【經一專欄】一家四口住2房想換3房 宜先租後買 醫療保險教育儲蓄更迫切|財智姊妹淘

【經一專欄】一家四口住2房想換3房 宜先租後買 醫療保險教育儲蓄更迫切|財智姊妹淘

經一專欄】你好! 我先生Vincent(45歲)和我 (38歲)育有1名小孩(8歲) ,我們月入HKD 80,000.00, 有一層供斷了大約市值9m的單位(550呎 2房, 但單位已有40年樓齡,而且我們將會有第2名小孩, 單位不夠住,想換3房。想請問我們應該把現有單位賣出再買,還是把現有單位租出自己再另租?另外我們想為將來退休作準備,你覺得我們應該作什麼樣的投資/買什麼類型的保險?

撰文:余淑穎Suki Yu@財智姊妹淘| 圖片:新傳媒資料室、unsplash

每月家庭收入:$80,000

每月家庭支出:

MPF: $3,000

供雙方父母家用: $16,000

個人支出 $15,000

月供保險 (危疾): $2,500

小朋友: $3,000

家庭: $5,000

工人: $5,000

Cash: $300,000

Reply:

Candy你好!本人因應你家庭的經濟狀況和現有需要,作出以下理財方案希望助理早日達成目標和策劃安享無憂的退休生活!

本人絕對諒解Candy需要盡快更換三房的迫切性,只因以下三大因素我並不贊成Candy馬上換樓購入三房物業自住!

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瞭解家庭經濟現金流及保障

Candy現時家庭收支現金流,將每月總收入減總開支後尚餘$30,000。

但在總開支出中,發現在家庭保障有不足之處!

例如欠缺各家庭成員的醫療保障、夫婦二人的稅務儲備和兒女的教育儲蓄。

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有可能現時Candy夫婦的工作的公司是有提供家庭醫療保險,但全數賠償醫療保險能保障家庭成員如遇上任何意料和頑疾時能得到全面性的醫療保障和避免嗜盡所有家庭儲備來應付龐大醫療開支!

現市場上一些全面性的醫療保障全家2大2小來預算,亞洲地區每年各人有$10,000,000的保障額,墊底醫療費為每人每年$22,000,合共全家4成員的每月保費約為$1,800。

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子女教育儲蓄及成長開支

在子女成長過程中不論是嬰孩、幼兒、小學、中學及大學階段也會衍生不同類型的成長開支來培育他/她的天賦才能,Candy已有一個8歲的小孩相信已入了小學階段,不論是興趣班或學術上的也有著持續及長期性的負擔!

而第二名小孩的來臨,歡欣喜悅的背後也隱喻著新生命的成長開支的來臨,現時的物價相比於她首名兒女的成長開支,相應也提高了不少!

所以在儲備及家庭開支中,不能忽視日後相應提高的可能性。

但基於子女教育是長遠性的 ,我建議Candy先每月儲備$5,000為兩名子女的升學教育儲備,可考慮現時坊間一些富彈性的子女教育基金計劃,現每年平均回報約為4.5厘。

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解決現時住居需要及日後換樓策略

新生命的來臨隱藏著未來家庭開支的提升,而兩位小孩仍在成長及求學階段,現時Candy的現金儲備,只能應付家庭總開支的6個月,在理財儲備的角度下尚算健康!

但若想運用這筆儲備來作首期開支便喪失了家庭開支儲備的保障!

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有見及此,我建議Candy相應小孩的學校附近來方便照顧,尋找三房單位續租,盡量控制每月租金支出在$28,000或以下。

而將現有的兩房單位放租作租金收入,租金收入方面若市區兩房單位應可有$16,000至$20,000左右!

在住屋支出上盡量控制在$10,000以內的居住開支。

因現時Candy的每月現金流中可餘下$30,000,減去租住開支的$10,000後,我將每月餘下的$20,000收入分拆儲蓄作將來購置三房的首期儲備($13,000)、子女教育基金儲備($5,000)和另加全面性醫療保險(約$1,800)。

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至於首期儲蓄每月$13,000的投資,可選擇一些每月派息美元高收益債券,現時每年平均回報為6厘,因儲蓄高彈性及每月收息,更為配合Candy能努力儲蓄待適當時機入市換三房單位。

假若四年期內能維持每月$13,000的儲蓄,本金加利息應可儲蓄達致約70萬元。

而待四年後第二名子女也將入讀幼稚園時,在因應當時子女升學及家庭考慮來入市換樓比現時馬上上車更為適合!

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退休儲備及平衡家庭開支

只因現時儲備資產仍需努力,同時家庭成員增加令總家庭開支提升!

相信退休儲備需留待購三房後再作打算 ,始終有子女的家庭在理財策劃上要顧及的層面較多,我建議你找專業的理財顧問作詳細分析更能切合你的個人及家庭需要!

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