公共與私營年金優劣比較 邊類最適合你 一文睇晒 | 理財解碼

公共與私營年金優劣比較 邊類最適合你 一文睇晒 | 理財解碼

公共年金計劃為即享年金,只接受65歲或以上人士申請,所以只適合希望即時收取年金的退休人士。但私營年金計劃沒有入場年齡限制,可以接受較年輕人士申請,凡工作有收入的人士想策劃退休,有一定經濟能力的已可參與;而且私營年金多為延期年金,讓年輕人士有更長時間儲蓄退休的入息。

撰文:李振豪 | 圖片:網上圖片

公共與私營年金 各有優點

公共年金65歲後可每月領取直至身故,意味愈長命所分享的年金入息就愈多,回本機會亦愈高。

而私營年金多為延期年金,可自由揀選供款年期及入息期,通常為10年至100年歲(終身)不等。

這意味如投保人晚年健康狀況不太好,或不幸患病的話,他可揀選較短入息期,這樣一般派的年金銀碼會比較高;或者他可提早收取退休入息,如55歲已開始提取,這樣可以提高回本機會及在世時享受年金入息。

公共年金 私營年金 優劣 比較 一文睇晒 理財解碼

參考內部回報率

由於市場提供很多款年金計劃,有不同供款期、供款額和入息期等選擇,令我們難以直接去比較,所以看年金計劃時,大家可以參考內部回報率(IRR),這樣既能考慮回報額,亦將時間價值納入參考的範圍內。

而公共年金結構比較簡單,但缺乏彈性,投保人不可自由選擇供款期、供款額及入息期等,但政府已保證內部回報可達4%。

私營年金讓投保人自由選擇供款期、供款額和入息期等,一般市場上的年金計劃所提供的內部回報也可以高於4%,但市民要自己慢慢作比較。

DBS 貸易清貸款額高達月薪18倍,節省利息高達98% !

對於長者來說,或者會擔心年金收入追不上通脹、又不能取回本金,需要應急錢時會兩頭不到岸,這是個很大的考慮。

但年金的好處是派至百年歸老,長者可考慮自己的經濟狀況,例如儲蓄較多的長者,可投放三分之一資金於年金,餘下資產作其它投資及應急,這樣可以分散風險。

至於年輕的朋友,筆者認為應考慮本身的能力及期望,揀選最適合的計劃。

年輕人可選擇月供,季供,用時間積少成多,至於享受年金的時間,普遍分為終身及指定年期提取,如定額10年、15年及20年。

公共年金 私營年金 優劣 比較 一文睇晒 理財解碼

高保證計劃易掌握

如家人普遍長壽,可考慮㨂選終身年金,這樣可終身提取,但金額當然較指定年期為少,例如20年定額計劃每月可享受的年金額,比終身的計劃一定較高。

再者還有回報的分別,一般分為保證及非保證,當然保證高的計劃令年金額較易掌握,但非保證計劃的回報會較吸引。

當然市況不穩時,回報比預期會出現明顯的差別,所以投保人可選擇不同的保證及非保證組合。