38歲供完自住樓 月儲1萬蚊 靠保證派息年金提早退休｜理財個案

</p> <div class="_page_ _page_2 "> <div class='code-block code-block-12' style='text-align:center;margin-left:auto;margin-right:auto;margin-top:8px;margin-bottom:8px;'data-type='all'></div> <h2>鎖定安全網 提早退休可達到</h2> <p>永倫沒說明要預留這「長途旅行」需每年預留多少，但粗略估計如每年維持2星期的外遊，$5萬的預算（即每月預留$4,200）也可有不錯的選擇，餘下的$6,000便可留作「退休儲備」。</p> <p>若永倫希望多點「旅遊儲備」也不是沒可能，只不過「退休儲備」少了，退休計劃或需要延後，又或者在退休理財策劃中，要承受高一點的投資風險，在平衡各個考慮後，筆者建議這個分配。</p> <p>訂下了這個分配後，讓我們再細看他的財政狀況：</p> <p><img class="alignnone wp-image-79500 size-full" src="https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/-2018-12-06-5.23.17_19842735815c08ec249363b.png" alt="退休, 理財個案, 提早退休, 自住樓, 買樓, 投資, 年金, " width="582" height="365" srcset="https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/-2018-12-06-5.23.17_19842735815c08ec249363b.png 582w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/-2018-12-06-5.23.17_19842735815c08ec249363b-392x246.png 392w" sizes="(max-width: 582px) 100vw, 582px" /></p> </div> <div class="_page_ _page_3 "> <div class='code-block code-block-12' style='text-align:center;margin-left:auto;margin-right:auto;margin-top:8px;margin-bottom:8px;'data-type='all'></div> <p>扣除「旅遊儲備」及「退休儲備」後，每月永倫仍有萬多元的盈餘，財政上可算是很健康的。</p> <p>退休後永倫希望維持現時生活水平(包括每年一次長途旅行)，退休後預計個人開支會減少了和上班有關的交通、應酬等(約是以前的80% -即約$12,000) ，那每月支出便變成約$25,000。</p> <p>以男仕平均壽命80歲計算，若55或60歲退休，總退休金都約需$1,100萬。</p> <figure id="attachment_78989" style="width: 800px" class="wp-caption alignnone"><img class="wp-image-78989 size-medium" src="https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/sit_4204840725c05fe1842962-800x480.png" alt="退休, 理財個案, 提早退休, 自住樓, 買樓, 投資, 年金, " width="800" height="480" srcset="https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/sit_4204840725c05fe1842962-800x480.png 800w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/sit_4204840725c05fe1842962-768x461.png 768w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/sit_4204840725c05fe1842962.png 1000w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/sit_4204840725c05fe1842962-165x99.png 165w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/sit_4204840725c05fe1842962-392x235.png 392w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/sit_4204840725c05fe1842962-360x215.png 360w" sizes="(max-width: 800px) 100vw, 800px" /><figcaption class="wp-caption-text">圖片：unsplash</figcaption></figure> </div> <div class="_page_ _page_4 "> <div class='code-block code-block-12' style='text-align:center;margin-left:auto;margin-right:auto;margin-top:8px;margin-bottom:8px;'data-type='all'></div> <h2>有保証派息率的年金</h2> <p>退休策劃的主要工具是投資產品(如股票、債券、基金) 、年金、買樓收租等。</p> <p>既然永倫 已持有相當的投資類資產($130萬) ，現時樓價仍屬高位、而且政府尚未有減辣意圖，所以買樓收租亦不是現時最佳選擇。</p> <p>筆者建議永倫考慮一些有保證派息率的年金方案，在市場波動期較有保障，亦可與較高風險的投資類資產作風險對沖。</p> <figure id="attachment_78773" style="width: 800px" class="wp-caption alignnone"><img class="wp-image-78773 size-medium" src="https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/aa_17033784535c049a9e848aa-800x480.jpg" alt="退休, 理財個案, 提早退休, 自住樓, 買樓, 投資, 年金, " width="800" height="480" srcset="https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/aa_17033784535c049a9e848aa-800x480.jpg 800w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/aa_17033784535c049a9e848aa-768x461.jpg 768w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/aa_17033784535c049a9e848aa.jpg 1000w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/aa_17033784535c049a9e848aa-165x99.jpg 165w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/aa_17033784535c049a9e848aa-392x235.jpg 392w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/aa_17033784535c049a9e848aa-360x215.jpg 360w" sizes="(max-width: 800px) 100vw, 800px" /><figcaption class="wp-caption-text">圖片：unsplash</figcaption></figure> </div> <div class="_page_ _page_5 "> <div class='code-block code-block-12' style='text-align:center;margin-left:auto;margin-right:auto;margin-top:8px;margin-bottom:8px;'data-type='all'></div> <h2>60歲前退休為目標</h2> <p>筆者有以下建議，並以60歲前退休為目標 :</p> <p>投資類資產($180萬) 以10年翻一番為目標(即平均約7.5%)；</p> <p>每月的「退休儲備」($6,000)投入一個現時派息率4.5%的年金方案內，供款期15年，之後繼續滾存；</p> <p>餘下每月盈餘($12,500) 暫時放進銀行活期戶口；</p> <p>MPF以平均5%年回報計算。