香港人愈來愈長命 期權式保險 3大優點你要知 | 保險攻略

香港人愈來愈長命 期權式保險 3大優點你要知 | 保險攻略

【期權式保險有3大優點】香港人愈來愈長命,日本厚生勞動省上月發表2017年度全球平均壽命統計,香港女性平均壽命87.66歲,男性則為81.7歲,香港再次成為全球男女最長壽的地區,力壓屈居第二的日本。

撰文:周榮佳 Wave | 圖片:網上圖片

這則新聞原本應該是喜事,但身邊有些朋友卻是如此反應:「咁長命?要幾多錢先夠退休?有命有錢有伴有健康就好啫,如果有病無錢,無伴無孝順仔女就寧願唔要咁長命!」

確實,人生難料,沒有人可以預料到自己會有幾長命,老來有否所依,身體是否健康等。

如果大家能無病無痛地活超過80歲,又知道自己生病時會有仔女照顧,無需為醫療費奔波,那麼年輕時為老來準備的保險計劃總有用不著,或不切需要的感覺。

但問題是你不!知!道!而且保險是愈早買愈抵,若然到50、60歲才按當時的需要購買醫療保險,那麼保費便會貴得咋舌。

如果曾經大病,更加未必有保險公司願意承保,所以在無可選擇下還只可以斷估地為未來投保。

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人生難料,沒有人可以預料到自己會有幾長命,老來有否所依,身體是否健康等。

計劃分兩個階段

這個悶局在去年尾終於被某大保險公司打破,引進一種像「期權」的保險計劃。

這計劃分兩個階段,第一階段是由投保日起開始計算,投保人只需以一個低廉的保費供款一段時間,例如5年,這除可獲得意外身故保障之餘,亦可在年老時行使第二階段保障的權利和挑選所需種類。

而第二階段的行使日,則是投保人自行決定,例如55歲、60歲、70歲也可。

屆時投保人可按自己當時的實際需要才決定供適合自己的保障計劃,一旦決定投保,才會開始第二階段的供款。若認為無任何保險上的需要,也無所謂,大可不行使此權利。

而第一階段的供款也沒有像真的「期權」般浪費,起碼換取了意外身故保障。

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期權式保險有三大好處

這種「期權式」保險有三大好處:第一是鎖定保費,第二是鎖定健康。由於第二階段的保費早已根據第一階段投保時的健康已訂下,除非在保障提升日前,投保人已確定患上不能自理等疾病,否則不會出現因為年齡增加而令保費飇升,或是拒保的情況。

第三,投保人可以選擇適合自己的醫療保障保險,目前除了住院現金和身故賠償外,還可以選擇「長期護理保障 Long Term Care」。

大家可能對「長期護理保障」較陌生,但我告訴你這在外國十分流行,不知怎地香港要到現在才引入。

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「長期護理保障」在外國十分流行,不知怎地香港要到現在才引入。

所謂長期護理保障是指投保人失去自理能力,例如行動不便、要坐輪椅、失禁、連進食、穿衣及洗澡都有困難,便可每月得到一筆賠償金,而且每年還自動加薪 3%以抗通脹。

這筆賠償足以請專人上門照顧起居生活,十分適合不打算生育,或是不想增加子女經濟負擔的投保人,也根本性地解決本文首三段提到的問題。

而這計劃正正填補了住院、危疾和意外保險的間隙,我個人非常鼓勵大家作深入了解。

試問誰可以知道自己年老時一定不需要以上的醫療保障?尤其是香港社會日日在變,現在單身人士愈來愈多,即使結婚亦有很多人不打算生仔女,大家年老時,究竟會有誰來照顧自己?

即使有子女,但香港生活負擔愈來愈大的境況下,就算子女不「靠父幹」,大家也未必想加重子女負擔,不是嗎?

所以用少少錢給自己買一個「期權」保障,讓大家年輕時有更大的資金調度作投資,年老時則以一個較平的保費來買自己所需要的保險,都不失為一個明智的決擇。

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