希望兩年後用700萬元置業 要預留132萬元作長線規劃  | 財智姊妹淘|經一專欄

希望兩年後用700萬元置業 要預留132萬元作長線規劃 | 財智姊妹淘|經一專欄

【置業・經一專欄】程先生(35歲)夫婦倆擁有不少資產,但女兒(1歲)出生後開支大增,致令每月薪金所剩無幾,差點便成為「月光族」,但仍希望兩年後用700萬元置業。另一擔心是由於他們的資產大多是人民幣或股票,現在兩者皆有不少的波幅,恐防資產價格繼續下跌,首期也蝕去,故想請教應如何配置資產。
撰文:鄺翠玲@財智姊妹淘| 圖片:新傳媒資料室、iStock、unsplash

置業前先看看收支、資產負債表:

#大部份為藍籌股票或盈富基金
程先生希望在兩年後買入$700萬物業自住,以現時資產水平及月薪水平來說,難度應不大的,但由於他們每月沒盈餘,日後供開支應不多於租樓支出的8成(即約$16,000),以預留空間給差餉、地租及管理費等項目。當然筆者亦不建議將「全副身家」全投放入「磚頭」內,所以置業方向是:

  • 4成首期 – 首期及相關費用 313萬元
  • 30年按揭 – 以2.375%年利率計算,每月供款$16,300,最低月薪要求$39,200

所以程先生最大課題是如何令現時300多萬元資產能穏健地配置及增長。

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圖片:新傳媒資料室

就他總資產而言,約150萬港元(48%)是人民幣定期,港股約50萬元(16%),前者滙價短期因應貿易戰致陰晴不定,後者亦面對因預期本地經濟轉弱引伸出來的風險,兩者均需要減持/減低風險。既然置業是2年內的事,筆者建議 :

  • 預留人民幣部分(共約150萬元)作部分置業首期資金 – 這涉及在定期存款期滿時取回款項、慢慢滙回香港(因由內地有外滙管制,可能需一段時間才完成)、遂步兌換回港元等等,真的需要點時間,筆者建議程先生儘快「啟動工程」;
  • 將28萬元留作現金儲備(6個月的生活費)作安全網 – 即程先生還有現金22萬現金可供調配、投資用;
  • 共有132萬元作較長線規劃 :如繼續持有港股,以現時市况而言,最大隱憂是未來經濟或許下滑,增加股市下行的風險,所以建議程先生暫時只保留公用股以減低波幅。另一選擇是採用亞洲股票基金,以平中美雙方因貿易戰引發的市場風險,並應持盈保泰 。
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筆者在此亦帶出一個議題 : 是否每月應有盈餘? 長遠來説,大家都明白這是較理想的! 可能女兒剛出生,支出大增,但日後會否減少?

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過來人經驗分享 : 不會啊!只會與日俱增,況且亦要為女兒儲備一筆教育經費,這個部署是愈早實踐愈好。

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舉例説 : 如果現在每月投放$2,000至投資項目增值,假若年回報是6%,17年後可滾存至70萬多元,但如果3年後才開始,同樣的效果需每月儲蓄額增至$2,700 – 是35%的增幅呢!所以筆者建議程先生先檢視家庭支出細項,看看有沒有可節省的空間。日後加薪時亦不要忘記加大儲蓄額。

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美聯金融集團高級副總裁 – 鄺翠玲 CFPCM
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