壽險醫保意外保住院保 買幾多保險先至夠 有數得計|醫療保險 | 理財入門

壽險醫保意外保住院保 買幾多保險先至夠 有數得計|醫療保險 | 理財入門

【保險】很多人買保險都有一個煩惱,就是買幾多保險先足夠?大家都知,保險的作用是應急、「看門口」,一旦遇上突如其來的意外,可為大家提供保障,免失財務預算。保險買得太少,保障不夠固然懊惱,但買得太多,卻平安大吉,無病無痛,又像做了儍事。

撰文:周榮佳Wave | 圖片:新傳媒資料庫、PhotoAC

早前跟大家分享過一則網上熱話,一位網友大呻月入44,000元也沒有錢剩,但其所列開支中,大部分都用在非必需的消費上,反映這位網友在理財上有很大問題。(重溫:月入 $44,000男 7招上樓話咁易

小弟在一個聚會中,有朋友看後特別提出了一點:「這位網友月入超過40,000元,但保險開支只得1,000元,是否不夠?」

其他朋友亦即加入討論,有人認為1,000元可買最基本的保險計劃,夠用便好。亦有人認為這位網友是個大花筒,不多花一些在保險,日後有意外怎能支持他的大洗生活,又可以幫他強制儲蓄。更有人直接問小弟:「你做了理財策劃這麼久,有沒有建議,保險支出應該佔收入多少才合適?」

保險
筆者有朋友曾提出了月入超過40,000元,但保險開支只得1,000元,是否不夠?(圖片:PhotoAC

其實,保險應佔月入多少很難一概而論,因為每個人家庭狀況、年齡、健康狀況都不同,保費亦有高低。例如一個20出頭、剛畢業的大學生,跟一個50歲的中年人士,可能大家月入都是萬多元,大家都買一份相同保額的人壽保單,50歲的中年人士保費一定會較高,保險開支佔月入比例自然會較多。若然曾做過手術或患有疾病,保費又會再高一點。

所以,決定保險買多少,最實際是衡量自己需要及負擔能力。現時保險代理或經紀替客人設計保單時,一般會採取兩個方法,一個是「預算先行」(Budget Oriented),另一個是「需要先行」(Need Oriented)。

「預算先行」是較常採用的方法,原理很簡單,就是先看自己可以付出多少,再根據財務需要分析(Financial Need Analysis)結果,睇餸食飯,讓保險代理或經紀去設計保單。由於用這方法的人,一般保險開支預算都不會太多,可做的事有限,所以首要便是了解自己有什麼需要。

小弟替客人設計保單時,一般會問客人以下幾個問題:

(1) 你希望這份保險如何幫你?

(2) 摯親之中,你最愛那一位?

(3) 排以下三件事的次序

 A. 保障家人

 B. 保障自己

 C. 長期儲蓄

(4) 預算每月付出多少買保險?

了解上述四個問題之後,就會明白客人大概需要。若然客戶以家人先行,便會建議多投放一點在人壽。若然是擔心發生意外後失去工作能力,則可買多一些危疾或住院醫療保險保障自己。如果以儲錢為大前提,為退休作準備,則會建議投放多一點在有儲蓄或投資成份的保險計劃。

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了解上述四個問題之後,就會明白個人大概需要。(圖片:PhotoAC)

回應文章開首的問題,買幾多才夠?在「預算先行」模式,一開始大家便要決定,你能付出多少保費。保費數目最好不會造成個人太大財務負擔,大家可以將收入扣除衣、食、住、行、家用等必需開支後,將餘下的錢再分成二份,一份儲蓄,一份保險,如此便不會打亂日常生活財務所需。

但要謹記一點,「預算先行」是用保費去決定保額,對於剛踏入社會的年輕人而言,雖然收入不多,但因為未結婚,父母可能仍在工作,就算自己不工作,都不會造成家裏太大負擔,保額少一點也沒有問題,所以絕對適合用「預算先行」模式去買保險。

但有很多人,買了一份保險之後,便一直不再調整保險計劃。剛畢業時月入15,000元,保險開支是1,000元,20年後人工加到50,000元,保險開支又是1,000元。

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但要謹記一點,「預算先行」是用保費去決定保額。

須知道隨著年紀大,人會成家立室,要照顧妻兒子女,父母又會退休沒有工作,很多人會不知不覺成為經濟支柱。當初買的保險,已未必足夠保障大家的生活。既然人工已有不錯的收入,其實可以考慮轉用「需要先行」去決定買多少保險,有不少人買保險的心態是只求安心,所以不願花太多錢在保險上。然而一旦遇上意外後,發現保障額不夠時,又會甚為惆悵。

