延期年金完善退休保障!32歲樓奴月入19,000想趁早安排理財計劃|劉啟明|保險攻略

延期年金完善退休保障!32歲樓奴月入19,000想趁早安排理財計劃|劉啟明|保險攻略

【延期年金.保險攻略】香港的稅率比其他國家為低,稅基亦較窄,政府難有足夠資源為港人提供完善退休保障。換句話說就是「用者自付」。面對人口老化,不論是政府或市民均絞盡腦汁想方法解決,至於是「退優」抑或「退憂」?在乎讀者何時開始籌備退休大計。

撰文:劉啟明| 圖片:新傳媒資料室、unsplash

趁年輕時妥善安排退休保障

讀者袁小姐今年32歲,現職寵物美容師,月入約19,000元。 工作10年,理財方式一直以短期目標為主,及至置業供樓後,更覺現金流不足,擔心做「樓奴」會影響長線退休保障,故來信詢問,如何在年輕時妥善安排理財計劃,與家人共享完善退休生活。以65歲長者為例,仍需要經過政府嚴格的資產審查,才合資格得到「高額長者生活津貼」,但對沒有足夠甚至零儲備的退休人士來說,這筆每月3,000元津貼便是退休金的全部了。

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退休是「退優」抑或「退憂」?圖片:unsplash

懶人基金降低風險

袁小姐對金融投資興趣不大,強積金(MPF)一直以來都是買保守或港元儲蓄基金,筆者相信即使供款時期再長,潛在回報都不會有可觀的增長,甚至通脹會降低其退休後一定程度購買力。 積金局有見及此,由2017年4月1日立例正式推出「預設投資策略」(Default Investment Strategy, DIS)供各位僱員選用。

DIS是一個風險自動導航及設有收費上限的投資方案,由兩隻全新基金組合而成,任何沒有作出MPF投資選擇的成員,都會被安排按DIS投資,50歲前會較進取,50歲後只要每逢生日,DIS就會自動為成員轉基金以降低組合風險,直至65歲時就會變成保守組合,方便成員隨時提款作退休金用。 雖然回報並不保證,但對投資冷感的人來說是較佳的管理方案,所以DIS又稱「懶人基金」。

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懶人基金、降低風險,適合對金融投資興趣不大的人士。圖片:新傳媒資料室

「延期」年金 照顧退休後的「長壽風險」

若袁小姐日後的風險承擔偏好有所改變,可以隨時暫停選擇DIS而改用MPF供應商內其他主動型管理基金,靈活自主。 MPF雖可滿足部分退休生活,但因為投資回報沒有保證,某程度上未能全面照顧退休後的「長壽風險」,而年金的推出就正正解決了以上問題。

自去年政府向公眾推出公共年金後,坊間的保險公司亦乘勢推出私人「延期」年金,透過保證分紅及投資年期累積現金價值。 理論上愈早開始供款,年金回報率愈高,而年金選擇亦更迎合退休實際需要,如受益人可終身無限期收取年金、或保證收取20年、或配偶傳承。

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理論上愈早開始供款,年金回報率愈高。圖片:unsplash

購買部分年金 可享稅務優惠

再者,政府為鼓勵市民為退休生活作自願性儲蓄,於2019年4月1日發出指引,向購買「合資格延期年金保單」(QDAP)及「可扣稅自願性供款」(TVC)的納稅人提供稅務扣除的優惠,兩者合共扣除總額以每課稅年度60,000港元為上限。

有關QDAP及TVC的扣稅安排,請瀏覽「合資格延期年金保費及可扣稅強積金自願性供款扣稅安排」專頁稅務局網站

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部分年金向納稅人提供稅務扣除的優惠。圖片:unsplash

部分年金產品可中途暫停供款

建議袁小姐及早為自身安排長遠年金計劃,部分年金產品只要累積足夠的現金價值,更可以中途暫停供款,甚至提取部分現金價值解燃眉之急。如非必要,筆者建議不要輕易使用戶口所提供的暫停及提款彈性,投保人應盡量有紀律地供足整個年金計劃,才可與家人一同創造更美好的退休生活,一起贏在退休起跑線。

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部分年金產品可以中途暫停供款,讓理財更有彈性。圖片:unsplash

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