揀危疾保險3大精明方法 入門版年費200元有找｜保險攻略

撰文：Smart ED編輯部｜圖片：unsplash、iStock、新傳媒資料室

終身危疾保險評分排名

根據本港衞生署的資料顯示，2017年本港致命的四大殺手病症，分別為癌症、肺炎、心臟病及腦血管病。當中在2016年錄得的癌症新症有31,468宗，平均發病年齡介乎61歲至67歲。而每四個男士和每五個女士中，便有一人患癌症。以上高風險的人士，或可考慮購買危疾保險，保障最常覆蓋的保障範圍，主要便是癌症、中風及心臟病。

然而，危疾產品五花八門，保險公司鬥保障範圍多，由數十隻危疾至逾百隻，是否受保危疾數目愈多愈好？近日網上保險比較平台10Life， 發表了「Top 10終身危疾保險綜合評分排名」。該平台比較巿面上仍在銷售的近50款危疾產品，並以假設受保人35歲、非吸煙人士、20年（或最接近）供款期計算。

根據癌症、心臟病及中風的保障、性價比及條款的嚴謹程度，作為危疾產品的評分。以10分為滿分，以上三類危疾保障，未有保險計劃全取滿分。當中首三甲排名為富通保險的「守護168危疾保障計劃2」、中國人壽（海外）的「護你安心危疾多重保（自選計劃）」，以及安達人壽的「安心守護危疾保障計劃」。富通計劃在主要危疾評分達8.6分最高，查閱保單資料，其受保疾病數目達152項，最低投保額為30,000美元，部分疾病有多次賠償，最高可賠償額為490%。

10Life創辦人何穎翔指，評分是以賠數槓桿及條款細節為標準。前者是以30年平均的賠數額除每年保費計算出來，即1元保費可賠償的槓桿大小，因而得出性價比。後者則依照醫生顧問的意見，審核保險產品內的條款細節，若有不清晰或沒有醫學定義的條款，因不利於索償，則會扣分。在十大中，「不同危疾多重保障」一項全取滿分的中國人壽（海外）「護你安心危疾多重保」，優勝在受保人患上兩次不同嚴重疾病時， 第二次賠償的倍數為巿場上最高。

他指，部分保險公司可能聲稱危疾保險保費相宜而賠償額大，不過當中條款可能好「辣」，消費者在索償時或會遭拒賠，難免與保險公司出現爭拗。「例如對心臟病的理賠定義，保險公司要求必須要由醫生做手術才可索償。可能經醫生評估後，部分病人年紀大，或本身有長期病患而不適合動手術，保險公司有權拒賠，對投保人很不利。」何穎翔又稱，癌症、心臟病及中風已涵蓋危疾計劃內的95%保障，部分保單覆蓋其他嚴重疾病，如伊波拉出血熱、克隆氏病等。根㯫所評分的數據顯示，並非保障危疾數目愈多，性價比愈高，故不應着眼於危疾數目，「保得多未必有用或用到。」

危疾保險的兩大分類

一般危疾保險分儲蓄型，以及並無儲蓄成分、只是純危疾的定期危疾兩類。前者為終身儲蓄型，結合危疾保障、儲蓄及人壽保障的成分，即「有病醫病、無病當儲錢」的保險。定期危疾則屬消費型產品，每年保費會較相宜，於短年期內提供保障，投保人患危疾時便可提出索償。兩者最大的分別，在於保障年期方面。儲蓄型危疾大多保障至終身；定期危疾則有指定年期，一般可保障至最多約80歲。而到底危疾保額要買幾多才足夠？美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁張佩儀指，危疾保險愈年輕買愈好。舉例30歲的投保人年繳保費約10,000元，年輕人每月儲1,000元， 可以買到100萬元保障額。若有家族遺傳因素，此類高風險群，投保人應該「有咁大買咁大保額」，不過投保時亦要量力而為。