如果大家已經工作了一段時間,更適合用「需要先行」(Need Oriented)這模式去決定自己應買多少保險。這模式較為複雜,需要作詳細的理財分析。早前小弟在《月入 $44,000男 7招上樓話咁易》一文中提到的理財七步曲,此時便大派用場。

http://www.edigest.hk/專欄/月入44000男-7招上樓話咁易/

七步曲的首四步及最後兩步,基本上都大同小異,而今次重點說的,便是第五步「建立防護網」,以免自己遇上突發意外,打亂自己的理財大計。防護網除了要儲備3至6個月的應急現金外,最好就是購買足夠的保險,讓保險公司分擔你的財務風險。

保險
如果大家已經工作了一段時間,更適合用「需要先行」(Need Oriented)這模式去決定自己應買多少保險。

人壽保險的保額計算方法

若然閣下是經濟家庭支柱,那麼人壽保險必不可少,一旦不幸去世時,你的親人可獲得一筆應急錢。

那麼買多少才足夠?尤其是生命無價,摯親的生命更難以用金錢去衡量。不過在保險公司,一般會用賺錢能力來決定人的經濟價值,愈年青的人,理論上工作年數會較年長的人多,故未來賺錢能力會比較強,保額亦應會較高。以下是保險公司的個人壽險最高投保額,大家可作參考。

個人壽險不同年齡最高投保額參考

20至50歲 年薪之25

51至60歲 年薪之15

61至70歲 年薪之10

71歲或以上 個別考慮

換言之,一個月薪30,000元的30歲打工仔,最高壽險保額可以達900萬元。同樣月入30,000的55歲中年人士,最高壽險保額只得540萬元。當然,上述只是最高投保額,想多買保險公司也未必會批,但如閣下家人不多,可以因應下調保額。一般而言,小弟會用以下算式來替客戶計算壽險保額。

過身後預計的殯葬開支+負債+(供養子女、配偶、父母責任年期)X)每年日常支出-非工資收入) -資產

保險
理論上工作年數會較年長的人多,故未來賺錢能力會比較強,保額亦應會較高。

危疾和意外保險的保額計算方法

人不一定是過世才會影響家人生計,有時經濟支柱患了重病,喪失工作能力,不但會失去收入,更要為龐大的醫療費用煩惱,所以危疾及醫療保險也是十分重要的一環。

很多人以為買了住院保險已經足夠,無需再買危疾,這是大錯特錯。因為住院保險是賠償在醫院內的手術及醫療費用,都是實報實銷的項目,一些醫療以外的開支,例如用中醫氣功調理、購買保品、義肢、以致患疾期間的中斷入息,就無法賠償。

例如一個人如遇上燒傷、斷肢或殘廢等事故,有機會要整容或買義肢,這些費用住院費便不會包。另外,這位不幸人士如果不能再重操故業,甚至會永久失業,收入因而大減甚至完全中斷,而且有可能要再多請一位外傭來照顧日常起居,危疾的作用,便是幫補這些非住院支出。

保險公司亦有危疾保險的最高投保額,有關額度會較壽險低。一般是150萬元或是準受保人的年薪倍數,以較低者為準。

保險
很多人以為買了住院保險已經足夠,無需再買危疾,這是大錯特錯。

危疾和意外保險不同年齡最高投保額參考

18至40歲 年薪之15

41至50歲 年薪之12

51至60歲 年薪之8

61至70歲 年薪之5

個人認為危疾的保額一般年薪5至8倍已經足夠。

住院和入息保險

至於住院醫療則豐儉由人,坊間有普通醫療和保額甚大的高端醫療保險,就算普通醫療也有分大房、半私家及私家房不同等級。個人認為,就算不買高端醫療,買一個半私家級別的住院,所得的保障會比大房高,在醫療費用愈來愈貴,只買大房計劃,他日有機會出現賠足額的情況。除非閣下公司有醫保,否則不要貪平買大房計劃。而入息保障則可買收入的八成,以免出現患病比上班有更好收入的情況。

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除非公司有醫保,否則不要貪平買大房計劃。

編按:周榮佳(Wave)從事保險業20年,擁有CFP認可財務策劃師等13個專業資格。現職某大保險公司區域總監,團隊人數近200人,除獲GAMA頒發最高管理成就獎和LUA頒發傑出人壽保險經理獎外,在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格,在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。

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