儲蓄壽險年派6厘現金 高過銀行定存派息 跌市避險之選 | 精叻中產  | 理財解碼

儲蓄壽險年派6厘現金 高過銀行定存派息 跌市避險之選 | 精叻中產 | 理財解碼

近月股巿波動;加上中美貿易戰帶來眾多不穩定因素,投資者或需要為手上的資產,尋求保本兼保息的投資產品。有專家指,儲蓄壽險計劃為低風險的避險產品,投保人年供或一筆過供款,除有人壽保障外,部分計劃亦有高於銀行定存的保證派息回報;加上額外紅利獎賞,可說是避險之選。

撰文:Smart ED編輯部  | 圖片:新傳媒資料室、unsplash

儲蓄壽險的特色是包含儲蓄和人壽保障的成分在內,而投保人的資金有鎖定期,普遍介乎3至20年供款期不等。

需過了供款期或指定期限後,才可取回等同、或高於所供保費的款項。

中銀年派6厘現金

而在供款期完結後,保單可繼續生效,本金及利息則繼續保留滾存,就算遇上經濟不景氣下,亦可壯大資產。

儲蓄壽險最大吸引力為派息,尤其保證成分,每年可穩陣收息。

中原金融集團高級營業董事李振豪透露,近年儲蓄壽險產品較多元化,出現保證每年固定派息的終身壽險計劃(coupon plan)。

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終身壽險計劃(coupon plan)

此類coupon plan不只保本,還有達致增值及有定期收入目的。

他認為較適合已有經濟基礎期望每年有息派、年齡約介乎40至55歲的投保人,而供款佔入息比例10%至20%,視儲蓄壽險為中長線投資。

中銀人壽的「綻放人生收益壽險計劃」便是其中之一,設有保證可支取現金。

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以其港元保單為例,最低年投保額為48,000元,保費繳付年期分5、8、12及20年四種。

由第二個保單週年日起及其後的每個保單週年日,每年可收取「保證可支取現金」,相等於投保額的6%,直至100歲。

以40歲的投保人為例,年繳48,000元保費,滿42歲起,保證每年可支取現金為2,880元。

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若選擇不提取「保證可支取現金」,而積存在計劃內生息,積存生息年利率約4厘。

每年收取投保額6%的現金,除高息及低風險外,更較銀行港元定存高。

李振豪表示,coupon plan的年供款額大,才有較多回報,亦類似自製長俸。

惟他提醒,投保人睇回報,不應只著眼年派息率,應計算整個保單期滿後,最終的退保價值。

安達人壽包底3厘

他又指,並非有太多計劃會清楚寫明有幾多保證年回報。

而非保證回報為根據保險公司的營業額及投資表現,而釐定每年派息率。

不過,巿場上不斷出現延伸產品,當中在非保證回報中,保險公司會提供包底的保證派息率。

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以安達人壽的「薈聚成金卓越儲蓄計劃」為例,除有非保證的紅利外,保證成分有兩部分。

「無論供款期五或十年,只要投保人的保單生效期達12年,便保證每年最低派息率為3厘;今年便預計會派4.75厘,高於包底下限。」

他建議若要有至少3厘年回報,就算供款期已完,未有資金需要時,保單不妨多放幾年生息。

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另外,只要保單繼續生效,計劃內亦有保證的額外獎賞。

五年供款期的第十個保單週年日,額外獲3.5厘;10及20年供款期則派4厘。

想再獲高息,任何供款期的第15個及其後每五個保單週年日,均可派4.75厘,即保單生效愈長,獲額外派息率愈高。

購買儲蓄壽險須預備資金要鎖死一段年期,或會長達20年,故不少產品以短期高息吸客。

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富衛供款兩年賺三年息

富衛具保證回報的港元儲蓄壽險產品,包括「Savie自助息理財壽險計劃」及「Wealthree三連息儲蓄保險計劃」等。

前者入場費較低,鎖死資金僅三年,最短供兩年、存三年,可賺三年息,兼享保證派息率。

首年派息率為3厘,其後兩年為2厘,惟只限新客戶,以及一筆過以30,000至40萬元供款。

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「Wealthree三連息儲蓄保險計劃」的入場門檻較高,同樣供款期兩年,保障期三年,最低供款額20萬元起,保證期滿回報2.5厘。

若大筆資金一筆過預繳100萬元,計入保費折扣後,保證期滿回報可高達3.6厘。

保證回報亦分相等於保費,或保障額若干的派息率,而最終回報亦有分別。

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安達人壽的「星鑽」儲蓄壽險計劃,由第二個保單週年日起,將於每個保單年度派發相等於最近期保障額2.5%的終身保證入息,直至受保人100歲。

以35歲的投保人為例,每年保費為10,000美元,保費繳付期12年,保障額為100,921美元。兩年後37歲,每年便可獲派2,523美元,直至100歲。

另計劃內的壽險部分,如受保人被診斷患有末期疾病,且預期壽命尚餘六個月或更短時間,可申請末期疾病保障,以減輕醫療開支。

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近年香港處於加息週期,儲蓄壽險計劃內的派息率會否有增加趨勢呢?

李振豪說,業界預期未來保險產品派息或加0.25厘,但由於大部分儲蓄壽險計劃為非保證回報。

而環球投資氣氛吹淡風,會影響保險公司的投資表現,故週年紅利或有變數。

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