揀危疾保險3大精明方法 入門版年費200元有找|保險攻略

揀危疾保險3大精明方法 入門版年費200元有找|保險攻略

【危疾保險・保險攻略】今次《經濟一週》將比較不同的危疾保險計劃。都巿人生活及工作壓力大,罹患癌症及危疾的年齡亦有年輕化趨勢。有網上保險比較平台評選出10大終身危疾保險,以性價比高、易理賠、賠到足作評分標準,有個別計劃在特定項目中攞滿分,惟入場費較高昂。另坊間亦有保費相宜的入門版危疾保險,每年保費低至200元有找,適合資金有限的年輕人或職場新丁。有專家指,危疾保險是早買早著數,惟提醒當中要了解不清晰條款,在申償時才可避免爭拗。

撰文:Smart ED編輯部|圖片:unsplash、iStock、新傳媒資料室

終身危疾保險評分排名

根據本港衞生署的資料顯示,2017年本港致命的四大殺手病症,分別為癌症、肺炎、心臟病及腦血管病。當中在2016年錄得的癌症新症有31,468宗,平均發病年齡介乎61歲至67歲。而每四個男士和每五個女士中,便有一人患癌症。以上高風險的人士,或可考慮購買危疾保險,保障最常覆蓋的保障範圍,主要便是癌症、中風及心臟病。

然而,危疾產品五花八門,保險公司鬥保障範圍多,由數十隻危疾至逾百隻,是否受保危疾數目愈多愈好?近日網上保險比較平台10Life, 發表了「Top 10終身危疾保險綜合評分排名」。該平台比較巿面上仍在銷售的近50款危疾產品,並以假設受保人35歲、非吸煙人士、20年(或最接近)供款期計算。

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有網上保險比較平台評選出10大終身危疾保險,以性價比高、易理賠、賠到足作評分標準。圖片:新傳媒資料室

根據癌症、心臟病及中風的保障、性價比及條款的嚴謹程度,作為危疾產品的評分。以10分為滿分,以上三類危疾保障,未有保險計劃全取滿分。當中首三甲排名為富通保險的「守護168危疾保障計劃2」、中國人壽(海外)的「護你安心危疾多重保(自選計劃)」,以及安達人壽的「安心守護危疾保障計劃」。富通計劃在主要危疾評分達8.6分最高,查閱保單資料,其受保疾病數目達152項,最低投保額為30,000美元,部分疾病有多次賠償,最高可賠償額為490%。

10Life創辦人何穎翔指,評分是以賠數槓桿及條款細節為標準。前者是以30年平均的賠數額除每年保費計算出來,即1元保費可賠償的槓桿大小,因而得出性價比。後者則依照醫生顧問的意見,審核保險產品內的條款細節,若有不清晰或沒有醫學定義的條款,因不利於索償,則會扣分。在十大中,「不同危疾多重保障」一項全取滿分的中國人壽(海外)「護你安心危疾多重保」,優勝在受保人患上兩次不同嚴重疾病時, 第二次賠償的倍數為巿場上最高。

他指,部分保險公司可能聲稱危疾保險保費相宜而賠償額大,不過當中條款可能好「辣」,消費者在索償時或會遭拒賠,難免與保險公司出現爭拗。「例如對心臟病的理賠定義,保險公司要求必須要由醫生做手術才可索償。可能經醫生評估後,部分病人年紀大,或本身有長期病患而不適合動手術,保險公司有權拒賠,對投保人很不利。」何穎翔又稱,癌症、心臟病及中風已涵蓋危疾計劃內的95%保障,部分保單覆蓋其他嚴重疾病,如伊波拉出血熱、克隆氏病等。根㯫所評分的數據顯示,並非保障危疾數目愈多,性價比愈高,故不應着眼於危疾數目,「保得多未必有用或用到。」

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部分保險公司可能聲稱危疾保險保費相宜而賠償額大,不過消費者在索償時或會遭拒賠,難免與保險公司出現爭拗。圖片:unsplash

危疾保險的兩大分類

一般危疾保險分儲蓄型,以及並無儲蓄成分、只是純危疾的定期危疾兩類。前者為終身儲蓄型,結合危疾保障、儲蓄及人壽保障的成分,即「有病醫病、無病當儲錢」的保險。定期危疾則屬消費型產品,每年保費會較相宜,於短年期內提供保障,投保人患危疾時便可提出索償。兩者最大的分別,在於保障年期方面。儲蓄型危疾大多保障至終身;定期危疾則有指定年期,一般可保障至最多約80歲。而到底危疾保額要買幾多才足夠?美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁張佩儀指,危疾保險愈年輕買愈好。舉例30歲的投保人年繳保費約10,000元,年輕人每月儲1,000元, 可以買到100萬元保障額。若有家族遺傳因素,此類高風險群,投保人應該「有咁大買咁大保額」,不過投保時亦要量力而為。

