虛擬銀行提款｜存款提款無提款卡都得？櫃員機會否消失？銀聯通寶蔡炳中：仍有市場，不會被淘汰

撰文：SmartED編輯部｜圖片：unsplash、新傳媒資料室

虛擬銀行提款 採用電子提款卡

虛擬銀行、電子支付成為大趨勢，傳統銀行服務出現萎縮情況。根據英國調查公司零售銀行研究（Retail Banking Research）的統計顯示，截至2018年底全球櫃員機數目首次錄得萎縮，較前一年減少約1%。報告指內地仍然是全世界擁有最多櫃員機的國家，去年第三季度櫃員機數目高見112.86萬部後，在今年第二季度開始數量有下滑，達111萬部。而排第二位的美國和第四位的日本同樣正在減少ATM。

雖然排名第三名的印度櫃員機數目仍然增加，惟增速已開始放緩。同一份報告預期2024年全球仍有324萬部提款機提供服務。目前看到電子支付普及，導致全球櫃員機數目持續減少，不少人會疑問到底香港會否如內地一樣，逐漸採用無現金支付，最終導致所有櫃員機服務消失。

銀通蔡炳中解釋，香港未來不會沒有櫃員機服務。因為根據過去四年數據可看出，即使相繼推出手機支付和轉數快（FPS），市民利用櫃員機來提款的數字並沒有減少，反而每年平穩地有1％的增長，反映出香港人對現金仍然有需求。近年來，香港明顯加快使用流動支付，但情況難以與內地城市相比。

現今內地已有逾90％的城市可採用流動支付，而香港使用流動支付比例竟不足20％，甚至活躍用戶人數更少。蔡炳中指香港與內地的情況截然不同，前者已有成熟支付體系難以推動流動支付。香港與內地的情況截然不同，香港信用卡市場非常成熟，市民有多年使用習慣，而且信用卡有大量優惠，令信用卡支付很難被取代。

即使信用卡和銀行戶口轉數已成為港人經常使用的支付方法，但香港人仍然需要櫃員機，市場上仍有很多場景是使用現金。他預測未來可能會減少櫃員機數目，但並不會完全沒有。現時發達國家中，如日本和美國在流動支付上仍未很流行，而內地是個很特別的地方，過往內地在信用卡發展並不成熟和普及，所以一下子便能跳過信用卡普及階段，直接進入比信用卡更方便的二維碼（QR Code）時代，直接利用流動支付來付款，所以他們普及的程度會比其他地方快。

另外現時香港自動櫃員機的日均交易量十分高，但每100萬港人只對應500至600部櫃員機，若果對比日本及台灣每100萬人可對應1,000部明顯不足，因此市場相信香港自動櫃員機數目短期內不會減少。未來為了對應虛擬銀行出現及電子支付普及，屆時或者ATM面對的並不是淘汰，而是需要更先進，以及更便捷的ATM設備來為市民服務。如銀通計劃在年底推出無卡提款的櫃員機，讓所有虛擬銀行都能透過公司旗下的櫃員機網絡來提取現金。

蔡炳中分享，未來部分虛擬銀行發行提款卡，而部分只會採用電子提款卡。當銀通可供無卡提款的櫃員機出現後，可以在櫃員機上選擇無卡提款，接著畫面上會出現QR Code，市民用電話的QR Code閱讀掃描器，便可以提取現金，服務料在今年底推出。現時市面上只有渣打香港採用類似的無卡提款方案，但只局限於利用渣打分行的櫃員機。但當銀通推出無卡提款後，市民以後只需拿著渣打的虛擬提款卡，便能到銀通旗下網絡的櫃員機提款。

不少市民或會擔心保安等安全問題，蔡炳中回覆指因為需要跨行處理提款，無卡提款的技術會由銀通提供予銀行，並完全按照公司的標準。而且在安全性問題上可以完全放心，因為銀行要實行無卡提款，需要監管機構批出，即是政府和銀行已有信心可以確保安全。

跨境開放API的障礙

開放應用程式介面（API）共有四步曲，當四步曲完成後，用戶便能在銀行以外的第三方平台上格價並申請銀行產品。如果要把開放API應用在跨境交易，時間仍遙遙無期，因進行跨境交易最大困難不在於技術，而在於各地的監管法規限制。

德勤中國管理諮詢合夥人冼君行指，開放API涉及實時數據交換，如果應用在跨境上，所遇到的問題就更大。如在過程中會牽涉到私人條隱保障問題，舉例在中、港兩地開放API，香港方面涉及《個人資料（私隱）條例》，內地亦有《網路安全法》（Cybersecurity Law, CSL），後者不容許個人資料發送到海外，因此如果在API上傳送資料到香港會違反條例。

另外，如果雙方要交換數據，兩者數據標準理應一樣，但是如果直接將API放到現有的系統中，而中間又不經任何人手，一旦兩個地方的數據標準不一，如身分證號碼、貨物識別的號碼等不同，便會非常混亂，因此轉換數據會是一個很大的問題。同時跨境會涉及到權限問題，使用開放API時，會把資料放到一個閘口上，讓不同的人可以提取，跨境難以判斷對方身分，導致操作上十分困難。

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