【理財解碼】用70%收入作高風險投資 20歲30歲40歲 3種理財法

【理財解碼】用70%收入作高風險投資 20歲30歲40歲 3種理財法

理財解碼】普遍打工仔都想退休生活有保障,故不少人初出茅廬就開始各式各樣的投資,隨著年紀漸長,所作的投資部署亦應有所改變,今期將介紹投資者於不同階段的投資部署。

撰文:Smart ED編輯部|圖片:unsplash

投資者愈早開始投資,複息效應的成效便愈顯著,雖然年輕人投資本金不多,但透過投資定期賺取利息,利息再加上本金再生息,可產生「利疊利」的雪球效應。

舉例說,倘若投資者想於退休前達到600萬元的儲蓄目標,每月儲蓄2,000元的話,未計及通脹對儲蓄價值影響,需儲250年才可達到600萬元。

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雖然年輕人投資本金不多,但透過投資定期賺取利息,利息再加上本金再生息,可產生「利疊利」的雪球效應。圖片:unsplash

年輕應進取

倘若每月投資2,000元,而年度回報為5%,則需52年兩個月,就可達到600萬元的目標。 加上年紀愈小,承受風險的能力就愈大,反之亦然;因此,投資者於年輕時進行的高風險配置佔比可高一點。

坊間較流行以「100法則」來制定不同年齡的投資策略。 「100法則」即是以100減去投資者的年齡,所得的數字可用作投資高風險投資產品的佔比。 餘下的部分,則可作較穩健的低風險投資產品。

初入職場的打工仔普遍為30歲以下,據「100法則」所定的投資策略可較進取,分配約70%收入用作高風險投資。 例如將70%收入用作股票、貴金屬及外匯期貨等高風險的投資。

股票方面,除投資十分穩健的藍籌股外,還可挑選部分二、三線公司作中、短線投資,因其入場費較藍籌股低,適合投資本金不多的年輕人;或可短炒獲利。

由於初入職場的投資者支出不多,毋須養家活兒,投資出現虧損時當作交學費,避免下一次再犯同一個投資錯誤。 另外,還有時間重新賺回投資本金,故可選用較進取的投資策略。

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「100法則」即是以100減去投資者的年齡,所得的數字可用作投資高風險投資產品的佔比。圖片:unsplash

少數作穩健投資

不過,亦不代表年輕人可將全部收入用以高風險投資。 餘下的20%收入,可用作較穩陣的投資如作定期存款。

雖然定期存款的利息回報較低,但勝在夠穩陣,沒有虧蝕風險。 而且,定期存款可限制投資者不能提早取出存款,因提前取出存款,將無法獲得存款利息回報,可作強制性儲蓄。

事實上,現時有部分銀行除提供定期存款外,還提供利息回報較高的「零存整付」到期本金投資法。

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定期存款的利息回報較低,但勝在夠穩陣,沒有虧蝕風險。 圖片:unsplash
現時普遍銀行的12個月期港元定期存款,牌價一般為0.15至0.2厘;南商零存整付計劃所提供的年利率較普通定期存款高。

假如年輕人可每月預留一筆固定金額作零存整付,可降低整體的投資風險,又可達至儲蓄效果。 最後餘下的10%收入,則可用作購買保險,例如醫療險、危疾險及意外險。

由於年輕人出現健康問題機率較低,保費相對地較便宜,可趁早規劃。 可選藍籌股,而介乎30至40歲的投資者,仍可將收入的60%用於購買股票及債券,繼續滾大投資。

此時本金愈來愈大,可將投資重心放於入場費較高的藍籌股上,而非二、三線股份,尤其收息股,於退休時仍可收取股息。

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年輕人出現健康問題機率較低,保費相對地較便宜,可趁早規劃。圖片:unsplash

這個階段的投資者資產應較初入職場時多,除投資股票及債券外,還可考慮買「磚頭」。 假如尚未有自住需要,可先出租以賺取租務回報,至結婚時再入住繼續供款。

首次置業可因應自身的財務狀況,選擇門檻較低的物業,至有需要時才進行「樓換樓」。

而保險方面,可開始考慮保障性高的終身壽險、意外及其他醫療保險,可讓自己於發生意外時有保障。

過半為穩健資產 至於50歲至60歲的中年人,由於臨近退休,建議採取穩健型的投資方式,投資集中債券及銀行理財產品等。

由於年屆中年,風險承受力愈來愈低,因此投資的大前提應放於保本上,故應將一半以上的資產放於穩健型投資上。

由於此時承造按揭已受限制,故若想投資房地產物業賺取租金回報,一般只可採取一次性付款方式。 保險方面,此時應要有的保險已於早年投保,故亦不需額外投保。

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除投資股票及債券外,還可考慮買「磚頭」。 圖片:unsplash

理財初哥必知的理財定律

不少投資初哥剛開始投資時,會跟從不同的投資方法而行事,但很多時仍會出現虧損的情況。 倘若投資者於理財前學懂墨菲定律,或可減低出現虧損情況。 墨菲定律即是假如事情有變壞的可能,無論可能性多小,它總會發生。

雖然跟實際投資操作沒有甚麼關係,但其實這個定律有助投資者調整投資心態。 因在投資路上,常有事與願違的事情發生,例如買入一隻股票後,價格開始下滑;但沽出後價格就開始回升,甚至升幅遠超預期。

倘若投資者抱著投資有機會變壞的心態,任何時候都保持冷靜,在適當時候進行止蝕,可避免進一步的虧損。

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任何時候都保持冷靜,在適當時候進行止蝕,可避免進一步的虧損。圖片:unsplash

 

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