33歲律師月入80,000元剛置業 重組理財金字塔減財務風險|劉啟明|保險攻略

33歲律師月入80,000元剛置業 重組理財金字塔減財務風險|劉啟明|保險攻略

【置業理財.保險攻略】現今香港樓價高企,要「上車」談何容易?即使成功置業,由於消耗了不少積蓄,供樓支出同時鎖起部分現金流,生活質素或有所影響,到底應如何修正理財金字塔,減低潛在的財務風險呢?
撰文:劉啟明| 圖片:新傳媒資料室、unsplash

置業理財 重建流動資金

讀者黃小姐33歲,現職律師,月入80,000元,8月成功首置購入將軍澳區一單位自住。置業後,其他理財需要都會隨之而改變,首當其衝是流動資金的重建。新居入伙將花費最少90%的流動資金,包括首期、律師費、印花稅、裝修工程等,可謂「大出血」。

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黃小姐置業後,花費了最少90%的流動資金。圖片:新傳媒資料室

到底流動資金要儲幾多才夠安全?筆者建議準備最少六至九個月的開支,萬一突發事件發生,仍有足夠財力渡過難關。其中供樓支出佔收入約38%,以往的理財習慣應作適當調整,即使通過了按揭壓力測試(現時為按揭利息再額外加3%),亦需為加息做好準備,刪減不必要的支出如海外旅行、奢侈品、娛樂活動等高消費項目,直至流動資金重整完畢為止。以黃小姐的收入;加上行業前景亮麗,相信不足一年便可以完成此目標,生活質素很快拾級而上。

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到底流動資金要儲幾多才夠安全?筆者建議準備最少六至九個月的開支。圖片:新傳媒資料室

理財金字塔必備:危疾及意外保險

人生無常,萬一遇上意外或疾病,輕則擾亂生活節奏及個人情緒;重則失去工作能力而「供唔起樓」。未供滿的物業並不是資產,而是負債,承按公司仍掌握物業的最終擁有權,萬一業主不能如期履行債務合約便屬「違約」,承按機構有權追收未償還之貸款餘額,甚或沒收物業並重新拍賣成「銀主盤」,業主以往供樓的心血便會付諸流水。此時危疾及意外保險便發揮作用,觸發賠償後將財務風險轉嫁到保險公司。

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未供滿的物業並不是資產,而是負債。圖片:新傳媒資料室

可惜很多人誤解了賠金的真正用途,以為只可以用作治病療傷,嚴格來說倒卻是一份「收入保障」,協助受保人支付快將到期的財務責任,如每月的樓按、家用、學費、必要開支等,大大減低違約的可能性,讓病者可專心治病療養。簡單而言,受保人會因為傷病而觸發賠償,但保險公司不會詢問賠金的用途,受保人可根據實況解決緊急的理財需要。
建議黃小姐購買危疾險及意外險時,保額應設定為三年的總收入,並選用儲蓄險代替消費險,即使傷病類型與保單賠償定義不符,都可以透過退保價值來支付短期財責。而保單合約年期,可根據供款能力來自由決定,合約期愈短,供款壓力愈高,保費總成本則愈低;相反亦然。

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危疾及意外保險是一份「收入保障」。圖片:新傳媒資料室

定期人壽對沖早逝風險

危疾及意外險關注「在生保障」;定期人壽險則重視「身故賠償」。很多人往往來不及診病斷症,身體便急速惡化被奪去性命,但樓債並不會因其早逝而中止,甚至會出現「父債子還」的現象。不想樓債禍及家人,應及早投保定期人壽,設定保額及保障期等同於按揭額及供款年期,此舉有效地對沖突如其來的早逝風險。
一般而言,只要受保人身故便會觸發賠償,賠金可即時幫助受益人,支付先人未償還債項及未來家庭支出,為家留一份心意。由於定期壽險屬消費型產品,相對於終身壽險保費較為便宜,保額亦較高,適合現階段缺乏現金流的黃小姐選用。

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不想樓債禍及家人,應及早投保定期人壽。圖片:新傳媒資料室

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