</p> <figure id="attachment_78602" style="width: 800px" class="wp-caption alignnone"><img class="wp-image-78602 size-medium" src="https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/07/aa_5868670295c00e97839668-800x480.jpg" alt="退休, 理財個案, 提早退休, 自住樓, 買樓, 投資, 年金, " width="800" height="480" srcset="https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/07/aa_5868670295c00e97839668-800x480.jpg 800w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/07/aa_5868670295c00e97839668-768x461.jpg 768w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/07/aa_5868670295c00e97839668.jpg 1000w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/07/aa_5868670295c00e97839668-165x99.jpg 165w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/07/aa_5868670295c00e97839668-392x235.jpg 392w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/07/aa_5868670295c00e97839668-360x215.jpg 360w" sizes="(max-width: 800px) 100vw, 800px" /><figcaption class="wp-caption-text">圖片：unsplash</figcaption></figure> </div> <div class="_page_ _page_6 "> <div class='code-block code-block-12' style='text-align:center;margin-left:auto;margin-right:auto;margin-top:8px;margin-bottom:8px;'data-type='all'></div> <p>在60歲時，#1、3及4項已積存至共$1,360萬，足夠令永倫退下火線，就算55歲時也積存至$980萬，要退休也沒太大問題。</p> <p>那#2的功能是什麼？</p> <p>就是：和投資類資產對沖風險，萬一遇著大熊市，回報不佳，這年金也能提供基本生活費(由70歲起，每月派發約$19,000，並每兩年遞增5%)。</p> <figure id="attachment_78585" style="width: 800px" class="wp-caption alignnone"><img class="wp-image-78585 size-medium" src="https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/11/aa_10716901555bdfae57d6f49_18469657765c00e54d4501b-800x480.jpg" alt="退休, 理財個案, 提早退休, 自住樓, 買樓, 投資, 年金, " width="800" height="480" srcset="https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/11/aa_10716901555bdfae57d6f49_18469657765c00e54d4501b-800x480.jpg 800w, 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<p>這方案能派發年金至離世(可超越100歲) ，對長壽人仕有較穩妥的安全網。</p> <p>文中提及每月萬多元的盈餘是放在銀行戶口的，由於現時是零息時代，筆者建議永倫可考慮一些年期較短(5-10年)的儲蓄方案以抗衡通脹，也可令資金流影響較低。</p> <figure id="attachment_78581" style="width: 800px" class="wp-caption alignnone"><img class="wp-image-78581 size-medium" src="https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/11/1931awin01_14596286205bdc343b68e00_10466777395c00e54309cf5-800x480.jpg" alt="退休, 理財個案, 提早退休, 自住樓, 買樓, 投資, 年金, " width="800" height="480" srcset="https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/11/1931awin01_14596286205bdc343b68e00_10466777395c00e54309cf5-800x480.jpg 800w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/11/1931awin01_14596286205bdc343b68e00_10466777395c00e54309cf5-768x461.jpg 768w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/11/1931awin01_14596286205bdc343b68e00_10466777395c00e54309cf5.jpg 1000w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/11/1931awin01_14596286205bdc343b68e00_10466777395c00e54309cf5-165x99.jpg 165w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/11/1931awin01_14596286205bdc343b68e00_10466777395c00e54309cf5-392x235.jpg 392w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/11/1931awin01_14596286205bdc343b68e00_10466777395c00e54309cf5-360x215.jpg 360w" sizes="(max-width: 800px) 100vw, 800px" /><figcaption class="wp-caption-text">圖片：iStock</figcaption></figure> <p>免責聲明：本文章所列之年利率僅供參考，實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字，並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則，以保險公司提供的資料為準。