24個自願醫保標準計劃比較 幫你格價 投保須知懶人包  | 保險攻略 |精叻中產 |自願醫保計劃比較

24個自願醫保標準計劃比較 幫你格價 投保須知懶人包 | 保險攻略 |精叻中產 |自願醫保計劃比較

保險攻略 ・自願醫保計劃比較】香港醫療成本上漲,據巿場資料顯示,2017年本港醫療成本按年上升逾9%,等於香港通脹率的六倍。本週一(4月1日)自願醫保計劃(VHIS)開鑼,獲批的25間保險公司試水溫,力推新產品。為吸引新客戶及現有醫保客轉會,推出多重折扣優惠及超出劃一條款的保障,大增投保自願醫保的吸引力。

撰文:SmartED編輯部|圖片:新傳媒資料庫

自願醫保計劃分「標準計劃」和「靈活計劃」,年齡介乎出生後15天至80歲的香港居民均可投保。
符合政府訂明十大基本要求條款及保障的「標準計劃」,保費按不同年齡層來劃分,當中容許保險公司輕微增加附加保障,故各公司提供的收費或有差異。

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【保險攻略 ・自願醫保計劃比較】圖片:新傳媒資料庫

標準計劃保費差距逾萬元

而保障範圍更廣泛的「靈活計劃」,年均保費會較「標準計劃」高,保障範圍較多元化。例如涵蓋牙科護理、疫苗注射及意外緊急門診等,計劃細則清晰透明,投保人可上自願醫保官方網站瀏覽和比較產品。

在「標準計劃」下,部分保險公司會加入小量其他保障,例如身故恩恤賠償、住院現金保障,以及完全和永久失去自理能力入息保障等,以增加產品吸引力。惟相同年齡的保費並非劃一,保費差距可介乎數百元至逾萬元,部分保險公司定價或較進取。

以45歲女性投保人為例,永明金融保費低至3,185元;反觀最貴的大新保險保費為7,201元,兩者定價差距3,806元。

後者的保費,足以買兩份同年齡層的醫保(見表一)。

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另傳統上醫保產品的投保上限為60歲,獲政府認證的自願醫保產品,接受高至80歲的高風險池長者投保。
以65歲男性長者為例,三大最便宜的保險公司,分別為永明金融(7,155元)、保泰人壽(7,332元)及中國人壽(海外)(8,038元)。

最貴分別為利寶國際(21,208元)、保柏(18,921元)及三井住友香港(16,200元)。

雖然部分男女投保人保費劃一,但最便宜和最貴的「標準計劃」,保費差距逾14,000元。綜觀目前巿場上35個自願醫保產品,部分保險公司提供彈性入場門檻,分月繳、季繳、半年繳和年繳等選擇。

當中月繳保費可低至百多元,惟月繳方式會較一筆過年繳保費貴,如選擇前者,投保人要注意,保費可能會比預期貴。

然而,與普遍醫保產品比較,自願醫保計劃有以下四大吸引力。

高至保費67折優惠

(一)鬥劈價多折扣優惠:自願醫保推出巿場僅一星期,各保險公司已展開劈價戰,搶新客及轉保客(見表二)。當中首1,000名投保虛擬保險公司保泰人壽的「標準計劃」,可賺取5,000元BowtieCash,用以補貼超出賠償額的自付費用。

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而友邦香港打「全城最低價」牌,如有其他保險公司同類計劃的首年保費較低,首10,000位投保人可獲兩者保費差價之回贈。比較以上兩者的「標準計劃」保費,以25歲男投保人購買「標準計劃」,友邦香港保費為1,830元,定價屬中等,與全城最便宜的保泰人壽1,332元,相差498元。

故友邦香港客戶翌年續保時,可獲回贈差價作扣減保費用途。另宏利不論新投保或轉保,在推廣期內首年保費九折;而為四位或以上家人購買自願醫保,最高可享八折,即愈多人投保愈著數。

保誠香港全線醫保一律提供四個月回贈,即相等於首年保費67折優惠,暫為全城折扣率最高。若4月1日在本港出生的嬰兒,在毋須投保下,有機會免費得到信諾香港長達18年的醫療保險。

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【保險攻略 ・自願醫保計劃比較】保誠香港全線醫保一律提供四個月回贈,即相等於首年保費67折優惠,暫為全城折扣率最高。

(二)等候期縮短:

預計自願醫保下的「標準計劃」,較吸引對價格敏感的投保人。相反,「靈活計劃」是基於「標準計劃」的基本保障上,再增加額外保障,就算入住半私家病房或進行大手術,保障額亦會較大。

除擴大保障範圍外,自願醫保較傳統醫保增加了「投保時未知的已有病症」,「標準計劃」要等三年才獲得全數賠償。惟友邦香港推廣「靈活計劃」下,客戶可縮短等候期,由保單生效第31日開始,對「投保時未知的已有病症」提供按保障限額全數賠償。

(三)轉保或免核保:

已持有醫保產品者,或會對自願醫保「心思思」想轉保。

然而,轉保或需要經過核保過程。核保是指投保人須重新申報過往已知的疾病,保險公司可能不承保或增加額外條款。

至於由現有保單轉保至自願醫保計劃,宏利客戶可免核保轉移至同級別的自願醫保計劃;若轉移至較高病戶級別,則可能要再核保。

友邦香港指定醫保計劃,或於近三年新購保單的客戶,將可免核保轉保。信諾香港行政總裁及區域總經理陳宇文表示,一般醫療保險客戶轉移至該公司自願醫保計劃須再核保,不過毋須提交驗身報告,核保程序趨簡化。

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(四)保障不設金額上限:

在自願醫保計劃下,「標準計劃」設每年保障限額42萬元,低於100萬元,保障額並不多。如claim得太多,每年保障限額很容易爆標。此時,投保人可考慮選擇「靈活計劃」。

友邦香港「靈活計劃」不設每年保障限額及終身保障限額;信諾香港「靈活計劃」每年最高保障限額為500萬元,大部分保障項目不設金額上限。而宏利則鼓勵客戶在住院或接受手術前獲簽發初步評估,最高有100%醫療賠償。

 

入院前先計數

推出自願醫保目的是鼓勵市民使用私營醫療服務,長遠可望減輕公立醫院壓力。惟最終未設立「高風險池」和「必定承保」的條款,投保人買計劃,會不會因需要自費而超出預算呢?

宏利香港首席行政總監萬士家指,在調查中發現,無任何醫療保障的人士一旦患上危疾,預期要動用個人積蓄,支付逾八成的醫藥費。對病者來說,醫療支出是相當沉重的負擔,亦會造成財政壓力。

倘投保人到私營醫療機構就診,想投保後安心,就要了解「標準計劃」下的賠償額。如外科醫生費賠償,按手術分類,小型5,000元、中型12,500元、大型25,000元、複雜50,000元。

如想入院前知道醫療開支,智能手機用戶可免費下載保誠的手機應用程式(App)PRUVHIS,在「模擬可賠償金額估算」功能中,輸入病房費用、手術室費及外科醫生費等,手機App會自動計算出保險公司的賠償金額,以及個人預計自付費用,方便了解醫療開支。

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【保險攻略 ・自願醫保計劃比較】推出自願醫保目的是鼓勵市民使用私營醫療服務,長遠可望減輕公立醫院壓力。

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