買危疾保險產品宜快不宜急 保費「買大賠大」|劉啟明|保險攻略

買危疾保險產品宜快不宜急 保費「買大賠大」|劉啟明|保險攻略

【危疾保險.保險攻略保險業在香港發展成熟,眾多保險公司競爭下,產品種類五花百門,而且合約條款冗長,客戶未必願意抽出私人時間比較各家之所長,即使最近流行網上格價平台,亦未必能全面地根據客戶需要提供產品建議,有機會造成錯配。

撰文:劉啟明| 圖片:新傳媒資料室、unsplash

投保危疾保險產品要小心

讀者劉先生今年32歲,現職資訊科技主任,月入25,000元,育有一子一女。 自子女出生後,劉先生一直沒有時間打理家庭理財規劃,只倚賴年輕時投保的終身人壽保險及現任僱主提供的僱員醫療保障。 近日從各媒體平台得知,坊間保險公司將危疾保險產品革新,多方面優化保單條款,故來信詢問如何趁年輕時妥善安排危疾計劃,為家庭提供足夠健康保障。

為了家庭將來著想,建議劉先生還是要下點苦功,盡量把條款看個明白,使產品保障與客戶需要得以相稱。 以下兩個重點,可大大減省比較產品時間,事半功倍。

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保險業在香港發展成熟,眾多保險公司競爭下,產品種類五花百門,而且合約條款冗長。圖片:unsplash

訂立保額不能跟風

首先,要衡量自身的供款能力。作為一家四口之主,財政壓力當然較以前高,新式危疾保險由於保障範圍更廣闊,更能迎合社會實際理財需要,所以保費亦隨之倍增,正所謂「買大賠大」,隨時比舊式的貴三至四倍都不足為奇。幸好危疾保險新保單都有保證現金價值及紅利派發,令危疾保險保單持有人能預期退保價值的多少。

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在保險學角度,危疾保險的設計理念除了應付突發醫療開支外,亦保障受保人的收入以應付短期必要家庭開支,如供樓、學費、家用、其他雜費等。 所以訂立保額時,決不能抱著「別人買多少,我便買多少」的跟風心態,應將以上兩個重要因素考慮在內,認真計算家庭所面對的短期財務責任,使保額更為個人化,從而令保費更有預算。

劉先生尚算年輕,應趁健康時加大保額,以獲得保單最高之承保範圍,令自己及家人更為安心。其次是考慮保障條款內容。新式保單加入了不少新原素,如輕症保障、兒童保障、還原保障、多重保障、延伸保障等。

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訂立保額時,決不能抱著「別人買多少,我便買多少」的跟風心態。圖片:unsplash

世上沒有完美產品

理論上保單擁有的特點愈多,保障範圍便愈闊,同時保費都會愈高。 世上沒有完美的產品,即使保單再革新亦非萬能。

建議劉先生根據需要選定其中幾種特點後才開始比較條款,相信會更為省時划算。 當條款不易被理解時,建議參考產品單張中的圖例、賠償例子、索償分折,甚至可請教獨立理財顧問或律師的專業意見。

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新式保單加入了不少新原素,如輕症保障、兒童保障、還原保障、多重保障、延伸保障等。圖片:unsplash

以筆者所知,坊間有保單會免費為18歲以下最多一位子女提供嚴重疾病保障,保額為基本計劃的20%;另外對未獲發現之先天性情況引起的疾病,甚至對未知的疾病都會提供保障。 這些增值條款打破了多年來危疾保險產品的傳統,對劉先生來說較為切合實際家庭需要,可多加考慮。

咀嚼合約條款無疑是一個痛苦過程,但為了自身及家庭利益,下苦功是必需且有意義的。 筆者的投保格言:「唔使急,但要快」,才可與家人共創更美好的將來。

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筆者的投保格言:「唔使急,但要快」,才可與家人共創更美好的將來。圖片:unsplash

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