<br /> 本文章內容只供參考用途，並屬於作者之個人意見，並不保證所有資料準確無誤，亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或游說。投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。</p> </div> <div class="_page_ _page_8 "> <div class='code-block code-block-12' style='text-align:center;margin-left:auto;margin-right:auto;margin-top:8px;margin-bottom:8px;'data-type='all'></div> <h2>延伸閱讀：</h2> <h2>儲夠688萬提早退休在望 三件事情要做好準備</h2> <p>【80後月入6萬想提早退休】胡先生（38歲，單身）擁有專業人仕的收入，但支出卻是不成比例地低！工作佔據了他絕大部分時間，沒有什麼嗜好，但工作壓力大得令他希望可早點退下來，重新過自己想過的生活。他5年前曾訂立了要累積650萬元流動資產(連同<a href="http://www.mpfa.org.hk/tch/main/index.jsp">強積金</a>）的目標，好讓自己能在38歲時退休（或半退休）享受人生！5年來默默耕耘，650萬元流動資產的目標已超標完成，那現在可以如期退休嗎？</p> <p>撰文：鄺翠玲 ｜圖片：photoAC</p> </div> <div class="_page_ _page_9 "> <div class='code-block code-block-12' style='text-align:center;margin-left:auto;margin-right:auto;margin-top:8px;margin-bottom:8px;'data-type='all'></div> <h2>首先簡單敘述胡先生的財政狀況：</h2> <p>（1）月薪$6萬，主要支出包括：供樓 – $8,000、月供基金 – $15,000、強積金$1,500、個人開支$15,000、交稅儲備$5,000等，共$44,500，每月盈餘$15,500；</p> <p>（2）自住物業尚餘按揭100萬元，8年前買下，尚餘12年年期，現時估值約600萬元；</p> <p>（3）流動資產約570萬元：現金100萬元、股票250萬元（收租、收息股為主）及基金220萬元（亞洲區、美國股票基金為主），股票及基金的每年平均回報約9%；</p> <p>（4）強積金結餘100萬元。</p> <figure id="attachment_58680" style="width: 800px" class="wp-caption alignnone"><img class="wp-image-58680 size-medium" src="https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/07/a2_15016194285b486dacbf1c5-800x480.jpg" alt="80後 提早退休 收入 支出 工作 生活 理財 理財個案 財智姊妹淘" width="800" height="480" 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<p>首先恭喜胡先生的儲蓄大計超標完成！當年我替他作理財策劃時，估計他5年後（即現在）的個人支出（未退休時）約$14,000，（胡先生估計多花的是因近年網上購物大行其道，不知不覺地多花了錢）。</p> <p>以退休生活費約是現時的8成計算，由38歲至80歲的總退休金約需550萬元，連同100萬元按揭餘額，胡先生共需準備650萬元退休金。</p> <p> </p> <figure id="attachment_58391" style="width: 800px" class="wp-caption alignnone"><img class="wp-image-58391 size-medium" src="https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/07/aa_5331245345b46fe5fa709a-800x480.jpg" alt="80後 提早退休 收入 支出 工作 生活 理財 理財個案 財智姊妹淘" width="800" height="480" srcset="https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/07/aa_5331245345b46fe5fa709a-800x480.jpg 800w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/07/aa_5331245345b46fe5fa709a-768x461.jpg 768w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/07/aa_5331245345b46fe5fa709a.jpg 1000w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/07/aa_5331245345b46fe5fa709a-165x99.jpg 165w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/07/aa_5331245345b46fe5fa709a-392x235.jpg 392w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/07/aa_5331245345b46fe5fa709a-360x215.jpg 360w" sizes="(max-width: 800px) 100vw, 800px" /><figcaption class="wp-caption-text">由於讀者現時每月生活費上升了$1,000（約7%），退休金亦應最少按比例上調7%至688萬元。</figcaption></figure> </div> <div class="_page_ _page_11 "> <div class='code-block code-block-12' style='text-align:center;margin-left:auto;margin-right:auto;margin-top:8px;margin-bottom:8px;'data-type='all'></div> <p>由於現時每月生活費上升了$1,000（約7%），退休金亦應最少按比例上調7%至688萬元，看來是和現時總資產670萬相差不遠，但我希望有以下幾個溫馨提示：</p> <p>（1）現時已進入加息週期，日後供樓支出將增加，但由於手上資金不太多，我不建議這一刻還清樓按，所以加息對開支情況有一定的影響；</p> <p>（2）胡先生仍是很年輕，每天超過12小時閑餘時間怎打發呢？當年我也提議發展一些興趣、嗜好，除了消磨時間外，更可以為自己找回一個人生目標，而興趣、嗜好是需要資金來營運的！幾年下來，由於工作十分繁忙，胡先生仍未能發展到這方面，自然難知需預留多少資金，所以在這環節，胡先生似乎仍未作好準備；</p> <p>（3）雖然胡先生已購買醫療及危疾保險，有基本的保障，但近年醫療費用的增幅越來越大，比整體通脹更高，況且人均壽命越來越長，醫療及生活費無可避免地要增多！</p> </div> <div class="_page_ _page_12 "> <div class='code-block code-block-12' style='text-align:center;margin-left:auto;margin-right:auto;margin-top:8px;margin-bottom:8px;'data-type='all'></div> <h2>當年做的假設 現在已完全不成立</h2> <p>其實整個分析說明了甚麼？是說我現在打倒五年前的我？</p> <p>說好的可以在五年後可以退休的，為何現在有這麼多的問題浮現？</p> <p>希望大家留意到現今世界真是瞬息萬變，五年前最流行的事物，現時可能已無影無蹤！