儲夠$511萬 先好諗退休 3大關鍵位 做晒唔洗愁

唔洗做退休，好多人都想，但大前提係要有足夠「彈藥」，唔洗憂柴憂米，咁究竟要有幾多錢，先可以退休？答案就是511萬元，你夠「彈藥」未？

安聯投資最近發表「安聯投資退休信心調查」，結果顯示港人對理想退休資金的預期回升，至511萬元，較去年上升17%。

好可惜，港人在退休時平均預期可累積的退休資金只有為319萬元，相當於理想退休資金的62%。理想與現實的退休資金差距約192萬元，這是自四年前開始調查以來的新高。

僅29%港人對退休有信心

與此同時，只有不足三成（29%）港人對退休感到有信心，亦較往年略為下降，安聯投資估計是擔心經濟前景，及購買力進一步被削弱所影響。

安聯投資：調查顯示「實踐計劃」、「額外儲蓄」、「開源有道」是增強退休信心的必要條件

調查同時發現，港人偏向延遲退休的趨勢持續，實際計劃退休年齡為62歲，與理想退休年齡相差0.6年。按年比較，兩者均輕微延遲0.2年。61%港人的主要投資目標為對抗通脹，他們認為退休儲備平均只夠他們維持約12.2年的退休生活。然而，港人在退休後普遍以保守的理財方式作為解決方案，62%受訪者表示會減少退休後生活開支。

年輕一族傾向低估自己的退休計劃需要，他們的理想及預期可累積的退休資金分別為454萬元及275萬元，較其他年齡組別為低。

此外， 25至34歲受訪者當中，47%認為自己年輕，無需優先考慮為自己作退休準備；四成人會將收入資產優先花費到海外旅遊。在投資方面，他們平均將47%流動資產存放於港元儲蓄，削弱資產的增值潛力。

安聯投資客戶關係業務主管馬鎂渲女士表示 ：「我們發現年輕一族對於規劃退休意識仍然較低，這點可以從他們的消費開支安排和理想退休資金需求可以看到。他們當中，超過一半從來沒有想過或作退休計劃，因而錯過累積資產的黃金時間。」

單身與已婚取態不同

從家庭狀況分析，單身人士與已婚家庭的退休觀及投資取態各有不同，並對其退休計劃構成重要影響。「養大一個小朋友要400萬」的觀念十分普遍，調查顯示，超過三分之一已婚及有子女家庭將撫養子女視為優先支出事項，再加上供樓、供養父母等多方面開支，但另一方面，已婚人士為退休投資作實質準備，將開支優先分配於退休儲蓄和投資之上（46%），超過三分一每月額外儲蓄超過6,000港元，已婚人士的退休信心較整體平均略高。

已婚家庭的子女數目與退休所需資金差距成反比例，即是子女愈多的家庭，退休所需資金差距愈小（沒有子女329萬港元；兩名子女143萬港元），而退休信心則愈高（沒有子女19%；兩名子女35%）。兩名子女的雙職家庭的退休信心是各個家庭組別內最高， 39%表示有信心實現理想的退休生活，高於單身人士（28%）。

馬鎂渲表示 ：「雖然大家認為養育小孩的開支很大，但有兩子女的雙職家庭更重視退休規劃，積極部署退休儲蓄及投資，尤其是兩名子女的雙職家庭，他們每月的額外儲蓄達5,571港元，較整體的5,118港元為高，因此他們的退休資金預期可支持退休後生活達15.5年，高於整體的12.2年；理想與實際退休資金差距亦最小，退休信心亦相對較高。由此可見，兩子女雙職家庭確是名副其實的『退休勝利組』。」

三大關鍵因素提高退休信心

安聯投資深入分析家庭狀況如何影響退休觀和投資取態，發現「退休勝利組」的退休信心最高，無論是退休前，還是退休後，「實踐計劃」、「額外儲蓄」、「開源有道」等三大因素配合是致勝關鍵。

