都是一種高風險的資產,租金及樓價並非保證,受政策、利息等因素影響;加上其衍生出來的恒常支出及成本也是不少,所以組合內實體物業比例宜控制在30%至35%之間。

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逝世後財富亦能被順利繼承,避免家族內不必要的爭拗。圖片:Unsplash

Coupon Plan獨特的優勢

反觀Coupon Plan,這種保單合約在報酬上與實體物業非常相似,且具有獨特的優勢,包括保證機制、免稅、套現時間快、無租霸、樓宇結構問題等。對於不願承受風險、尋求保本及保證利息,又或是無住屋剛性需求,擔心樓市摸頂變負資產者來說十分適合。最後,筆者送上投保小錦囊。受保人愈年輕,派息的年期便愈長,累積紅利的複息效果自然更見效,所以特別受年輕家庭歡迎。年輕父母以初生子女為受保人,其後便可一直保證派息直至子女100歲為止,起「投保養老,資產傳承」之效。