</p> <p><img class="alignnone size-medium wp-image-79329" src="https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/aa_6326997045c07a58f40b8e-800x480.jpg" width="800" height="480" srcset="https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/aa_6326997045c07a58f40b8e-800x480.jpg 800w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/aa_6326997045c07a58f40b8e-768x461.jpg 768w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/aa_6326997045c07a58f40b8e.jpg 1000w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/aa_6326997045c07a58f40b8e-165x99.jpg 165w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/aa_6326997045c07a58f40b8e-392x235.jpg 392w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/12/aa_6326997045c07a58f40b8e-360x215.jpg 360w" sizes="(max-width: 800px) 100vw, 800px" /></p> </div> <div class="_page_ _page_13 "> <div class='code-block code-block-12' style='text-align:center;margin-left:auto;margin-right:auto;margin-top:8px;margin-bottom:8px;'data-type='all'></div> <p>很多當年做的假設，現在已完全不成立，所以要一個中長線策劃能成功，適時跟進、調整方向是成功關鍵。</p> <p>和胡先生詳細檢視情況後，我建議他可以工作多兩年，每月總儲蓄、投資、及強積金等也有三萬多元，2年下來可再多累積近80萬元，對現時財政狀況有很正面的幫助。</p> <p>在這兩年裡也要好好考慮日後有什麼閑餘活動可投入，準備過一個豐盛的退休生活。</p> <figure id="attachment_56047" style="width: 1000px" class="wp-caption alignnone"><img class="wp-image-56047 size-full" src="https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/06/a1_16404565025b2a1269db1ff.jpg" alt="80後 提早退休 收入 支出 工作 生活 理財 理財個案 財智姊妹淘" width="1000" height="600" srcset="https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/06/a1_16404565025b2a1269db1ff.jpg 1000w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/06/a1_16404565025b2a1269db1ff-800x480.jpg 800w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/06/a1_16404565025b2a1269db1ff-768x461.jpg 768w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/06/a1_16404565025b2a1269db1ff-165x99.jpg 165w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/06/a1_16404565025b2a1269db1ff-392x235.jpg 392w, https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/06/a1_16404565025b2a1269db1ff-360x215.jpg 360w" sizes="(max-width: 1000px) 100vw, 1000px" /><figcaption class="wp-caption-text">美聯金融集團高級副總裁鄺翠玲 CFPCM</figcaption></figure> <p>編按：作者鄺翠玲為<a href="http://www.midlandfinancial.com.hk/zh_hk/">美聯金融集團</a>高級副總裁（讀者如有理財問題，可電郵至marketing@midlandwealth.com）</p> <p>免責聲明：本文章所列之年利率僅供參考，實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字，並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則，以保險公司提供的資料為準。</p> <p>本文章內容只供參考用途，並屬於作者之個人意見，並不保證所有資料準確無誤，亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或游說。投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。</p> </div> <div class="_page_ _page_14 "> <div class='code-block code-block-12' style='text-align:center;margin-left:auto;margin-right:auto;margin-top:8px;margin-bottom:8px;'data-type='all'></div> <h2>延伸閱讀：</h2> <h2><a href="https://www.edigest.hk/?p=74645">32歲兩年前買自住樓 樓市跌想再買樓收租50歲提早退休</a></h2> <p><a href="https://www.edigest.hk/?p=74645"><img class="alignnone size-medium wp-image-47445" src="https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/11/20181109h002_9790884455be4e9f6c1b99.png" alt="" width="800" height="420" /></a></p> <h2><a href="https://www.edigest.hk/?p=77065">38歲首飾設計師 月薪4.5萬元 想用120萬儲蓄創業 有乜風險要知？</a></h2> <p><a href="https://www.edigest.hk/?p=77065"><img class="alignnone size-medium wp-image-47445" src="https://images.edigest.hk/wp-content/uploads/2018/11/20181123h004_10692634475bf77294a26e3.png" alt="" width="800" height="420" /></a></p> </div> <div class="_page_ _page_15 "> <div class='code-block code-block-12' style='text-align:center;margin-left:auto;margin-right:auto;margin-top:8px;margin-bottom:8px;'data-type='all'></div> </div> <p>