30歲單身女 想兩年後結婚 靠收息股儲錢 可以咁做|財智姊妹淘 | 理財個案 | 經一專欄

30歲單身女 想兩年後結婚 靠收息股儲錢 可以咁做|財智姊妹淘 | 理財個案 | 經一專欄

經一專欄】林小姐(30歲,單身,任職會計師,和家人居住) 希望在不影響現有生活質素(包括每年一次外遊,預計消費約$36,000)下理財,以保障日後生活,計劃兩年後結婚(不鋪張、和未婚夫攤分所需費用,而置業首期等費用由未婚夫負責)及5年後生小朋友。我們先看看她的財政狀況:

撰文:鄺翠玲@財智姊妹淘 | 圖片:unsplash

單身女會計師 林小姐財政狀況:

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註(1)15萬元人民幣,以是日匯價計算約港幣17萬元

長中短線目標明確 努力儲蓄可達到

這些目標涵蓋長、中、短的時段,“日後生活”是較中、長線的,涵蓋退休策劃(如能提供穩定退休金),結婚是較短線的,兩年内已完成。而生育是中、短線的,除了大家常談論的育兒、教育經費外,有些家庭還會選擇父母轉為全職或半職爸媽,間接需要多點資金支持。

先說最短線目標-如果是簡約婚禮及為粉飾新居,筆者相信以現時資產水平是足以應付的 – 估計15萬元應差不多了。

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生育前後費用豐儉由人

至於生育,如果只計算生育前後費用,如產前、後檢查、住院、陪月/外僱薪金、首年嬰孩基本支出等等。說實話是豐儉由人的,反而最大的考慮是林小姐是否希望“退隱江湖”,全心全意照顧小朋友,因將會少了一份入息。

但無論是在職(也可能轉至一份較輕鬆但收入較少的工作)、半職還是全職母親,預留一筆資金作初期的添置用品及改裝家居確是明智選擇,日後儲蓄亦應維持為未來升學舖路,小朋友成績優異取得奬學金的,教育基金更可變身成退休基金!

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15萬人民幣撥作結婚儲備

若結婚是2年後的事,可將那15萬人民幣撥作結婚儲備;另外也應將6個月的生活費(約10萬元)放在銀行活期作現金儲備,以作不時之需,餘下的20萬元可考慮作投資/收息用途;

至於每月那$22,000盈餘,筆者建議兵分三路 : $8,000放在月供股票/基金方案,以平均成本法減低風險,$5,000投放在年金方案,為退休作長線儲蓄、並爭取更高回報,其餘的$9,000先放在活期存款,累積至一定份額時再檢視增值方向。

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可著重收息/收租類股票或基金

由於林小姐風險承受能較低,投資組合內(包括整筆投資共30萬元)應著重收息/收租類股票或基金,假設平均年回報5%,5年後這投資方案料可滾存至約93萬元,可留作生育及嬰孩期的儲備。

至於年金方案,要多點耐性才見成效,但長線來説可提供較穩定回報。供滿20年後戶口已可滾存至約175萬元,在65歲開始更可每月領取$23,000年金收入,直至終老,令退休生活更穩定。不要忘記放在銀行戶口每月$9,000的盈餘,在置業後家庭狀況或有重大改變,這筆錢也可大派用場,提供暫時的緩衝。

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最後,若要為日後生活的保障,可繼續使用此月供方案作儲蓄。由生育後開始,可將目標改為「為兒女籌備大學經費」,18年後(即林小姐53歲時)可滾存至約280萬元。那時可將部分資產拿出來支付子女大學學費,其餘留給自己養老。在加薪時筆者建議林小姐再調整儲蓄額,令目標更快達成!

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美聯金融集團高級副總裁鄺翠玲 CFP

編按:作者鄺翠玲為美聯金融集團高級副總裁(讀者如有理財問題,可電郵至[email protected]

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