【按揭知多啲】上車最低入息要求  買400萬樓人工最少要$36,653

【按揭知多啲】上車最低入息要求 買400萬樓人工最少要$36,653

【上車最低入息要求】港女男神劉鳴煒曾經話,「情侶要維持長期關係,以有沒有樓作為重點,我認為是錯的。」但冇樓喎,你真係結婚?雖近月樓價已有所回跌,但依然貴到好離地,第一城兩房都講緊要5球,好似唔上車就呢世都上唔到咁。

撰文:SmartED編輯部|圖片:新傳媒資料庫、unsplash

你真係跟人諗住撲入市?咪住先,唔好以為係咁易儲到幾十萬首期,就可以上到車。因為依家香港按揭規定仍然好嚴,除咗要睇銀行肯借幾多成按揭畀你之外,仲要睇下你入息過唔過到壓力測試。

曾經有月入30,000元的打工仔,買一層400萬元的樓都過唔到壓力測試,結果要撻訂,損失唔少。

咁月入幾多先可以上到車呢?今次就同大家計一計數。

 按揭 上車最低入息要求 400萬樓 人工
【上車最低入息要求】圖片:新傳媒資料庫

如果計正常按揭,供款利率按息為2.375厘,分30年月供。第一次置業自住而且有固定收入,年紀唔係太大在40歲以下,所買單位又唔算太舊,最好在40年以下,最高可以按到90%。但要留意,計完的每月供款,必需低於入息的45%。

舉個例,一層400萬元樓,首期40萬元,貸款額為360萬元,每月供款為13,992元,入息最少便要31,093元。

但最難一步係通過壓力測試。假設利率上升3厘,供款利率變為5.375厘,每月供款會增至20,159元,而供款要佔每月入息比率會增加至55%以下。即是說,你每月入息最少要36,653元先過到關!

所以話,目前上車盤大部份都是這4字頭,一個月入30,000元的打工仔,根本冇可能上車。

仲有一點,借六成以上按揭(非自用為五成),係需要畀按揭保險,上述例子就要俾逾15萬元。如果冇咁多錢就要加借,咁每月供款額又會大咗,在壓力測試下,最低入息要求會變左38,247元啦。

 

400萬元 正常按揭 壓力測試
供款利率 2.375% 5.375%
360期月供 13,992(不借按揭保險)

14,600(加借按揭保險)

20,159(不借按揭保險)

21,036(加借按揭保險)

9成按揭條件(供款佔每月入入息) 45% 55%
入息最低要求(元) 31,093(不借按揭保險)

32,444(加借按揭保險)

36,653(不借按揭保險)

38,247(加借按揭保險)

用呢套方式去推算其他樓價的最低入息要求,同樣借九成按揭,分30年還,會得出以下結果:

 

樓價(萬元) 通過壓力測試入息要求(元)

(不借按揭保險)

通過壓力測試入息要求(元)

(加借按揭保險)

200 18,326 19,123
250 22,907 23,904
300 27,489 28,686
350 32,071 33,466
400 36,653 38,247

 

(數值為四捨五入)

要留意,九成按揭兼借按揭保險計劃,只適用於400萬或以下物業,如在400萬至450萬元的物業,可借八成至九成之間,惟450萬至600萬元的物業,則最多只可以借八成,即是首期又要儲多啲。不過講明上車,都唔好諗到咁高樓價啦。

仲要提提各位,買樓前除預備首期,還要預留其他開支,包括印花稅、律師費合約、屋契或按揭契、代理佣金等等,350萬元的樓,呢啲洗費加加埋埋都起碼要預留10萬元。呢筆錢都仲未計裝修費,所以話,係香港上車真係一啲都唔易。

 按揭 上車最低入息要求 400萬樓 人工
【上車最低入息要求】圖片:新傳媒資料庫

編按:以上資料僅按參考,一切以承造按揭的金融機構提供的最新數據為準。

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