借稅貸再造定存賺息差 坐定定穩袋7,426元攻略|大新銀行|華僑永亨信用財務

借稅貸再造定存賺息差 坐定定穩袋7,426元攻略|大新銀行|華僑永亨信用財務

打工仔陸續收到「綠色炸彈」,因稅貸息率一向較私人貸款低,部分投資者亦會利用「借雞生蛋」方法,以錢賺錢,藉低息賺取額外回報。今年稅貸息率雖然較往年略高,實際年利率1厘以下已絕跡,但有專家指利潤空間仍在,建議考慮一些風險較低的投資產品。

撰文:Smart ED編輯部  |圖片:新傳媒資料室、unsplash

交稅期又到,大部分銀行亦已推出稅貸計劃,計及銀行提供的現金回贈等優惠。

目前實際年利率(Annual Percentage Rate,APR)介乎1.38厘至逾10厘,較往年升「息」不少。

然而,今年想「借平錢」投資,亦有部分銀行提供低於2厘的低稅貸息率。

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大新最優惠1.38厘

若計及現金回贈拉低實際年利率,截至本週四(11月22日)止,大新為最優惠,借款10,000至10萬元,最低實際年利率1.38厘。

此外,龍頭行滙豐交稅「萬應錢」針對大額戶,提供貸款額150萬元或以上,最優惠是借六個月短期。

包括200元回贈的實際年利率為1.62厘;不包括現金回贈的實際年利率為1.66厘。

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今年華僑永亨信用財務推出「自訂息率計劃」純稅務貸款,提供最高200萬元或12倍月薪的借款額,並可選最長48個月還款期。

借貸人向華僑永亨提出心目中的利率方案,該行會參考市場其他財務機構提供的息率,並綜合其他因素,為貸款申請釐定合適的利率,或有機會低於2厘年利率。

若有意借稅貸投資的話,須留意息差,揀回報高於利息支出,以賺取當中利潤。

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玩法一:零風險敘造定存

無法承受任何風險的借款人,借稅貸要投資零風險的理財產品,就只有將資金敘造港元定存。

近日集友銀行上調港元定存年利率,存款額20萬元起跳,368天港元定存利息達2.78厘。

以借中銀香港的「貸合適」稅務貸款計劃計算,借貸50萬元,貸款期12個月.1

撇除手續費及現金回贈,每月平息(monthly flat rate)0.1098厘,實際年利率為2.45厘,每月還款42,215.67元,全期借貸總成本為506,588元,當中利息開支6,588元。

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假設將50萬元貸款一筆過敘造集友的港元定存,368天總收息約14,014元,以借貸款敘造定存,從中可賺取約7,426元。

提提存款人,借稅貸造定存應預留資金交稅及還款,因定存須鎖定資金,而到期日後方可連本帶利取回,宜揀短期定存計劃,以盡快令資金回籠。

此外,本港存款保障計劃僅保障最高50萬元、年期少於五年的定存,故要真零風險,在敘造定存時須留意。

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玩法二:投資高收益債券基金

若嫌港元定存無彈性,無法中途取回本金套現的話,康宏理財服務有限公司營銷策略及業務拓展總監卓啓雄指,高收益債券基金回報可跑贏稅貸息率。

他指不少亞洲、新興國家的政府債券基金,年回報率介乎3厘至4厘。

倘若投資於亞洲地區企業的亞洲高收益債券基金,回報率更介乎6至7厘。

打工仔宜借年利率低於3厘稅貸,並應撥出部分款項交稅。

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而扣除基金認購費1%至2%,投入年回報7厘或以上的亞洲高收益債券基金產品,便可藉著「借雞生蛋」的投資法,賺到2至3厘年利率的差額。

「買基金兩、三個月後,若有資金需要,亦可從基金計劃中提取部分本金,歸還稅貸款項。」

卓啓雄又說,因現正踏入加息週期,基金價格會有所波動,借貸人宜量力而為。

若想降低風險,宜選擇以港元或美元計價的基金產品,則可賺水位之餘,亦能減少匯率風險。

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借稅貸4大注意事項

雖然銀行的稅貸產品例牌鬥平息,亦五花八門,但借款人在申請前宜了解方案,是否切合個人需要,避免為借而借,並留意以下四大事項。

(一)借得愈少未必息率愈高

一般貸款額愈大,息率就愈平。以滙豐交稅「萬應錢」為例,貸款額150萬元,最低實際年利率為1.62厘;借15萬元的話,最低實際年利率為2.45厘。

不過,部分推廣計劃的優惠息率未必是與借貸額掛鈎,如符合銀行要求的特選理財客戶、開立指定理財戶口或以指定渠道申請,亦可額外享低息。

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(二)月平息vs實際年利率

申請稅貸時,往往有兩個數字,包括月平息和實際年利率。前者是指每月利息支出,加上本金就是每月還款額。

然而,月平息只是參考數,因銀行的每月還款額中的利息及本金比例,或會按「78法則」計算,即每月本金及每月利息並非一成不變,早期還款時利息支出或較多、本金清還則較少。

而實際年利率較能清楚反映借貸總成本,利息基數分每年365日或366日的計算方法,並包括所有應繳付的手續費等,銀行或會將現金回贈、免息期等獎賞計入實際年利率在內。

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(三)隱藏收費要清楚

雖然部分銀行的稅貸計劃並無收手續費,但當中跟信用卡套現一樣,貸款人須留意銀行一些隱藏收費。

首先,若借款人未能依期償還每月還款額,利息或會以高於貸款年利率的息率每日計算。

其次,須付每次逾期還款費用,部分銀行每次收費500元,若因追討欠款而有其他法律費用等支出,亦須由借款人承擔。

另外,若還款出現退票或拒絕自動轉賬授權指示時,借款人需繳付還款退回費用150元。

最後,提早還款的話,銀行或會收取已批核貸款金額約1%之提早還款費。

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(四)遲借無著數

傳統上交稅旺季分兩期,分別為每年10月至12月,以及翌年1月至3月。

過往銀行亦會分兩期推出貸款優惠,而今年有所不同的是,由於香港已踏入加息週期,料12月美國聯邦儲備局加息機會大,香港息口亦會隨之上升。

故第二波稅貸息率或會較此輪計劃高,有需要借稅貸要趁早借,以鎖定低息優惠,未必愈遲借愈著數。

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