張佩儀說，買危疾保險最少要揀有50萬元起跳的保障，保額太低，未必能夠應付醫療和生活開支。另外，一些基本危疾保單，部分保險公司會視乎投保人的年齡、購買保障額及過往病歷，而可豁免驗身，只需回答申請書上的健康問題便可以。張佩儀提及，有家族病史的客戶，在十年前已投保兩份保費相宜的危疾保。「投保沒有儲蓄成分、沒有保證現金回贈的純危疾，並以最相宜的保費買最大的保障額，當中便有免驗身的計劃，當患上危疾時便可兩邊申索。」

入門版年保費200元有找

危疾保險是「買得大賠得大」， 惟保額逾百萬元的保單每年須繳保費數萬元，健康狀況良好的年輕人或職場新丁收入有限，未必有太多預算投保。保誠首席客戶及市場拓展總監吳詩雅指，今年推出的入門版危疾產品「危疾首護保」，涵蓋癌症、心臟病和中風等74種病況，保額介乎15,000至的120萬美元。產品同時集保障和長期儲蓄於一身，亦是一個股東全資分紅計劃，適合「首投族」。假設一位30歲男性，不吸煙，最低保額為15,000美元，每年繳交保費約2,226港元，平均每月保費僅185港元，普遍較一頓自助晚餐還便宜。

張佩儀說，若流動資金再緊拙一些者，可揀一些短期而沒有儲備成分的純危疾計劃，惟一般會有指定保障期，並非終身受保。其次，在供款方面，每年加保費的計劃，會較固定保費相宜。部分保險公司亦有提供基本入門保障的危疾保險，以單次索償、較精簡的危疾數目及有限供款年期，令保費較低。如網上人壽保險平台Blue推出的「WeCare危疾保障計劃1」，僅專門針對癌症、心臟病發作及中風三大主要危疾。由於該計劃並無儲蓄成分，以30歲男性，非吸煙者為例，保額10萬元，五年保單保障期計算，每年保費便低至160元。

另一入門版中國人壽（海外）「安然定期危疾保」的每年保費為270元，主要涵蓋身體特定部位，如鼻咽、支氣管和肺等惡性腫瘤。想要較高額及較多危疾覆蓋，信諾危疾系列躍升保障（選項三）最低入場保額為50萬元，涵蓋53項危疾，以30歲非吸煙男性為例，年保費為2,124元。

最需要買危疾保險的人

認可財務策劃師（CFP）、中原金融集團高級營業董事劉啟明指，危疾保險與醫療保險有互相補足的效用。醫保賠償可實報實銷門診、手術、麻醉等費用；而危疾保險則主要是用於應付短期財責，非僅為醫賠需要。他以足球隊作比喻，醫保就像後衛；危疾保險就如龍門，為投保人的生活開支作出支援。而一般醫療保險與危疾保險賠償方面不同的是，前者為針對醫療開支數目作出賠償，是實報實銷。危疾保為患病後作出一筆過賠償，當受保人患上保單列明的危疾時，可獲得保險公司的一筆保障額，並能自由使用現金，保險公司不會過問。「保險公司是不會過問賠償金用途，就算用來供樓也沒有問題。」

他認為最需要買危疾保險者，是一些本身有沉重的生活負擔，如要養妻活兒、供書教學的投保人。因患上危疾時，需停工沒有收入，便可用賠償來買標靶藥等醫病，或支付生活費等，以減輕經濟負擔。劉啟明教路，如患上盲腸炎、鯁魚骨等中小型疾病可申索醫保；嚴重疾病如器官移植、需要兩個主診醫生負責的手術，則可申索危疾保險。另外，買危疾保險要注意的是要了解當中的「魔鬼細節」，保單條款有鬆有緊。

例如通波仔手術的賠償，是心血管栓塞了50%、或60%起才開始有得賠呢？又或癌症定義是由某一器官擴散至另一器官，抑或原位癌醫完後長大了的腫瘤亦可以？投保人可向理財顧問或保險經紀查詢細節。另外，投保人不應隱瞞病情， 以免有供無賠，到索償時得個「桔」。劉啟明說，申索時若醫生證明投保前已患有病症，保險公司可以「踼claim」不作賠償，故在投保時須如實申報已存在病症。