轉保有著數? 自願醫保計劃4大好處 | 保險攻略

轉保有著數? 自願醫保計劃4大好處 | 保險攻略

【自願醫保】籌備多年的自願醫保計劃細節終於出爐,並於2019年4月1日正式推出市場。有客戶看到新聞後,馬上打電話來詢問,研究將自己現有的醫保計劃轉保至自願醫保,會否有著數。

撰文:周榮佳Wave |圖片:新傳媒資料室、iStock

自願醫保分基本計劃及靈活計劃

醫療保險,首要看保障。自願醫保有分兩個計劃,基本計劃及靈活計劃。

基本計劃每年的索償額上限為42萬港元,其中病房及膳食費每天750元,小型、中型、大型及複雜手術獲賠上限為5,000、12,500、25,000及50,000元,麻醉費及手術室費按外科醫生費的35%,雜費每年保障額為14,000元。

估計每次手術可索賠8成費用,胃鏡可獲賠近9成,白內障賠逾9成。非手術癌症治療每年更有高達8萬元保障額。

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買醫療保險,首要看保障。

大病保障不足

單看以上保障額,其實類似坊間最基本的醫保計劃。若然是小型手術尚可應付,但對於一些較複雜的手術,例如癌症治療,自願醫保保障便不足,很多時都難以賠足。

那保費又會否有吸引力。根據坊間資料,標準計劃保費並不便宜,5至24歲約2,000至2,400元,40至44歲約3,000元,但到60至64歲時,保費已升至近10,000元,拉均平均保費是4,000元。

另外,保險公司可以推出保障較高的靈活計劃,各方面的住院保障額會高一點,但同時保費亦會貴一點。

那自願醫保吸引力何在?

綜合坊間資料,我歸納了以下幾個最大賣點:

80歲前可投保,並保證續保到100歲。

不設終身可獲保障總額上限。

保障範圍擴闊至「未知的」已有疾病,以及先天病及精神病。

保費可以扣稅。

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自願醫保有分兩個計劃,基本計劃及靈活計劃。

適合高齡、體弱人士

除第四點之外,首三點都是對一班被列為健康「較高危」人士提供保障。

事實上,現時很多保險公司只接受65歲前人士購買醫保,65歲至80歲長者想買都未必批。對於「未知的」已有疾病及先天病的人士,就算成功投保,賠償也可能出現問題。

另外,有些人天生體弱多病,經常索償,坊間醫保亦設有終身索償上限,一旦超出上限可拒絕續保。

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買醫療保險,首要看保障。自願醫保有分兩個計劃,基本計劃及靈活計劃。

買保險還是要度身訂製

所以,自願醫保為這些人士開了醫保之門。然而,對於健康人士,坊間其實有不少醫療保險計劃選擇,有些價錢更平,有些保障更高。

例如有保障更高的高端醫療計劃,或者可以考慮買一個半私家或私家房的醫療計劃,再配一個專門針對癌症的醫療保障計劃,如此一來,保障會較全面之餘,保費亦相對低一點。

若然保險公司成功將高端醫療、半私家和私家房計劃列入自願醫保的靈活計劃內,更可享扣稅優惠。

靈活計劃扣稅優惠吸引

但要提醒一點,扣稅優惠雖然吸引,但由於額度不多,每個投保人每年最多可享8,000元扣減額,若然是年輕人,保費隨時不足3,000元,即使全數扣減,對減輕稅務負擔幫助不大。

如果因為扣稅優惠而隨便轉投自願醫保,本人則不太建議。大家決定轉保前,應審視自身需要,小心比較現有醫療保障細節,不要草率下決定。

不宜貿然轉保

另外,最初自願醫保理念是任何人士也可投保,但最終也沒有設「高風險池」,對於已確診患有危疾的人士,仍有機會加價、拒保或有不保事項。

始終自願醫保只保「未知的」已有疾病,對「已知的」疾病還是要核保的。

所以,若然閣下早已買了醫保,其後才患危疾的話,更不宜貿然轉保,否則屆時兩邊都不受保,便得不償失。

所以已買保險的人應留意保險公司稍後的轉保安排,未買保險的人更不應等自願醫保推出才買,始終風險是無處不在,不應本末倒置,應盡早找專業的理財顧問投保。

編按:周榮佳(Wave)從事保險業20年,擁有CFP認可財務策劃師等13個專業資格。現職某大保險公司區域總監,團隊人數近200人,除獲GAMA頒發最高管理成就獎和LUA頒發傑出人壽保險經理獎外,在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格,在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。