【理財解碼】4%的理財規則 40歲前退休 下半世唔驚唔夠錢用

【理財解碼】4%的理財規則 40歲前退休 下半世唔驚唔夠錢用

理財解碼退休預算】如果你想在40歲前退休,其實你不一定需要七位數字才足夠應付到退休後的生活。有很多人都能獲得不高的工資,他們正正是反映如何做到這一個點。但這些很早就退休的人是如何知道甚麼時候才需要辭職退休呢?他們怎麼知道他們有足夠的資金來支付他們餘生的費用?

撰文:Smart ED編採部 |圖片:unsplash | 資料來源:CNBC MAKE IT

【退休預算】百分之四的規則

很多人使用了一個簡單的公式,就是「百分之四的規則」,意思是在大多數情況下,你可以安全地每一年在退休儲蓄組合中提取4%。

這個「百分之四的規則」可以幫助你了解你需要多大的投資組合,你只需要將年度支出除以0.04,你就可以知道目標。

退休 辭職 資金 預算 百分之四的規則
圖片:unsplash

例如,在金融網誌The Money Wizard,就有一位筆名為Sean的人,有望能在37歲退休,而計劃每年的生活費約30,000美元。

根據百分之四的規則,他估計銀行需要有750,000美元的退休儲蓄,即是將30,000美元除以0.04美元。

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Chris Reining亦在30多歲退休之前也使用了這條規則。他在CNBC的訪問中提到,這條公式可以歸納出,一旦有足夠的錢,可以每一年在退休儲蓄中提取4%。

他表示,他通常每年花費在30,000到40,000美元之間,這意味著我需要有100萬美元退休儲蓄。

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最後,他在35歲時就做到了,並在兩年後正式離開了他的技術工作。

你的退休預算可能會每一年都會受到波動,但不必完全一成不變。例如,很早退休的Justin和Kaisorn McCurry,他們每年的退休預算為32,000美元,但在2016年重新審視投資組合後,他們意識到可以增加投資組合。

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在年初,他們的投資組合有115萬美元,Justin在他的網誌中解釋,將他們4%的可變提款率,應用到1,150,000美元,使他們可以每年提取46,000美元。

加上自由職業和顧問的收入估計為20,000美元,在2016年他們可能花費可以高達66,000美元。

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另一方面,Justin指出,如果他們的投資組合表現不佳或者他們在一個類別中有意外開支,他們可以削減某些地方的支出來應付。

雖然許多早期退休人員使用百分之四的規則來確定他們的退休儲蓄的金額。但其實這有一點爭議,有些專家建議使用較低的提款率是安全的。無論如何,這是一個很好的方式來了解你需要多少錢來渡過你退休的日子。

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此外,早退休的人士其實無疑比其他人多很多自由的時間,並且可以隨時回到工作世界。

正如The Money Wizard所指,「也許我的估計過於樂觀,或者過於保守,或者可能有意外的開支。但好的方面是假如離開職場了10年後,我還會比計劃退休的美國人早幾十年退休。」

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早些退休,也早些享受,但是必須要有充足的財政儲備,應付到幾十年退休後的開支。

但無論如何,「百分之四的規則」只可以是一個參考,不是一定適用於自己身上,每個人的開支、收入、生活水平都是自己最清楚,所以最好都是由現在開始,好好管理自己的財富。

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