玩危險消閒活動想保障更全面 揀啱保障範圍讓你放心旅遊 |旅遊保險

玩危險消閒活動想保障更全面 揀啱保障範圍讓你放心旅遊 |旅遊保險

【旅遊保險】2018年可謂天災年,山火、火山爆發、雪崩、地震、颱風及海嘯樣樣都有,萬一去旅行時遇上,除了影響行程外,更可能有財物上的损失,甚至有生命危險,所以購買旅遊保險十分重要。旅遊保險價錢平的不一定是好,要留意是否有全面的保障範圍。在購買旅遊保時,旅客可因應本身旅程的開支和預期可能預到的風險,而購買合適的旅遊保險。例如若旅程需要延期,保障期能否自動延長?可延長多久?另外因恐怖襲擊引致之醫療費用、人身意外、行李或證件遺失、取消旅程、縮短旅程等是否受保?

撰文:李振豪|圖片:unsplash、istock

保障危險消閒活動

此外,一些有危險性的消閒活動,如滑雪、水肺潛水、激流、高空彈簧跳繩、高山遠足、跳傘及騎馬等有否保障?

最後亦最重要的,當然是保障包括如地震、海嘯等天然災難。

如果覺得一般旅遊保的保障不足,也可以選擇星級個人意外保障。

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【旅遊保險】圖片:istock

現時一般旅遊保險保單,只會在受保人意外死亡、單肢或雙肢永久完全傷殘、永久完全失聰及失明等方可作出賠償。

而星級個人意外保障,則能大幅增加保障範圍至19項。

就算意外傷殘種類不在損害事項表列中,保險公司亦會以註冊西醫診斷之傷殘程度作參考而予以賠償,令保障更為全面。

有些情况下,臉部因意外下留有疤痕亦受到保障,若受保人不幸因意外導致永久性毀容或臉部永久性疤痕,保險公司有一定的賠償額。

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【旅遊保險】圖片:unsplash

另外,郵輪旅遊近年甚為流行,不過郵輪旅程受海上天氣影響,同時牽涉多個泊岸港口,風險隨時比「點對點」的陸上旅行團更高,故一般旅遊保險的保障未必足夠。

故近年郵輪假期保險亦日趨普遍,保障範圍包括因事取消旅程、縮短旅程或更改旅程。

如因受保人、其直系親屬、商業夥伴或同行夥伴身故、嚴重受傷或病重而未成行,旅客未能退回的旅行團費用、訂金、住宿或機票費用均可獲賠償。

另外,如因遇上惡劣天氣、天然災難、所乘公共交通工具罷工、機件故障或遭騎劫,以致航班抵達延誤超過12小時,導致未能登上郵輪而取消旅程, 此郵輪旅程不能退回之訂金或費用,均可獲得賠償。

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【旅遊保險】圖片:unsplash

取消上岸觀光可獲賠

再者,縮短及取消岸上觀光的費用亦有保障,如受保人因本人或同行人士於海上旅遊期間死亡、嚴重受傷或患上嚴重疾病,及觀光目的地在觀光行程出發前一天突然發生罷工、暴亂、動亂、恐佈活動、傳染病、惡劣天氣或天然災難,可獲得現金津貼的賠償。

受保人如遇上突然發生的罷工、暴亂、動亂、恐怖活動、強制隔離檢疫或目的地出現惡劣天氣或天然災難,其額外的留宿費用也可以獲得賠償。

總括而言,現時的旅遊保險,已不只是賠手機、相機及延誤航班那樣簡單,它已進化成能為旅客提供旅程中的全方位保障。

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【旅遊保險】圖片:unsplash

延伸閱讀:買保險前必做 理財分析之人生階段圖

現在保險經紀與客戶談論保險,必須事前做一個理財分析及風險承受能力問卷,以供保監會有需要時查閱。當中有一個人生階段圖,把人生分成四大階段,這四個階段在生活方式、儲蓄、健康及基本生活情況各不同。

撰文:李振豪  | 圖片:unsplash

第一階段為事業起步期

第一階段為事業起步期,為實現理想而努力奮鬥,自立的想法在這個時期非常重要,但亦希望報答父母的養育之恩。

這階段的人對於風險接受程度較高,財務上需要應付日常開支,所以要有應急基金,才可保障自己及父母。

另外要為自己訂立儲蓄計劃以達成個人目標,所以較需要儲蓄與投資並重的解決方案,以達到儲蓄目標,而醫療和意外保障是達成個人計劃的重要一項。

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圖片:unsplash

第二階段是事業上升期 儲蓄投資並重

第二階段是事業上升期,這階段的人多會以家庭為生活上的重心,希望家人能夠衣食無憂,所做一切都是為了家人的福祉。

另一方面,也有些人是享受單身生活,還有許多個人目標有待實現,處於事業發展的中期,有較清晰的個人目標。

而且關注個人的身體健康,風險接受程度屬中等。

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這個階段一般會有高昂的日常開支,所以要有龐大的應急基金,才能保障自己家庭及父母。

同時更需訂立自己的儲蓄計劃,才能達成個人及家庭的目標,並應付子女教育基金及開始計劃退休。

要解決上述各種問題,對已婚人士而言,建議採用保障較高而儲蓄成分較低的方案。

但對單身人士,則建議採用儲蓄與投資並重的方案,並可加重醫療和意外保障的範圍。

第三階段是準備退休

第三階段是準備退休,這個階段的人目標十分清楚。

就是要確保滿足退休所需的同時,亦須顧及家人的需要,因此開支會逐步減少。

除了希望可以提早退休的同時,退休後能維持原有的生活方式亦至為重要。

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準備退休期採均衡策略

這個階段的人們一般事業有成,而且部分主要的財政負擔已減輕了,例如子女教育支出、按揭貸款亦即將還清,轉為較關注退休生活和個人的健康,風險接受程度也較低。

建議可採用高儲蓄成分的退休計劃方案,關注多些醫療和意外保障,確保未來退休生活的安穩,其投資方案也應採取均衡的投資策略。

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第四階段是安享晚年

第四階段就是安享晚年及遺贈後人。退休之後,希望周遊列國,亦想有多點時間與家人一起共享天倫,並培養更多興趣和愛好,最後亦想按部就班將財富傳承給下一代。

其財政需要為應付日常開支、醫療保健及財富保值,這樣可以保障自己和配偶,擬定遺贈及遺產分配計劃。

最後需要一些財富保值方案,亦須著重醫療和意外保障,免受不斷上升的保健和醫療開支拖累,且可透過人壽保障計劃遺贈後人。

其實,每個人有其經歷的特定情況及身處的人生階段,一個有責任感的理財顧問,必須要先了解客戶現處於那一個階段,這樣才可針對情況,建議合適的理財計劃給客戶。