愈早供愈有優勢 年輕人買年金7大必知貼士|理財解碼

愈早供愈有優勢 年輕人買年金7大必知貼士|理財解碼

政府推出公共年金計劃後,增加巿民對年金產品的關注,而巿場上有不少私營年金產品,預期年金率約5%,投保年齡低至出生後15日。有理財顧問指,購買年金計劃的投保人有年輕化趨勢,投保人愈早供愈有優勢,「贏面」較高。

撰文:Smart ED編輯部  | 圖片:新傳媒資料室

政府的公共年金計劃屬即期年金,只接受年滿65歲或以上人士申請,亦是「即供即享」的年金產品。

惟在私營巿場上,坊間保險公司推出的私營年金為延期年金,即投保人於年輕時分期供款,在退休後領取長糧。

中原金融集團高級營業董事李振豪提及,延期年金的供款期和領取入息期較多選擇,投保年齡層亦較廣濶,適合年輕人作為累積財富的工具之一。

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坊間保險公司推出的私營年金為延期年金,即投保人於年輕時分期供款,在退休後領取長糧。

年輕人有意購買延期年金,可留意以下7大貼士:

(一)30歲起供款為黃金時機

年輕人擁有時間值優勢,可以提早入場購買,以時間去累積派息金額,提高整體回報。

李振豪說,最合適供年金的年齡是由30歲起,此時較有穩定的經濟基礎。「年輕時供低至千多元,退休時可取數千元。」

另舉例美國萬通的「目標必達終身年金保」,30歲的年輕人每月平均供款5,600元,供款20年至50歲,在55歲時才收息,假設年派息率4.5%,預期由55歲起,每月年金收入為10,000元。

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(二)勿成副身家買年金

在供款期間,年輕人可能要應付進修、結婚或供樓等各項生活開支,李振豪不建議動用成副身家買年金。

私營年金雖然適合年輕人投保,但必須要有財政基礎,以及沒有資金壓力下才好實行。

尤其近年年輕人受上一輩影響要「買樓為先」,故他認為年輕人在安排每月支出方面,最理想是供樓比例宜少於收入的40%。

另動用約10%收入購買危疾及人壽保險;而20%為年金及儲蓄部分;30%用作日常開支。

(三)累積期愈長愈增值

供款期完結後,投保人或未到退休年齡,亦未有資金需要時,可以在累積期時滾存財富。

例如30歲開始供款,揀選了五年供款期,到40歲時已供滿。惟距離65歲退休年齡尚餘20年,這段期間便叫累積期。

由於每年派息,在以息生息的複息效應下,年金擺放時間愈長,增值效果愈明顯。

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(四)保證派息金額較實際

政府年金以內部回報率(IRR)4%作招徠,惟私營年金計劃的保證回報率或低於4%,若將非保證入息一併納入IRR,則逾4厘。

此外,部分年金計劃聲稱可收取高達480%的預期入息總額,李振豪指應是多年累計的總回報率,他建議投保人可留意保證派息金額或保證年金率較實際。

他提及,香港永明金融的「安逸自主年金計劃」每月保證入息金額為1,000元,這便令投保人更容易掌握到回報數字,是否能跑贏通脹。

(五)出現財困有保費假期

如在供款期間,投保人突然失業或出現財政困難,無法繼續供款,怎麼辦?

李振豪提及毋須退保,不妨向保險公司申請保費假期,暫緩供款;又或只取回部分退保價值。

例如富通保險的「盛享•年金寶」提供兩年的保費假期,可暫緩繳交保費,保單中的累積週年紅利及利息(如有)將會繼續積存生息,保單亦不會失效。

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供款期間,投保人突然失業或出現財政困難,無法繼續供款,怎麼辦?

(六)未必保終身

私營年金計劃分為終身及非終身保障期,後者為派發到指定歲數,未必「畀到百年歸老」。

因應港人愈來愈長壽,部分計劃雖然保障至125歲,但亦有保障期短至85歲。

如預期想提早收息,又想每月領取的金額較多,最普遍選擇為保障20年,退休生活則較輕鬆。

(七)可為未成年子女投保

年輕人除了可「買年金自己享用」外,亦可為未成年子女購買。

李振豪指,目前有不少父母幫子女供教育基金當儲錢,亦希望將這份基金儲落的錢再累積下去,作為子女的退休保障,而揀年金計劃可能更合適。

由於保單持有人須年滿18歲,而部分年金計劃,如富通保險「盛享•年金寶」,投保年齡可低至初生15天起,故購買年金時,父母先以自己名義作為保單持有人,子女為受保人;直至子女長大至18歲後,便可

將保單持有人轉名到子女身上。

當轉名後,子女便可按日後生活狀況,決定何時行使年金期及保障年期了。

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