快閃一星期定存 到期即走 賺6厘美元人幣高息|精叻中產

快閃一星期定存 到期即走 賺6厘美元人幣高息|精叻中產

臨近年尾,銀行銀根較緊絀,不少推出高息定期存款優惠搶跨年資金,除港元外,美元及人民幣亦為港人熱門敘造的定存貨幣。比較近日銀行的美元及人民幣定存優惠,「快閃」一星期至一個月,年利率高見4厘至6厘,息口可跑贏本港通脹。惟部分高息外幣存款期短兼存在匯兌風險,專家教路建議睇經濟環境入場。

撰文:Smart ED編輯部  | 圖片:新傳媒資料室、iStock、unsplash

政府公布2018年第三季經濟數據,第三季基本通脹率升至2.8%,預測2018年全年基本通脹率為2.7%;整體通脹率預測2.4%。

巿場預期2019年通脹率則為2.5%。若在年尾敘造外幣定存,未計及匯率風險,想資金跑贏通脹,即至少也要吼逾3厘年利率回報。

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到期即搬資金

近日各銀行為搶年底美元及人民幣存款大餅,均積極進行推廣。

美元定存方面,截至本週四(12月15日)止,以建行(亞洲)入場費50,000美元起,存款期一星期,年利率6厘屬全城最高(見表一)。

而東亞銀行「快閃」一星期,須經銀行兌換等值50,000港元或以上的美元敘造,年利率4厘。

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另富邦、集友及中信銀行(國際)等細行,美元定存推廣亦超過3厘,起存額介乎等值10萬港元至30,000美元。

銀行提供的高息美元定存雖然吸引,但存款期會較短,只有七天或一個月,與一年期定存利率相比,到期所賺取的利息會較少。

以50,000美元存款額計算,建行(亞洲)一星期到期收息約57.5美元;東亞收息約38.4美元。

而較長期12個月存款期,建行(亞洲)3.05厘年利率計,到期收息約1,525美元。

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提提存戶,一星期「快閃」定存到期後,若沒有搬走資金繼續存款,銀行或會以活期儲蓄存息計算,一般美元活期儲蓄年利率約0.01厘,未必較划算。

此外,留意部分銀行設有附帶條款,包括需要經銀行以港元兌換美元敘造,才可入場。

而經銀行兌換美元造定存是以銀行電匯價計算,一般銀行買賣差價由0.1%至0.2%,或會令實際回報打折。

經電話熱線查詢,以建行(亞洲)敘造美元定存為例,本週二(11日)下午一時的美元兌港元國際匯率為7.8129;該行為一般客戶提供的電匯賣出價為7.8253。

以兌換50,000美元計算,需要以約391,265港元兌換,較國際匯率兌換後的約390,645港元,相差約620港元。

而該行指條款之一是需要兌換等值10萬港元或以上資金,若以50,000美元入場計算,客戶若未有美元戶口,10萬港元僅兌換約12,780美元,未符合最低存款額。

就算存戶本身持有美元現金,餘款亦不接受搬美元敘造,銀行職員指存戶須全數以港元兌換,故宜在敘造前向銀行查詢清楚。

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部分須新資金入場

人民幣定存方面,截至本週四止,有四間銀行的年利率逾4厘。

當中以花旗銀行稱冠,定存一個月,起存額等值20萬港元,年息高達6厘(見表二)。

其次為中銀香港,七天「快閃」年息亦有5.3厘,入場費較低,為等值50,000港元起。

以週二每百港元兌87.91元人民幣的電匯價計算,敘造等值20萬港元(約175,820元人民幣),花旗一個月(30天)息約867元人民幣;中銀香港到期收息約179元人民幣。

富邦及集友銀行分別為4.88及4.05厘,後者存款20萬元人民幣,存款期為368天,年利率4.05厘,全期息率可獲8,167元人民幣。

半年內美元仍強

除集友銀行外,以上銀行須以港元兌換人民幣新資金;而集友接受以現金、支票或本票敘造定存。

另外,因外幣存在匯率風險,宜小心賺息蝕價。

華僑永亨銀行經濟師李若凡指,因港元與美元掛鈎,美匯波幅對港元影響不太。

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「預期美國聯邦儲備局將在2018年12月會加息一次,2019年加息三次;加上美國總統特朗普的稅改政策,對美元具支撐作用。」

她指目前美匯指數高處97以上,在2019年上半年前,料仍介乎96至98區間波動,不會有大回調。

而2019年下半年則出現隱憂,因其他國家的央行會追貼美國的加息步伐;加上美國若削減稅率的「稅改2.0」措施未能推出,美國經濟增速將放緩,美元則會失去支撐作用。

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故存戶有意敘造美元定期,可趁美元走強的這半年間入場。

然而,年初至本週四人民幣兌美元跌逾4.7%,若存戶有意敘造人民幣定存,宜短不宜長,可考慮「快閃」七天至三個月存款期。

李若凡指近月因中美貿易戰停戰90天,可緩和人民幣貶值壓力,美元兌人民幣料約在6.8至7水平窄幅波動為主。

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人民幣不排除有「穿7」風險

惟2019年3月1日後,美國或會對所有中國商品加徵25%關稅,不排除人民幣匯率有「穿7」風險。

當中大行摩根大通預計,人民幣兌美元匯率在2019年9月下探7.19,較現滙6.097約有4.2%的跌幅,可見造長期人民幣定存,賺息未必可彌補匯價損失。

「反而到2019年下半年美元若走弱,人民幣則有機會反彈,屆時或是再入場機會。」李若凡說。

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