80後私補老師想瞞丈夫置業 無收入證明 借按揭上車竅門|經一專欄

80後私補老師想瞞丈夫置業 無收入證明 借按揭上車竅門|經一專欄

【置業・經一專欄】諗sir:
您好,本人和丈夫都是32歲,同為私人補習老師,有一個小朋友兩歲多。

現時一家三口以每月19,000元租樓住,每月儲蓄約10,000至15,000元,另有約200萬元現金。
計劃今年多生一個小朋友,但到時自己就無法教太多學生,收入會減少;而且囡囡剛讀幼稚園,開支增加,估計每月儲蓄可能只剩5,000元。
由於丈夫多年來一直反對置業,故錯過了多次置業機會。
如今眼見樓價不斷上升,若未來收入減少,加上沒有收入證明,置業夢更難實現。
請教諗sir,如不理先生反對,動用自己那100萬元於今年內置業,可能嗎?我無收入證明,應該如何做才能入巿?謝謝。
無助的媽媽上

撰文:諗sir| 圖片:新傳媒資料室、unsplash

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【置業・經一專欄】圖片: unsplash

不穩定收入者想置業

從事不穩定收入行業如教琴、補習、的士或裝修者,將收入打入一有限公司是最好;現在有限公司盈利200萬元之下的,稅率只是8.25%,更可將很多使費打入工作去扣稅,連2,000元商業登記證都免埋。
如果這麼少的稅都不肯交,試問如何向銀行借一千幾百萬去買樓?
開公司後有兩條路證明給銀行知你有能力還,一是叫公司出糧俾自己,但要以派息方式而不是薪金方式,這樣就不用納薪俸稅。

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製造固定收入兼享低稅率

收紅利即由公司打稅,盈利200萬元之下的公司打8.25%利得稅,比薪俸的17%有利。
當然如父母兩老免費額可全拿、子女又多免稅額充足,那麼以薪金方式出糧給自己,以個人名義交薪俸稅亦無不可。
總之就是要讓銀行看見你月月有固定收入,月入30,000元者已可借388萬元(30,000÷10,000× 50%×2.59*),夫婦二人的話更可DOUBLE。

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【置業・經一專欄】圖片:新傳媒資料室

二是做好公司盤數。對有限公司,有些銀行可將年收入之15%當作董事收入,即300萬元營業額,就當佢年收入45萬元咁計。
順帶一提,上星期滙豐銀行帶頭將轉按貸款的現金回贈減少,有需要者宜要盡快在其他銀行未跟減之前,趁高加按物業或完成轉按。

開公司有另一好處,不少人現在諗移民;若有移民打算但又想降低移民門檻,最好持有一間開了五年的公司。
移民當然可用錢解決,200萬英鎊再坐一下移民監就可以。但如不想俾200萬鎊,只要有一間香港公司,再加一份陳述到英國開分公司的計劃書,就可以不用錢去獲取英國居住權,繼而再入藉,或選擇是否有passport。

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英國對比其他國家,已屬門檻最高;加拿大、葡萄牙等地,方法近同,但門檻更低。
讀者本身做好借貸力,可借約380萬元,加上手頭有100萬元,雖說480萬元買不到甚麼樓,但只要人工上升,令借貸力升至500萬元,那樣100萬元便夠付首期買500餘萬元的樓,讀者自己一個都可上會。

但留意讀者不可以借九成,最盡應該只可八成上會(因無autopay出糧);而且就算自己能計到數買樓,但若加上丈夫支持當然更好。
如暫時不買樓,可將100萬元投入債基,收10至12厘年息,起碼可持盈保泰。

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