【按揭知多啲】如何按足九成 年紀、樓齡愈細愈好 九成按揭懶人包

【按揭知多啲】如何按足九成 年紀、樓齡愈細愈好 九成按揭懶人包

樓市】樓市反彈,400萬元以下的盤源買少見少。不少人由於首期不足而無法上車,所以九成按揭便能降低他們的上車門欖了。然而,怎樣才能滿足九成按揭的條件呢?

撰文:Smart ED編輯部|圖片:新傳媒資料室

700萬樓最多借六成

據最新按揭成數限制,物業價值在700萬元或以下,最多只可以借六成按揭。

如果要借出超過六成的按揭額,主要有兩個申請方法:

A. 物業二按計劃

B. 香港按揭保險公司的「按揭保險計劃」

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圖片:新傳媒資料室

A. 物業二按計劃

一般二按計劃最長為20年,而按揭利率會較一按高1至2厘。

二按計劃一般以P按計劃(最優惠利率)為主,好處是息率相對穩定,供樓人士不用擔心供款額會經常變動。

另外亦有H按計劃(香港銀行同業拆息),好處是當拆息持續保持低企水平,買樓人士便可節省利息。

發展商、財務公司或物業代理均有提供二按,不過有關人士要留意風險,視乎一按銀行是否批準借款人以相同物業再作其他抵押。

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發展商提供的二按,通常是經銀行批准。

但主要只接受特定的樓盤和新盤,另外,部分發展商對樓盤戶型亦有要求。

銀行如發現借款人違約,有權按合約行使權利「Call loan」,即要求借款人提前還款。

而財務機構的二按,由於本質屬於私人貸款,不需業主的屋契,利息不一,由最低12厘至高達30厘,所以要小心為上!

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B. 「按揭保險計劃」

香港按揭保險公司的「按揭保險計劃」較二按平,但手續則相對麻煩,需要通過的批核也較為嚴格。

1. 須為香港人

這是基本。

2. 未持有任何香港住宅物業

這對大部分人而言應該不難。

3. 只限自住

原來只可以自住,不能夠租出去的。

4. 所有申請人須為固定受薪人士

即是自僱人士、自由工作者、去Working Holiday都不能。

買樓真是無自由,失自由啦!

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樓價設上限

5. 樓價上限400萬元

雖然現時樓價由高位回落了不少,但400萬元以下的樓,仍主要集中於300多呎的兩房單位。

優質單位亦相對少,低層、面壁、沒有靚景的盤仍佔多數。

如果結婚後想生小朋友,想要更大更好的居住環境,一是等待樓價再跌,一是將就住著,將來鋪路換樓。

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最難是最高入息供款比率

6. 最高入息供款比率為45%

這個真是終極難關,如果我要買400萬元的樓,每個月連按揭保險總供款額大約為14,000元。

但其實在壓力測試之下,每月人工要求高達37,000元。

就算你辛辛苦苦儲到60萬首期連買樓開支,沒有這個人工也別要想買樓。

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想買樓,除了準備好錢,亦要留意以下事項。

1. 準時清卡數

不少人都有申請信用卡,但記得一定要準時清卡數。

因為遲還或成日只還最低還款額,會影響到按揭批核!

至於貪贈品而申請多張信用卡,亦要記住要月月清,因為利疊利一定會影響到按揭枇核情況!

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2. 年紀、樓齡愈細愈好

甚麼是愈細愈好?就係年紀!

如果要做到30年期供款,年齡最好是40歲或以下。

如果過了40歲,批到的年期愈少,到時每月供款就會增加,所以買樓要趁早啦。

另外,愈細愈好的還有樓齡,最好是30年內。

不過現時銀行40年都批,但50年以上就未必批得足!如果層樓太老,供完都可能要拆!不過到你供完,你都應該老啦!

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3. 學生貸款要小心

借錢讀書,打算工作之後,可以邊還錢邊儲錢,過多幾年可以上車。

但原來銀行會視學生貸款為批核因素,如果借足都數十萬元。

如果你咁好有父幹,畢業後借首期給你買樓,而人工又剛過到壓力測試,但就因為借了學生貸款而不批按揭,那就不好了。

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編按:以上資料僅按參考,一切以承造按揭的金融機構提供的最新數據為準。

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