張佩儀說,買危疾保險最少要揀有50萬元起跳的保障,保額太低,未必能夠應付醫療和生活開支。另外,一些基本危疾保單,部分保險公司會視乎投保人的年齡、購買保障額及過往病歷,而可豁免驗身,只需回答申請書上的健康問題便可以。張佩儀提及,有家族病史的客戶,在十年前已投保兩份保費相宜的危疾保。「投保沒有儲蓄成分、沒有保證現金回贈的純危疾,並以最相宜的保費買最大的保障額,當中便有免驗身的計劃,當患上危疾時便可兩邊申索。」

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一般危疾保險分儲蓄型,以及並無儲蓄成分、只是純危疾的定期危疾兩類。圖片:unsplash

入門版年保費200元有找

危疾保險是「買得大賠得大」, 惟保額逾百萬元的保單每年須繳保費數萬元,健康狀況良好的年輕人或職場新丁收入有限,未必有太多預算投保。保誠首席客戶及市場拓展總監吳詩雅指,今年推出的入門版危疾產品「危疾首護保」,涵蓋癌症、心臟病和中風等74種病況,保額介乎15,000至的120萬美元。產品同時集保障和長期儲蓄於一身,亦是一個股東全資分紅計劃,適合「首投族」。假設一位30歲男性,不吸煙,最低保額為15,000美元,每年繳交保費約2,226港元,平均每月保費僅185港元,普遍較一頓自助晚餐還便宜。

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危疾保險是「買得大賠得大」, 惟保額逾百萬元的保單每年須繳保費數萬元。圖片:unsplash

張佩儀說,若流動資金再緊拙一些者,可揀一些短期而沒有儲備成分的純危疾計劃,惟一般會有指定保障期,並非終身受保。其次,在供款方面,每年加保費的計劃,會較固定保費相宜。部分保險公司亦有提供基本入門保障的危疾保險,以單次索償、較精簡的危疾數目及有限供款年期,令保費較低。如網上人壽保險平台Blue推出的「WeCare危疾保障計劃1」,僅專門針對癌症、心臟病發作及中風三大主要危疾。由於該計劃並無儲蓄成分,以30歲男性,非吸煙者為例,保額10萬元,五年保單保障期計算,每年保費便低至160元。

另一入門版中國人壽(海外)「安然定期危疾保」的每年保費為270元,主要涵蓋身體特定部位,如鼻咽、支氣管和肺等惡性腫瘤。想要較高額及較多危疾覆蓋,信諾危疾系列躍升保障(選項三)最低入場保額為50萬元,涵蓋53項危疾,以30歲非吸煙男性為例,年保費為2,124元。

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若流動資金再緊拙一些者,可揀一些短期而沒有儲備成分的純危疾計劃,惟一般會有指定保障期,並非終身受保。圖片:unsplash

最需要買危疾保險的人

認可財務策劃師(CFP)、中原金融集團高級營業董事劉啟明指,危疾保險醫療保險有互相補足的效用。醫保賠償可實報實銷門診、手術、麻醉等費用;而危疾保險則主要是用於應付短期財責,非僅為醫賠需要。他以足球隊作比喻,醫保就像後衛;危疾保險就如龍門,為投保人的生活開支作出支援。而一般醫療保險與危疾保險賠償方面不同的是,前者為針對醫療開支數目作出賠償,是實報實銷。危疾保為患病後作出一筆過賠償,當受保人患上保單列明的危疾時,可獲得保險公司的一筆保障額,並能自由使用現金,保險公司不會過問。「保險公司是不會過問賠償金用途,就算用來供樓也沒有問題。」

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最需要買危疾保險者,是一些本身有沉重的生活負擔,如要養妻活兒、供書教學的投保人。圖片:iStock

他認為最需要買危疾保險者,是一些本身有沉重的生活負擔,如要養妻活兒、供書教學的投保人。因患上危疾時,需停工沒有收入,便可用賠償來買標靶藥等醫病,或支付生活費等,以減輕經濟負擔。劉啟明教路,如患上盲腸炎、鯁魚骨等中小型疾病可申索醫保;嚴重疾病如器官移植、需要兩個主診醫生負責的手術,則可申索危疾保險。另外,買危疾保險要注意的是要了解當中的「魔鬼細節」,保單條款有鬆有緊。

例如通波仔手術的賠償,是心血管栓塞了50%、或60%起才開始有得賠呢?又或癌症定義是由某一器官擴散至另一器官,抑或原位癌醫完後長大了的腫瘤亦可以?投保人可向理財顧問或保險經紀查詢細節。另外,投保人不應隱瞞病情, 以免有供無賠,到索償時得個「桔」。劉啟明說,申索時若醫生證明投保前已患有病症,保險公司可以「踼claim」不作賠償,故在投保時須如實申報已存在病症。