80後 銀行 按揭 債基 房地產 稅務 兼職 私樓 債務 利得稅

80後月入34,000元 想10年內退休 靠稅務安排追理財進度

理財

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38歲已婚讀者月入34,000元,戶口約有100萬元儲蓄,想諗sir傳授有關投資債基及房地產的方法。

撰文:諗sir | 圖片:photoAC

80後讀者

諗sir: 本人今年38歲,已婚,月入34,000元,太太同齡,收入亦相近,家庭每月可儲蓄15,000元左右。 現居於與家人聯名擁有的私樓,月供15,000元,由於家庭負擔沉重,早年想靠股票去滾大資產,結果血汗錢在一輪跌浪中被捲走;現時雖已恢復元氣,不過戶口都只有100萬元左右。 由於兒子已升小學,想趁有多點空閒時間,重新出山做兼職,再跟諗sir的方法,投資債基及房地產。 請問諗sir應透過甚麽策略及工具,達致10年內退休的夢想? 追夢者上

40歲前確是最後改變人生的機會,因45歲開始銀行會降低按揭可做年期,令業主唔能夠拉長供按揭,用時間貶抑債務。

由於讀者人工只屬中等,同意做兼職加大月入,至少買樓的一段時間都要做兼職。 建議成立公司戶口去將兼職收入收起,最好自己正職份糧都出俾公司,是慳稅好方法。

現時法例,頭200萬元盈利只打8.25%利得稅,對於年收入70萬年以下的人,在假設有30,000元退稅下,交薪俸稅仍有好處。

70萬元收入減13.2萬元基本免稅額,應課稅為56.8萬元,4個稅階每個50,000元,減走20萬元而交16,000元稅,淨低36.8萬元打17%稅,即加多62,560元,全單收78,560元,仲有可能有20,000至30,000元退稅,估計只交50,000元左右。

然而若讀者收入為100萬元,減去13.2萬元基本免稅額,應課稅為86.8萬元,4個稅階每個50,000元,減走20萬元,淨低66.8萬元打17%稅,即113,560元,全單收129,560元,減走20,000至30,000元退稅,都要俾10萬元。

咁計落如果用公司去收錢,按8.25%新利得稅率,只用交82,500元稅,計埋2,250元商業登記費,得出90萬至100萬元年收入之上者,用公司去收錢可令自己交少些稅。

其實公司收100萬元,亦可出30萬元糧俾自己,其餘70萬元係派息俾自己,咁自己薪俸稅負責30萬元,而利得稅打70萬元。 由於30萬元薪俸稅享13.2萬元基本免稅額,加上頭20萬元只需俾16,000元了事,估計在政府退稅下,頭30萬元收入係1蚊稅都唔使俾。

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圖片:photoAC

70萬元收入打8.25%,只50,000多元稅,亦即由原本全部交薪俸稅的10萬元稅減至50,000元,合法避走五成。

還有只要出張公司卡,就可將日常不少支出作公司使費。 收息增加月現金流 另一用途當然是讀者用公司產生收入給自己,做齊文件可令按揭借貸金額大升。

建議讀者應盡快做好收入,再加按家人聯名樓至五成為上著。 樓市跌五成機會低,加上按出的錢用來買債收息,此舉既可增加讀者手上現金,又能避免萬一市下跌,按唔到現金見財化水之險。

但若說借P-Loan去做債基,基於讀者借貸力不強,而P-Loan是借少少都大削借貸力的,所以不借為炒。 銀行按揭、開立公司戶及買債收息,現實上理財確實環環相扣,要綜觀全局才落手做更佳。當然一些涉及法律、會計的問題,深入的還是該找專人提供建議。

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