【保險解碼】無限轉換受保人 保障至128歲 財富傳承 | 保單

【保險解碼】無限轉換受保人 保障至128歲 財富傳承 | 保單

保險解碼】近年社會上愈趨重視資產傳承的概念,透過保單傳遞財富予後代,不但可省卻繁瑣的法律程序,成本亦相對較低,令財富長遠穩健增長,締造真正的無限傳承保障。而不同保險公司的產品,就各有特點。

撰文:李振豪 | 圖片:unsplash

首先可比較終期紅利的分別,有「預期」和「保證」兩類。

「預期」有較高的回報,或是保證有現金價值及終期紅利,加快財富增值,回報可觀。 不過,「預期」並不是保證的,要比較一下險公司過往預期派息的準確度有多少,即是實際派息率多少。 不能令人滿意的話,可選擇回「保證」回報的,這樣將來有一個合理的預算。

保險解碼 保單 法律程序 成本 財富 傳承 嚴重疾病 癌症 心臟病 腎衰竭 中風
可比較終期紅利的分別,有「預期」和「保證」兩類。圖片:unsplash

【保單】無限次轉換受保人

另外,有些計劃可保障受保人至128歲,亦可無限次轉換受保人,即可以傳承多代,是市場首創。 但亦有另外一種只保障至首名受保人138歲,即無論傳承多少代,最盡只能享受138年,財富只可滾存至此,保障年期始終有一個期限。

對於這一點,不同投保人各有喜好,筆者覺得應視乎投保人家族有多大,以及傳承的財富有多少;因為財富夠多,傳承下去才有意義。

再者,有些計劃有保單延續選項,如受益人於受保人身故時,可成為新受保人或保單持有人,而且退保時領取的金額及身故賠償,可全數或定期領取的情况亦有不同。

有身故賠償可以以綜合方式一筆過及定期領取,這種保單延續的選項有多達十多款,所以在揀選時要多加考慮,根據本身的需要去選擇。

除此之外,有些計劃當保單持有人因疾病或意外而導致完全永久傷殘,可獲保費豁免保障。 不同的計劃在年歲上提供的保障亦有不同,一般是65或75歲的分别,但筆者覺得最重要是看保障額有多少,由10,000美元至50萬美元不等。

有些計劃當保單持有人因疾病或意外而導致完全永久傷殘,可獲保費豁免保障。圖片:unsplash

年金選項多宜慎選

即若保單持有人發生意外,保險公司願意付擔持有人多少的保費,大額持有人應揀選高額的保費豁免保障。

年金選項已成為這種保單的特色,有些提供多達11項年金權益的選擇,例如可選擇將全數或部分現金價值轉為終身年金;提供聯合年金領取人,即受保人與配偶共享年金。

如其中一人身故,另一人會收取三分之二年金,這個選項會令在生者失去三分之一的年金。 定額終身年金(危疾雙倍年金)選項,於年金期內受保人若首次確診患上指定嚴重疾病(包括非初期癌症、心臟病、腎衰竭、中風或須接受冠狀動脈手術),每月年金會雙倍達60個月。

但要留意,若受保人沒有確診患上指定嚴重疾病,受保人每月所得的年金金額會比選擇定額終身年金(不包涵危疾雙倍年金)低,所以各種年金選項適合不同人士,一定要認真揀選。

總括而言,傳承保單提供多項真正為傳富而設計的特色,令這種保單近年佔盡市場優勢。 不過,這種傳承保單有多項的選擇,投保人宜向專業顧問查詢。

保險解碼 保單 法律程序 成本 財富 傳承 嚴重疾病 癌症 心臟病 腎衰竭 中風
傳承保單提供多項真正為傳富而設計的特色,令這種保單近年佔盡市場優勢。 圖片:unsplash

相關文章