「爺孫單」提供跨代保障 隔代財富傳承 富足三代 | 保險攻略

「爺孫單」提供跨代保障 隔代財富傳承 富足三代 | 保險攻略

【「爺孫單」提供跨代保障】現時人口老化加劇,加上出生率下降,令大部分家庭由以往十多人減至三、四人為一個單位,父母與子女多為2:2或2:1的比例。在此情況下,除了父母將財產直接留給兒女外,袓父母對跨代傳承財富的需求也同樣增加。

撰文:李振豪  | 圖片:Unsplash

年長的祖父母輩,喜歡把自己喜歡的投資,長時間地累積留給孫兒,他們大部分會買一些穏定派息的股票,如滙豐控股(00005)、中電控股(00002)及港燈–SS(02638)等。

這些大型銀行及公用股,每年派息一般也有4至5厘,而近年派息基金及債券也很普遍,如美國高息基金派9至10厘,內地房地產債券派息也超過10厘,相當吸引。

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除了父母將財產直接留給兒女外,袓父母對跨代傳承財富的需求也同樣增加。

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高息債券存在風險

不過,這些投資算是高風險,難保不會遇上賺息蝕本的情況發生。

買物業是長者喜愛的另一累積財富途徑,由於香港地少人多,物業價值不斷上升,基本上養成了只升不跌的共識。

有些祖父母等到孫兒成年時,就急不及待為他們出首期去置業,甚至會為孫兒做擔保上會(按揭)。

當然,如果物業繼續升值的話,孫兒們將來出身社會時已坐擁幾百萬身家,找工作時也可以更隨心所欲地選擇。

但有時祖父母輩忽略了孫兒是否有能力去供樓,也未必希望一成年就要背負供樓壓力,失去享受自由人生的機會,所以祖父母們也要想想其中的利弊了。

保險方面,其實亦有提供隔代傳承財富的產品。

今年開始,保險市場對於產品受益人的限制出現了改變,由以前只限兩代關係,變成可以有兩種不同的受益人。祖父母可將自己設為受保人,而子女及孫兒則分別設定為身故賠償及儲蓄保障的受益人,因此這類產品亦稱為「爺孫單」。

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保險方面,其實亦有提供隔代傳承財富的產品。

爺孫單提供跨代保障

舉例當祖父母去世,子女可獲得一筆過賠償處理身後事,而孫兒可於已設定年期獲發資金,作為嫁娶、創業,甚至乎為再下一代的子女設立教育基金之用。

再者,保單有其延續的保障,當祖父母去世後亦不用擔心保單斷供,就算祖父母去世時已超過55歲,餘下的供款將由保險公司負擔,確保保單可繼續生效,讓跨代得到最強保證!

想購買「爺孫單」者要留意,因為一般將孫兒設為受保人,因沒有可保利益,保險公司有機會要求提供爺孫關係證明;

再者,一般免繳保費權益通常在投保人55歲時便會停止,如祖父母在55歳過身,保單就要面臨斷供,以致無法隔代傳承。

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隔代財富傳承 富足三代

利用信託去定立資產傳承的過程及內容,也可運用管理人去管理、分配及投資,這樣可有效地去為設立人(祖父母)將資産交到孫兒手中。

但這個資產的信託要較大,除了收取成立費及管理費外,一般的信託持有的投資多以保本為原則,但信託中資產如果較為複雜,牽涉較多的收費,信託可能會入不敷支,被收費蠶食到本金,長遠而言會影響到分派的實際金額。

總的來說,祖父母如果希望將財産傳給孫兒們,應根據自己的財務狀況及風險承受能力,跟子女和家人商量,揀選一個既適合、又不影響家庭和諧的方案,這樣隔代財富傳承,就能富足三代了。