供樓加供養父母 30歲的財產要點分配|財智姊妹淘

供樓加供養父母 30歲的財產要點分配|財智姊妹淘

讀者Karen今年30歲,即將接棒供樓和供養快退休的父母,她是否準備好呢?

撰文:財智姊妹淘| 圖片:新傳媒資料室、unsplash

收支及資產情況

收入:工資$40,000

資產:

  • 現金$400,000
  • 股票 $500,000

支出:

  • 家用 $5,000
  • 個人支出 $10,000
  • 強積金 $1,500
  • 保險 $1,300
  • 旅遊儲備 $3,000

每月盈餘 :$19,200

凈資產 :$900,000

供樓養家的理財建議

Karen父母3年前剛買樓,現時仍由父母負責供樓,但父母明年將退休,她預見自己的收入不能支撐家中開支(增加$5,000至$10,000)及供樓費用(每月$25,200,1年後按揭餘額約$270萬,尚餘10年供款期),她應怎樣做好資金預算呢?由於父母也累積了$600萬作退休金,基本生活不成問題,但也不希望日後Karen的財政負擔太大,所以考慮取出$150萬作部分還款,後遺症便是退休生活質素下降,恐怕最後也要Karen費心,兩老更不願見到!

供樓計算
圖片:iStock

面對快將來臨的龐大開支,Karen應怎樣擔起這頭家呢?筆者有以下建議:

凡是有轉變,最痛苦往往是在開始、適應期時,所以一些非必要支出可想想怎樣減省,謹慎理財;工作也要努力加油,增強自己升職、加薪、甚至跳槽的本錢。開源或有難度,節流效果可更快!Karen喜愛旅行,每年會去1-2次,平均每月預留$3,000作旅遊儲備,但家庭開支大增後相信也難維持現有質素,筆者建議她短期內每年只旅行1次、並選擇較鄰近地區,並限制旅遊儲備至每月$1,500,那樣她每月便可增加$1,500儲蓄額至$20,700 ;

樓按部分:若將$150萬全數投入樓按作部分還款,每月供款將減至約$11,000,對Karen財政負擔可大幅度下降,但引伸的問題便是父母的資金即時少了一截!筆者建議Karen考慮以投資來跑息差,既可保留一定資產在身邊,也可透過息差再一步減低供樓開支;作個比喻:如這$150萬可每年爭取4%回報,並將這$150萬分段提取作供樓用(以10年為期限),那每月可提取$15,000以補貼供樓用途,那時Karen每月只需供約$10,000,雖然兩者相差金很少(每月只差$1,000),但資金不會一次過消失了,萬一在中段時間需錢急用,也可周轉一下,對父母甚至Karen的心理壓力可減低!

投資策略方面也不宜太進取:近年香港經濟較弱,下行機會較大,所以應選擇收租或收息股為主,並可加入一些環球健康護理基金,這投資版塊和經濟情況的相關性較低,近年在環球市場不穩定的情況下,健康護理版塊是一個較穩定的選擇,始終人口老化在已發展國家情況嚴重,新興地區又隨著經濟增長對藥物要求增加,而近年的併購活動也帶動股價上升,而且在投資組合加入環球元素,更可分散風險,對Karen來說是一個不錯的選擇。

既然Karen 仍有一定的現金,可考慮將部份撥至年金計劃,賺取穩定利息回報,令自己日後生活更有保障。

美聯金融集團高級副總裁鄺翠玲
美聯金融集團高級副總裁鄺翠玲。

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