如何挑選危疾保險?

如何挑選危疾保險?

近來很不開心,因為短短兩個月內,收到四位女性客戶、朋友患上癌症的消息,有甲狀腺癌,亦有乳癌。不幸中之大幸,其中三位客戶是在無厘頭的情況下發現,病情較輕,但最後一位則需要更多的恩典。

有人得悉患癌症後,不知道怎面對和向家人開口,反而致電給我,一方面為她們對我的信任感恩,另一方面,作為顧問和朋友,我除了安撫她們的情緒,激勵她們,推薦好醫生,陪她們見醫生問一些她們忽略的問題,還有的是不住為她們禱告,希望她們可以早日康復!

在治療的過程中,她們除留意自己病情進展,還開始深入瞭解已買的保險,例如自己的病情符合賠償範疇嗎?乳癌是婦科病,普通危疾有得賠嗎?若是早期癌症,是否會賠?又或成功賠償後,復發是否再賠?諸如此類問題,今天我藉解答她們,亦教讀者們如何挑選合適的危疾保險。

什麼是危疾保險?

危疾保險又名重病保險,是醫療保險的一種,一般保障數十種嚴重疾病,當受保人不幸身中其中一種並符合保單合約的定義,不論有否治療,便會全數或部分賠償投保額,充當急用現金。

與住院保險不同之處,是後者是實報實銷,若超額便要自付。作用是彌補住院保險的不足,如超額部分的支出、電療、化療的費用、中醫、氣功,因長期休養而中斷的入息和應付因患病而令生意所受財務衝擊等。所以就算買了高端醫療計劃的朋友,也需要危疾保險。

分消費型和儲蓄型

危疾保險在分類上,一般會分消費型和儲蓄型兩大類,顧名思義,消費型好像租樓,有事有保障,沒事無錢取,租約期滿還會加租或斷租。

反之儲蓄型是帶有儲蓄功能,有事有保障,無事有錢儲,供一段時間便可終身享受保障,像供樓般。而兩者的保費相差不少,消費者可以根據自己的能力和需要選擇。

早期危疾保險

傳統危疾保險涵蓋嚴重甚至有生命危險的疾病,但隨著醫療費用日增,要醫治這些危疾病症,早期階段已所費也不菲,普通住院保險並未能全數賠償,故早期危疾保險便誕生了。

通常這類保險是延伸或附加於傳統危疾產品中,由於是早期階段,所以賠償金額只是總投保額的一部分,但常言道病向淺中醫,愈早就醫,康復機會愈大。

多重危疾保險

治療癌症最大的兩個難題就是轉移和復發。因為癌症治療如果不徹底,造成癌細胞在體內殘留,則有可能引致復發。

即使根治,體質也會左右復發率,如果患者購買的危疾保險在上一次治療中已賠盡,保單則自動失效,一旦復發,也沒有保障。但如果購買帶有多次賠償的產品,則在一次賠償後,保險仍舊生效,多次賠付,免除後顧之憂。

現在都市生活壓力大,環境污染,患上危疾的機率亦在增加。但幸而醫學倡明,很多以前所謂的絕症,若及早就醫,是可以痊癒的。

這世上最悲慘的不是無得醫,而是有得醫但無錢醫,故一份合適的危疾保障有時比很多資產或親友更來得可靠。如果認同保險轉移風險功能和理念,經濟條件許可的話更應考慮早期以及多重保障,甚至早期加多重保障。

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