利疊利平均成本法 3大要點 將資金滾大

理財

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之前曾經在網上看到一對父子對話,內容如下:

父親抱怨兒子揮霍無度,某日他與兒子吵架時對兒仔說:「你洗錢的速度快過我認識的任何一個人!」

兒子回答說:「對!我很快將錢花掉,因而節省了許多時間,時間就是金錢,所以我著實替你省了許多錢,老豆你會如何獎勵我呢?」

其實兒子的話不無道理,因為古人言,一寸光陰一寸金,寸金難買寸光陰。但是這實際上只是一種比喻的修辭手法,想深一層,兒子對金錢的觀念產生了誤差才會導致有這種行為。

理財從小學起

現在許多家長,花費許多的金錢和精力,將子女送去參加Play Group、興趣班、補習班,培養其各種能力。目的是想子女贏在起跑線上,做人生贏家。而「贏」字,由亡、口、月、貝、凡五字組成。其中「貝」就是「錢」,即是說要做人生的贏家,其中最重要的一個能力就是學會理財,但是許多家長卻忽略這點。

有部份家長對子女為買玩具的哭泣攻勢沒有抵抗力,稍一扭計便哭聽計從,這有機會培養出「大花筒」、「二世祖」之流。但理財不等於只儲不花,除非你想培養出「守財奴」,那他們長大後你便知味道。

俗語話:「一年之計在於春,一生之計在於勤。」新年間小孩從長輩手上收到或多或少的利是錢,這正是一個好機會透過利用利是錢開始培育子女理財能力。而對不同年齡階段的小孩,可以採用不同的手段來培養他的財富觀念。

掌握3C理財法

對於6歲以下的兒童,數字和金錢的概念還很欠缺,家長暫時代為保管並根據實際需要給少量零用錢是比較妥當的方法。現時市面上有許多針對兒童的理財產品,例如教育基金,儲蓄計劃等。雖然子女在年幼時,還不能理解這些計劃,但是當他們長大後,得到一筆自己積累下來的財富,相信他們都會瞭解到理財的重要性,並從中感受到家長的一片苦心。

對於7至10歲的兒童,可以開始幫他樹立較為明確的短期理財目標。如果目標太長,相信他在見不到成果下,會很難堅持。對小孩而言,靠自己省錢、儲錢,買一個自己最喜歡的玩具,是一個很吸引的短期目標,可以讓他們體會積少成多的成就感,並理解什麼叫「選擇性的消費」,在以後的消費中可以做到量入為出,不至於在花錢方面毫無節制。

對於11至15歲的兒童,可以教導讓他們嘗試進行一些最基本的財富管理。例如讓他們在家長幫助下,嘗試策劃一個小型家庭活動。在家長的正確教導下,嘗試對活動的每項支出做一個預算計劃,並付諸實踐,藉此建立初步的財富管理觀念。

通過上述學習和安排,小孩很容易掌握3C基本理財知識(Concept, Cash flow, Control),成為金錢的主人,繼而做人生的贏家!

有朋友之前看了我的專欄《贏在利是錢》,學會了「3C理財法」,培養小朋友的理財能力,隨即問:「那年青人呢?」

開始讀這篇文章前,請先回答我一個問題:「你年青時有否想過30歲可退休?」我相信大多數人都不用思考,便答:「梗係想啦!」

曾經在家裡看某次黃子華棟篤笑,當中提到,如果幼稚園開始,小學,中學,大學都不上學,把所有學費都用來投資,不斷利疊利,利疊利,那別人大學畢業時,你就可以財務自由,有資本創業做老闆或退休。

但當看到這篇文章時,可能部分人已過了30歲了。但其實不用失望,因為這只是棟篤笑,現實又怎能不上學呢?肯定是行不通的,因為是犯法。

其實黃子華所提到的「利疊利」,就是「複息效應」,這是小學也學過的東西,我就不多說了,而他的另一個策略就是「平均成本法」。

所謂「平均成本法」,好容易理解,就是定時、定額購買某種投資產品,例如基金或股票等等。價跌多買,價升少買,達到平均投資成本。通過這種方法,可以讓投資者在難以掌握購入時機的情況下養成儲蓄習慣。

要享受「利疊利平均成本法」的成果,要堅守以下三點:

一. 堅持

「平均成本法」要有效果,重要的不是時機Timing,而是時間Time,通過時間的積累才會見到成效。需要的是十年以上的長期堅持,這樣才可以平均投資成本。

如果內心不堅定,例如抵擋不住消費的誘惑,放棄定期投入,又或者見到有升的、快的投資機會,就想去插手,那就容易導致「低沽高渣」,這兩種情況都會招致損失。

我有些客戶在金融海嘯期間,眼見投資產品的價錢一直下跌,本想暫停計劃或贖回止蝕,但因合約年期限制導致要堅持繼續投入,當時怨聲載道,對我甚為不滿。

但事實客戶在這段時間「執平貨」,不斷降低投資成本,在金融海嘯過後賺到錢,對我反而感激萬分。這就是「平均成本法」所帶來的好處。

二. 信心

對所選的投資項目有長遠的信心,無論短期內市場如何震蕩,如果看好該市場會上升,就要按計劃堅持投資下去。

對此我建議大家選擇一些有短暫週期的市場或項目投資,例如地區或國家,而非行業類別。很簡單一個道理,傳呼機和傳統菲林何時會再興起呢?如果投資這一類沒落或沒有很長週期的東西,那麼只會讓你蝕個不停。

三. 堅持有信心

年青人最大的本錢就是時間,大家可以好好善用儲落的零用錢或兼職收入,用「平均成本法」投資,利疊利滾大資金,一畢業即做老闆,絕對不是夢想。

編按:周榮佳(Wave)從事保險業20年,擁有CFP認可財務策劃師等13個專業資格。現職某大保險公司區域總監,團隊人數近200人,除獲GAMA頒發最高管理成就獎和LUA頒發傑出人壽保險經理獎外,在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格,在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。