穩賺唔會蝕 退休後月多$5,800買生果

香港按揭證券有限公司於4月10日公布，推出終身年金計劃，讓長者將一筆過的現金，轉化成每月收取的固定收入，從而幫助長者安享晚年。

只要是年滿65歲或以上的香港永久性居民，即可參與該計劃。投保人只需存入一筆一次性的保費後，便可即時開始提取年金，直至百年歸老。

傳統的年金計劃一般要求投保人於開始領取年金前，須繳交所有保費，即不可一邊交保費；一邊領取年金。不過，近年有保險公司提供更具彈性的協議，如投保人所選的年金計劃的儲蓄期多於一年，保險公司可讓投保人完成首年儲蓄後，便可開始領取年金，供款與領取年金同步進行。

要點一：年金尤如每月出糧

另外，投保人按時供款的金額，以及供款的年期長短並無特定規定，投保人可按自身情況選擇儲蓄期。

至於年金行使期亦可自行選擇，普遍為儲蓄期完結後一個月開始領取年金。

目前保險公司所提供的年金計劃，普遍是投保人在生時，按照保單定期繳交指定金額。

當投保人年屆指定歲數或退休後，保險公司就會按照保單列明的協議，每月發放一筆固定金額予投保人。尤如投保人於退休後，仍可每月「出糧」。

而領取年金的期限因各間保險公司而異，惟提供終身發放的則較少。現時按揭證券公司所提供的終身年金計劃，則以終身領取年金作招徠。

要點二：男性年金率較高

由於該計劃只接受年滿65歲或以上的長者申請，故投保人毋須供款，必須以一筆過形式繳付保費。

當按揭證券公司收取投保人的保費後，就會即時開始每月發放連利息的保證固定年金，直至投保人身故為止。

該計劃於保費金額方面，入場門檻僅為50,000元，而保費上限則為100萬元。

根據按揭證券公司現時的初步估算，以內部回報率3厘至4厘為例來計算，男性於65歲投保，預計每10萬元的保費，可取得約500至580元每月固定年金（以保費上限100萬元計，每月最多取5,800元）。即男性所得的年金率約為6厘至7厘。

由於按揭證券公司預計女性的壽命較長，故倘若女性同樣於65歲投保，每10萬元保費，僅取得約450至530元的每月固定年金。

即女性所得的年金率約為5.4厘至6.4厘，較男性略低。

要點三：提早身故年金惠及受益人

不過，按揭證券公司表示，確實金額於計劃正式推出前，仍有機會作出調整，計劃最終亦需經保險業監管當局批核才可落實推行。

於計劃下，投保人獲保證發放合共金額等同已繳保費105%的期數的每月固定年金。如投保人於獲發105%已繳保費之前身故，其受益人可繼續每月收取餘下期數，或一筆過現金。

另一方面，投保人亦可選擇於收取到105%已繳保費之前退保，退保價值為餘下未發放保證期數每月固定年金折算為現時價值。
有別於其他保險，投保人於投保前毋須進行任何健康狀況評估。

事實上，坊間亦有不少保險公司提供不同的年金保險計劃，但普遍無法做到終身領取年金。保險公司通常會於投保人的年齡設上限，或直接設領取年金年期。例如富衛保險的年月逸年金計劃，年金期則設於至投保人105歲或20年年金期；滙豐的盈達年金計劃為20年年金期。

而宏利的宏悅年金計劃則按照投保人的投保年齡，而設置領取年金的年齡上限。若投保人於45至65歲投保，年金期則直至投保人85歲為止；若投保人於45至70歲投保，可選擇領取年金至90歲或100歲。