扣稅年金非避稅工具 一過供款期就拎錢 分分鐘蝕本金|理財解碼

扣稅年金非避稅工具 一過供款期就拎錢 分分鐘蝕本金|理財解碼

【扣稅年金.理財解碼】近期看到一些報道指,某公司的延期年金可以很快到打和點 (Break-even point),剛完成供款期後一、兩年,已可立即取回本金,報道誤指這個計劃可作短期儲蓄或投資之用,還比較哪個計劃快打和,筆者對這些說法不敢苟同。

撰文:李振豪|圖片:unsplash、新傳媒資料室

扣稅年金產品非避稅工具

據報道指,市面上有些可扣稅年金產品,若投保人在供款期完結後即時退保,在可全額取回已繳保費之餘,還可兼享期間的扣稅優惠,有機會令年金產品變成避稅工具。

首先,政府推出延期年金計劃的目的,是鼓勵市民提早規劃退休生活,按每月或每年供款,到65歲開始,便可領取最少十年的年金,甚至收取到終身。這種方法就像自製長俸,可以像公務員一樣,退休後有錢去應付生活上的開支及醫療上的使費,筆者希望大家記着這點。

理財解碼 延期年金 扣稅年金 供款期 本金 保費 扣稅 儲蓄 投資
政府推出延期年金計劃的目的,是鼓勵市民提早規劃退休生活。圖片:新傳媒資料室

另外,延期年金是可以享受政府的扣稅優惠,每年最多可提供60,000元的免稅額。例如選擇五年計劃,便可享受五年的免稅額優惠,以17%稅率計,最盡每年可享個人入息稅扣稅金額高達10,200元。政府為推動這個延期年金計劃,以稅務優惠措施配合,長遠令市民提早為退休做準備之餘,短期亦可減免了部分稅款。

理財解碼 延期年金 扣稅年金 供款期 本金 保費 扣稅 儲蓄 投資
延期年金是可以享受政府的扣稅優惠,每年最多可提供60,000元的免稅額。圖片:unsplash

不應辜負年金政策原意

如果有市民享受完免稅額後,不理退休安排,提早取消戶口全取款項的話,這樣真是辜負了政府推行這個政策的原意。當然,有時候計劃同實際的情況有分別,有人會選擇提早退休之餘, 甚或有機會在退休前打算移民外國。

理財解碼 延期年金 扣稅年金 供款期 本金 保費 扣稅 儲蓄 投資
如果有市民享受完免稅額後,提早取消戶口全取款項的話,這樣真是辜負了政府推行這個政策的原意。圖片:unsplash

對於有意移民的市民來說,延期年金的「退休保障」在移民後是否應保留?筆者有個朋友現年40歲,任職金融工作,他今年4月參加了某保險公司的五年期延期年金計劃,即在他45歲時會供完。原本他打算在65歲退休後分十年領取年金回報,但因近期申請了專才移民到澳洲,決定五年後跟家人移民到當地。

不過,他不想留太多資產在香港,打算到時就一筆過取回年金回報及本金,即是退保。其實筆者的這位朋友在五年後供款期剛完就提取,是不能完全取回本金的,可能只能取回本金五成至七成,這樣真的是蝕本。

理財解碼 延期年金 扣稅年金 供款期 本金 保費 扣稅 儲蓄 投資
其實就算移民,到外地後也會找工作,也會面對60或65歲退休的問題。圖片:unsplash

延期年金 移民仍能受惠

其實就算移民,到外地後也會找工作,也會面對60或65歲退休的問題。所以筆者建議朋友不應放棄安排退休的想法,就算離開香港,這個計劃可繼續生效,這樣到65歲才可收到年金,作退休生活之用。

理財解碼 延期年金 扣稅年金 供款期 本金 保費 扣稅 儲蓄 投資
筆者建議他一定要維持當初的退休理財目標,保留延期年金計劃。圖片:unsplash

筆者建議他一定要維持當初的退休理財目標,保留延期年金計劃,在65歲時才開始取回年金,讓儲蓄金達致更理想的回報效果。總結而言,市民參與延期年金,一方面可享有扣稅優惠,另一方面可取得退休年金,實在一舉兩得。

年金的目的,在於讓投保人有更清晰的預算和把握去規劃退休生活;如提早退保,將涉及機會成本及導致實際財務損失,因此若非有逼不得已的情況,都不應輕言退保。

理財解碼 延期年金 扣稅年金 供款期 本金 保費 扣稅 儲蓄 投資
若非有逼不得已的情況,都不應輕言退保。圖片:unsplash

免責聲明:本專頁刊載的所有投資分析技巧,只可作參考用途。市場瞬息萬變,讀者在作出投資決定前理應審慎,並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失,概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點,僅屬筆者個人意見,與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。