30歲月光族得$30,000資產 冇投資經驗 五年內想結婚買樓｜財智姊妹淘｜經一專欄
由於他並沒有投資經驗，自然風險承受能力較低，投資期亦較短(5年)。
考慮新界區較舊私樓或居屋
如果婚禮是一切從簡，筆者大膽假設可預留20萬元，可嘗試「碌盡人情牌」找朋友幫忙拍照、化粧、借出首飾等等，酒席也可選擇午間雞尾酒會，蜜月旅行也可豐險由人。最後筆者亦建議應和女友及雙方家長多溝通協商，免傷和氣。至於置業，陳先生沒指定區域及樓宇種類，若不介意新界區較舊私樓或居屋，未來數年樓價還有機會調整，300多萬元樓價是有機會達到的。
假設樓價是350萬元，9成按揭，年利率2.35%及30年供款，首期及相關費用約需47萬元，每月供款約13,000元，每月最低入息要求約$33,500。這明顯地和陳先生現時入息水平有些距離(五年總加薪52%)，筆者建議在未來5年裏努力工作及為自己增值。也可和女朋友商量，日後供樓時可羣策羣力，減輕負擔! 連同結婚開支，共需有67萬元資產。
筆者建議陳先生的5年大計是 :
1. 雖說結婚置業重要，但安全網更重要！
陳先生現時只有少量現金，若不幸失業，整體財政肯定出現困境，所以他應先為自己儲蓄6個月的開支作安全網(即約8萬元的現金儲備，需6個月的時間)，然後才進行資產增值 ;
2. 其後可利用月供策略，使用平均成本法減低風險。
因應缺乏投資經驗的背景，可以股債混合模式投資，以環球股票及企業債劵為主軸，預計平均年回報6%，4.5年後可滾存至約$38萬；若每月餘下的$3000也是放在銀行活期的話，那亦可滾存至約$10萬。總括而言，5年後陳先生預計有6萬元現金儲備及48萬元流動資產。陳先生可動用的資產只有48萬元，怎樣去追回這尚欠的19萬元？
筆者有以下建議 :
1. 現時投資市場較波動，陳先生要有較多耐性，持盈保泰，切勿操之過急;
2. 待陳先生累積多點投資經驗，增強本身的風險承受能力，又或投資市場較趨穩定時，可調高組合內股票的比重，爭取較高回報;
3. 在加薪時可調高儲蓄額，若陳先生每年都增加500元的儲蓄額(即在第二年每月儲6500元，在第三年每月儲7,000元，餘似類推)，使用同樣的投資策略，資產可滾存多$35,000。
4. 減省非必要消費項目，就算每月只減省500元，5年下來也可多儲蓄30,000元，連同投資回報，更可增加30,000元;
5. 可鼓勵女友一起儲蓄(建議暫時各自儲蓄，無必要合併處理)，動力也增強。機會是留給有準備的人，決志離開「月光族」就是最好的開始！祝願陳先生在2019年在理財路上能夠奮力向前。
美聯金融集團高級副總裁鄺翠玲CFP
（讀者如有理財問題欲請教專業顧問，可電郵至[email protected]）
免責聲明：本文章所列之年利率僅供參考，實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字，並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則，以保險公司提供的資料為準。
本文章內容只供參考用途，並屬於作者之個人意見，並不保證所有資料準確無誤，亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或遊說。投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。
