扭傷腳要做3個手術醫20多萬?高端醫療救你

扭傷腳要做3個手術醫20多萬?高端醫療救你

【高端醫療】早前我入院做手術,請了半個月的病假。今次親身經歷令我感受良多,故在此跟大家分享。

撰文:周榮佳Wave| 圖片:photoAC、unsplash

今年四月去澳洲旅行,到步翌日我的右腳踝突然劇痛,連行路也成問題,要老婆扶著行走,在旁人眼裡還以為我們秀恩愛。

初時我還以為是因為食好飲好導致痛風,返港後看醫生照磁力共振MRI,方知我腳踝裏有五粒碎骨,最大一粒直徑有0.3cm大。

醫生最初以為是軟骨脫落,故建議什麼也不用做,讓身體自行吸收碎軟骨。

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圖片:unsplash

但幾個月過去,碎骨依然健在,沒辦法下便決定做微創手術,將碎骨取出。

初時還以為只是簡單小手術,怎料是一個要全身麻醉四小時,當中包含三個手術的複雜手術。

原因是我的碎骨分布在腳關節不同地方,第一個手術是在腳前用微創開刀取出前面碎骨,第二個是在腳踝取出碎骨,第三個則是在腳旁開刀修復被碎骨刮傷的靭帶。

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扭傷可大可小

麻醉藥清醒後,醫生巡房時告訴我那些不是軟骨,是真真正正的碎骨。

我很詫異,我又沒有跳樓撞車,那裡來這麼多碎骨?醫生問我有沒有曾扭傷腳踝(俗稱拗柴)?我說係人都有啦!他說那就是了。

他解釋道很多人扭傷手腳後,通常會先用跌打酒按摩患處,過兩天不痛便不理它,以為復原了,但其實有時可能已造成輕微骨裂。

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神造人的身體很奇妙,會自我修復,但有時修復有偏差,便出現骨刺。

我的腳踝就是因為扭傷生了骨刺,不幸地相同部位再次扭傷,導致骨刺斷裂,變成了碎骨在腳裸關節間游走,除令我痛楚難當外,更磨損關節及軟骨,並割傷靭帶。

最後我住了半私家病房三晚,出院要20多萬元找數。

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不同保險有不同處理手法

問題來了,這裏同一時間做了三個手術,要如何跟保險公司索償呢?

事實上,不同保險公司及不同種類的住院保險,都有不同處理手術。

先說普通的住院保險,一般而言,醫生在單據會寫上三個手術費加起的總和。

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有些保險公司會把這次手術當做一個手術計,如果手術費在保額上限之內便可賠足,超出的便要視乎投保人有沒有購買額外醫療保障,如有的話,超支部分可多賠八成至八成半不等。

不過有些保險公司,是會把這個手術當成三個手術計,並會要求醫生將手術費分拆開來,保險公司只會賠償最貴的一個手術。

另外兩個手術只能透過額外醫療保障來賠償,如果投保人沒有購買額外醫療保障,便要自行支付這筆錢。

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當然,大家可以取巧地,將三個手術分三次做,但每次出院入院要隔一段時間才會重新計算(一般是三個月),否則三次入院會當一次計,賠償金額會少很多。

但大家要明白,每一次手術都需要休養一段時間,大家是否有如此多時間打「長久戰」?

另外,三個手術分開做,整體醫療開支是會比一次過做要高,二來大家住院時間會長了,是否著數就要大家認真計清楚。

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買高端醫療等於買內心安寧

然而,高端醫療在這方面的索償便較方便,因為賠償細分限制很小,很多項目都是全數賠償,一年賠償上限十分高,由數百萬元至2000萬元不等,基本上只要支付了墊底費(如有),其他費用均可賠足。

我自己買的正是高端醫療,當醫生建議我做今次手術時,由於無需擔心超支或賠償不足的問題,我十分放心做今次的手術,並可在醫院裏安心「煲劇」休養。

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反而與我同房的一位病人,言談間知道他是沒有買醫療保險的有錢人。

於是每次醫生建議他做手術及其他檢查時,他也會問長問短,不斷問手術或檢查是否必要性,收費是多少,當真是「病都唔安樂」。

在保費上,高端醫療無疑會較貴,而且因為有些人濫用保險及醫療通脹原因,令保費年年加價,嚇怕了部分人。

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不過高端醫療確實能有效將健康上的經濟風險轉嫁給保險公司,而且索償手續較簡易,大家可以免除很多煩惱,專心養病,何樂而不為呢?

編按:周榮佳(Wave)從事保險業逾廿年,擁有CFP認可財務策劃師等14個專業資格。現職某大保險公司區域總監,團隊人數近300人,除獲GAMA頒發最高管理成就獎和LUA頒發傑出人壽保險經理獎外,在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格,在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。

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