因素一：「實踐計劃」：執行計劃力強，以提高退休信心

從退休前的準備而言，儘管兩子女雙職家庭要到36.6歲才開始準備退休，但這個組別中近四成是屬於「行動派」，即是有實際行動作退休計劃，高於其他組別，相比起整體31%有落實退休計劃，是明顯「有計劃、有行動」的一群。

單身人士退休信心不足，從其消費開支習慣可見端倪，他們認為開支首要為海外旅遊（41%）。相反，雖然已婚組別面對子女教育、供養父母等開支，卻仍能以退休儲蓄和投資為優先開支首位（46%）。

家人對退休計劃的參與度對退休信心影響正面。兩子女雙職家庭傾向與伴侶共同為未來退休做籌劃，該組別有78%受訪者表示會積極參與伴侶或讓伴侶參與自己的退休規劃（已婚平均為66%）。

因素二：「額外儲蓄」：額外退休儲蓄，定期檢視投資組合，增強潛在回報

為達到理想的退休生活所需，除了強積金的基本供款和回報外，「退休勝利組」更願意額外的儲蓄，平均每月額外儲蓄5,571港元，高於整體水平的5,118港元。

對於強積金，兩子女雙職家庭不但留意強積金組合投資表現，83﹪受訪者每年至少檢視強積金投資組合一次，高於整體的76%，反映他們更積極管理退休投資。

因素三： 「開源有道」：增加退休後收入來源

「退休勝利組」的理財態度進取，接近零息的港元儲蓄比例只有36%，是各個家庭組別中最低（整體為41%），而流動資產以基金和股票佔比最高，達37%（整體為34%），反映該個組別希望透過投資作為退休後的收入來源之一。

有別於傳統「節流」思維，只有54%的兩名子女的雙職家庭中認為要透過減低生活開支來維持退休生活，低於整體的 62%。另外，三成受訪者預期子女可在退休後提供收入來源。

調查發現，不把退休準備視為主要優先支出的受訪者當中，不出意外地表示是因為「資金不足」、「覺得自己仍然年輕」和「無時間考慮」等因素所影響。

馬鎂渲建議：「港人在生活各方面不乏壓力和負擔，但是，無論退休前，還是退休後，只要在自己能力範圍內，具備清晰的財務規劃、適當的資產配置，儲得其所，其實並不需要等到退休後，每個月『死慳死抵』才能實現理想的退休生活。

即使認為自己年輕，距離退休尚遠，也應該及早開始規劃退休。我們經常在不同場合教育成員，別看少每月儲下的一千幾百元，透過複息效應累積起來，三十年後會帶給您一筆可觀的資產，退休生活增加保障。無論是否已經成家立室，在職人士也應該在強積金以外為退休作額外投資，並在退休後繼續投資，以計劃理想的退休生活。」

透過安聯投資的「特設自願性供款計劃」，成員可輕鬆地作出額外的強積金供款，安排靈活方便。「我們希望鼓勵成員作儲蓄投資，為準備日後的安享退休生活作籌謀。」馬鎂渲補充。

「安聯投資退休信心調查」重點：

（1）港人的理想退休資金較去年增加17%至511萬港元，創四年新高；理想跟預期的退休資金差距為192萬港元。

（2）理想的退休資金預期和退休年齡進一步增加，導致港人退休信心進一步下降；約三成半人表示沒有信心能達到理想退休生活。

（3）超過六成人視抗通脹及為退休作準備為主要投資目標。

（4）年輕一族（25至34歲）低估自己的退休計劃需要，其中，接近一半的受訪者認為自己年輕，無需優先考慮為自己作退休準備；四成受訪者將收入優先分配到旅遊項目上。

（5）家庭狀況影響退休計劃及期望，超過三分之一家庭將撫養子女視為優先支出事項，但兩子女雙職家庭的退休信心最高，主要由於退休前和退休後，善於作額外儲蓄和投資態度進取 ，以達到實現理想退休生活的目標。

（6）「實踐計劃」、「額外儲蓄」、「開源有道」是加強退休信心的三大因素。