5年後置業及30年後退休 兩個步驟 先儲蓄後消費 |經一專欄

5年後置業及30年後退休 兩個步驟 先儲蓄後消費 |經一專欄

【置業.經一專欄】雷先生(32歲) 現從事物流業文職,目標是5年後置業及60歲退休。首先我們看看他的財政狀況。

撰文:鄺翠玲@財智姊妹淘 |圖片:unsplash、新傳媒資料室

收入 $25,000 資產 :
  • 港元存款
$200,000
支出 :
  • 基金
$150,000
  • 強積金
$1,250 $350,000
  • 家用
$8,000
  • 日常開支
$5,000 強積金現值 $40萬
  • 銀行月供基金
$6,000
$20,250
每月盈餘 : $4,750

 

雷先生期望:

  1. 5年後(37歲) 可置業(樓價$600萬以下)
  2. 60歲退休(每月生活費$1.2萬)

他也希望瞭現投資額是否足夠。

 

雷先生對投資理財之路已有雛型,雖然現時資產不多,也確切實行計劃(每月投放$6,000在月供基金) ,希望邁向成功!那5年後能否達到第一個目標(置業)呢?

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【置業.經一專欄】圖片:unsplash

若樓價$600萬,付4成首期,那他共需要$264萬的首期及相關費用,最低月薪需有$33,500(年息2.35%、30年供款期)、每月供款約$10,500。相比現時月薪,意味每年需有約6%的薪金升幅,不知道這升幅在現機構、現行業是否可預期達到呢?

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【置業.經一專欄】圖片:unsplash

按現時只得$35萬資產,每月投資額+盈餘有約$1萬,5年內可累積總資金只有$102萬,要滾存至這$264萬首期確是有點難度,況且也沒可能將資產的每分每毫拿來投資!所以一個較合理的做法是 :

  1. 只留$10萬在港元活期戶口(約半年生活費) 作為安全網,其餘投放進投資戶口(共$25萬);
  2. 在每月盈餘中多撥$1,500到投資戶口(共$7,500)。

以每年平均9%回報計算,5年後投資戶口滾存至約$91萬,連同現金$30萬($10萬備用現金及5年內每月$3,250盈餘) ,雷先生總資產約$126萬。看似還有點距離,但不要忘記升職、加薪、跳槽等等也會令入息增加,因應當時的市況及按揭條款,首期要求也可能降低,但最重要的是要維持「先儲蓄、後消費」的模式,機會是留給有準備的人。

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【置業.經一專欄】圖片:unsplash

至於第二個課題 – 60歲退休,以每月生活費$1.2萬元考慮,28年後這$1.2萬已因通脹(假設每年3%)增至$27,000,因香港男仕平均壽命有80歲,20年退休生活預計需$575萬的退休金(退休後現資產維持5%年回報)。筆者估計雷先生至60歲時強積金可滾存至約$235萬(每月平均$2,500強制性供款,5%回報),另外當時樓按尚有約$108萬未償還,所以他要另儲共$343萬的退休金。

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【置業.經一專欄】圖片:unsplash

相信雷先生的首要目標是置業,所以筆者建議他在置業目標安頓後,立即開始儲蓄退休金,若他選擇以投資作為資產增值工具,他每月需儲蓄$3,000(假設年回報9%)。那每月扣減個人開支、按揭之後,還有盈餘作退休金儲蓄嗎?這是雷先生的最大考慮,所以筆者建議他的按揭+退休計劃應佔入息的6成之內,其他開支方面或需調整,如每月盈餘沒那麼多,他也可以暫時量力而為,待日後入息增加後再逐步增加儲蓄額,也是可行的步署。

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【置業.經一專欄】圖片:unsplash

美聯金融集團高級副總裁 -鄺翠玲 CFPCM

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