店舖不收現金 要罰逾15,000元 邊個國家反「無現金商店」|金融科技

店舖不收現金 要罰逾15,000元 邊個國家反「無現金商店」|金融科技

金融科技】電子錢包近年愈趨普及化,更滲透至日常生活各個範疇;連同信用卡交易量持續增長,全球進入「無現金社會」時代的距離愈來愈近。不過與此同時,近日亦有一股反對「無現金化」的風潮出現,提醒新科技若發展過急,不但會引發社會問題,甚至會帶來災難。

撰文:Smart ED編輯部|圖片:iStock、unsplash

反「無現金商店」的運動

隨著微信支付及阿里旗下的Alipay HK攻港,本港電子錢包的使用量更見活躍。

不過,當社會視無現金、電子化交易為先進的標誌,作為科網創新大國的美國,近期卻反而出現反「無現金商店」的運動,其支持者的觀點,是認為商店拒絕收取現金,屬於歧視低收入消費者的行為。

美國電商巨頭亞馬遜(Amazon)的無人店Amazon Go,正是無現金商店,店內沒有收銀員,店內只通過攝像鏡頭及感應器與顧客互動,顧客可以不受店員干擾,自助選購貨品。

顧客只需要在智能手機下載一個「Amazon Go」應用程式,登入後並綁定銀行賬戶。之後憑著應用程式上的二維碼(QR Code)「嘟」入閘,就可以開始購買。

被指歧視低收入者 顧客在購買過程中毋須再拿出智能手機或者錢包,選好貨物便可直接拿著離開店鋪,系統會自動在「Amazon Go」賬戶內扣款,做到無現金交易。

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圖片:unsplash

拒收現金2,000美元

Amazon Go在芝加哥及西雅圖都有開店,雖然的確方便了部分的消費者,但費城、新澤西州及三藩市等地,都出現反「無現金商店」的運動。 其中,費城市長更已經簽署法案,要求商戶不得拒收現金;否則最高將面臨2,000美元(折合約15,600港元)的罰款。

另外,新澤西州以及三藩市,都研究禁止無現金零售商的提案,認為拒絕將現金作為支付方式意味着將太多人排除在外,特別是低收入消費者,因為這批消費者可能根本沒有銀行賬戶或信用卡。

無現金化的交易模式在美國引起反彈,但在內地及瑞典卻成為主流的交易模式。

目前,微信支付和支付寶兩大巨頭,於內地移動支付市場的佔有率逾90%,近乎壟斷。 據內地研究易觀的數據顯示,去年第四季,內地的移動支付市場交易規模已達47.2萬億元人民幣,按季增7.8%。

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內地支付工具拓海外市場

手機支付在內地能夠如此盛行,原因之一是信用卡在內地一直沒有全面普及;加上假鈔問題嚴重,商戶接受手機支付,可以免卻收到假鈔的風險。

更重要的是,支付寶及微信支付並不只是支付工具,兩者連接其他生常日活所需,用戶由外出叫車、叫外賣甚或理財,都可以在一個應用程式上進行,加速了手機支付在內地的發展。

支付寶及微信支付在內地取得巨大成功,兩者近年也積極拓展海外市場,加上內地旅客消費力強,不少亞洲國家的商店都樂意接受支付寶及微信支付。

以內地旅客最常到的日本為例,近年都仍是徹頭徹尾的現金社會,信用卡滲透率遠低於其他先進國家,更遑論是手機支付。

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瑞典6年後或停收現金 

有統計指,日本的移動支付使用率,低於10%;但隨著更多內地旅客到日本購物,當地商戶也開始接收微信支付或支付寶。 這也間接促使日本政府加強推動無現金支付的決心,目標在2025年之前,將無現金支付的比例提升到40%。

歐洲方面,瑞典是無現金社會的另一領先國家,根據瑞典央行數據顯示,瑞典國民使用現金支付的比率約13%,而18至24歲的年青群體,更多達95%的人使用簽賬卡或是手機支付作日常消費。

有瑞典商戶估計,最快在約六年後,即2025年,便會全面停止接受現金交易。 當地最近甚至應用新技術,通過在人體植入近場通訊(NFC)晶片,支付時只要伸手就能感應。現時已有約4,000名瑞典人參與。

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分析指,由於瑞典人熱愛科技,亦熟習使用科技,故愈來愈多人用電話及信用卡支付賬單,令電子支付能夠取代現金支付。

此外,該國政府以一系列政策,支援及鼓勵國民使用電子支付;更由瑞典央行與該國主要銀行聯手推出手機應用程式「Swish」,把銀行賬戶、身份證號碼和手機號碼結合起來。

「Swish」其實即類似支付寶或者微信支付,用戶透過身份認證技術,便可以簽賬、轉賬和收款;但分別在於「Swish」由央行牽頭推出,令用戶更有信心使用。 不過,瑞典近期也開始反思,是否需要減慢無現金化的速度,繼續保留現金交易。

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最簡單的原因是一旦發生天災,在沒有電力、沒有網絡的環境下,即使有錢也買不到東西,將是一場支付災難。

再者,外來旅客沒因有當地的電子支付工具而難以消費,將打擊當地的零售業。

情況就如近年港人到內地時,由於沒有當地的銀行賬戶,沒法綁定內地版的支付寶或微信支付而難以消費,直至近期中銀香港推出港人在港開設內地銀行賬戶服務,情況才有突破。

此外,由於要實現無現金,相關國家或會發行自身的虛擬貨幣;例如瑞典央行正研究名為「e-krona」的虛擬貨幣。

但國際清算銀行則警告,若有國家的央行決定發行自身的虛擬貨幣,將會威脅全球金融系統穩定。