【失業延繳保費】失業供保險有困難?點先可以遲交保費?7招防斷保

【失業延繳保費】失業供保險有困難?點先可以遲交保費?7招防斷保

甚麼是「失業延繳保費」?打工仔萬一失業,一時出現「手緊」無法供保險,便有機會因斷保而失去保障。其實有7招可自保,避免因拖欠保費而被終止保單及失去回報,大家可特別留意保單中是否設有「失業延繳保費」。

撰文:SmartED編輯部| 圖片:iStock

本港經濟受中美貿易戰及社會運動影響,下半年處下行週期,經濟增長第三季按年跌2.9%,按季比較,第二季及第三季都呈倒退,出現技術性經濟衰退。部分行業如餐飲業、旅遊業等更成重災區,失業率創近年新高。

政府統計處公布,今年7月至9月的失業人數為12.03萬人,與6月至8月的12.06萬人大致相若。惟當中餐飲服務活動業、消費及旅遊相關行業的失業率均大幅上升,前者為升至6%,是六年以來新高;後者升至4.9%,為兩年多以來新高。若投保人不幸成為失業大軍,經濟出現拮据,預期面臨財困會持續一段時間,又要供保險,如何應對?

美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁張佩儀指,在2003年「沙士」期間,保險公司曾推出為失業人士而設的失業保險,惟目前已絕跡。若當年已購買失業保險的人士,保單仍生效至今,可提出申索領取現金保障。而近年的部分保險產品,包括壽險、年金計劃等,保單內若附設失業保障,投保人宜多了解當中條款,以令保單繼續生效。

失業 延續保費 保障 一覽

1. 甚麼是「失業延繳保費保障」?

「失業延繳保費保障」是指保險公司提供為投保人一旦失業時,出現無法供款時而設的附加保障。即當保單持有人因失業而導致經濟困難,可按保單條款申請暫延繳交到期保費。在寬限期間內,失業中的投保人暫時豁免繳交保費,仍可享有保單上列明的各項保障。目前一般保險公司的保單,普遍設有30天的延繳保費寬限期,只要在寬限期內繳交保費便成。若預期面臨財困會持續一段時間,則可留意所投保的產品,是否設有「失業延繳保費保障」。

延繳保費寛限期,一般由數個月至一年不等。在比較的計劃中,滙豐、恒生、AXA安盛及AIA的豁免保費期最長為365日;信諾環球僅六個月。惟延繳保費並非指不用交保費,而是當保單持有人重投職場,或延繳保費寛限期滿後,便必須償還於寛限期間,累積未繳的保費及繳交新一期保費,保單才會繼續生效。

2. 行使保費假期

「保費假期」性質近似失業延繳保費保障,除失業人士外,若經濟出現拮据,亦可行使「保費假期」,保險公司不會過問原因。惟不同保險公司的「保費假期」或會有所不同。舉例宏利年金計劃中的「保費假期」,容許投保人可將保費延繳最長達兩年。而延繳保費,可分階段申請,毋須一次過攞盡。例如投保人首次申請延繳保費三個月,其後相隔半年,再申請延繳保費三個月也可。只要在保單生效期間,保費延繳日數總和上限為兩年便成。

然而,要注意的是,運用「保費假期」條款,只是讓投保人暫時停止繳交保費,「保費假期」過後須補交未繳的保費。另外,在「保費假期」期間,保證現金價值將會被凍結,或會影響派發的金額。

3. 豁免保費保障

坊間部分新推出的壽險和意外保險產品中,會有「豁免保費保障」。中原金融集團高級營業董事劉啟明提及,當受保人突然遇上意外而喪失工作能力,保險公司會代繳於傷殘期間到期應繳付之保費,屬免付保費賠償。例如AIA的意外保險,受保人必須因傷或病不能工作最少連續六個月,才可申請免付保費賠償。

這類失業保障,是根據受保人須繳交的每月保費及傷殘的日數去批核。例如受保人每月繳交3,000元保費,而向保險公司提交六個月的失業證明文件,索償成功後,獲豁免保費便是18,000元(3,000×6)。而這段傷殘期間,保險公司會代繳這筆保費,保單持有人毋須後補保費。劉啟明表示「豁免保費保障」是需要額外購買,而投保人年紀愈大,保費愈高,約50至60歲購買,年費約3,000元,當中沒有儲蓄成分。張佩儀則說,在危疾或壽險計劃中,若有醫生證明受保人患上重病,或會於12個月內有機會身故,或有免付保費賠償。

4. 從保單內提取現金

另外,劉啟明提及,失業人士可考慮在具儲蓄成分的萬用壽險、儲蓄保險及分紅終身保險保單內,提取部分現金應急。例如投保人供款已30年,保單內累積現金價值10萬美元,現金價值為80,000元,受保人可提取上限為現金價值的九成。劉啟明形容「保單有錢就可以拎,可當銀行戶口咁提款」。要留意的是,部分保險須收取手續費。另提取了現金後,保單戶口內滾存的資金池變少,或會影響派發紅利金額和保障。他建議不要提款提得太盡,便不影響基本保障。

5. 收入保障補貼收入

失去工作可能是因為突如其來的意外事故或重病,引致身體完全傷殘,而意外保險中附加的傷殘人士收入保障,便可獲得金錢補償。這類因完全傷殘而引致失業的保障,劉啟明指,投保人如有醫生證明書指出已百分百傷殘,保險公司會提供經濟上的保障。一般補償額為受保人的年薪÷365日×無法工作的日數,又或補貼年收入一定比例。與豁免保費保障,所賠償的項目不同。

6. 借保單貸款應急

有現金需要的話,無論是用來供款或作其他用途,或可考慮保單貸款。一般保單持有人,只要持有已累積的現金價值的保單,都可以保單貸款作為周轉,借貸來應急。包括壽險類及有儲蓄成分的保單;相反,醫療及意外保險則不具備貸款功能。有意申請保單貸款,須繳費兩年後方可貸款,最高可貸保單現金價值的90%,約十天至三星期便可收到保險公司的支票。張佩儀說,投保人申請保單貸款,保險公司會收取利息介乎8至9厘,借款人宜衡量日後的還款能力。在保單有效期間,可隨時清還部分或全部欠款。若在退保時仍積存欠款,保險公司便會扣除借過的現金價值,加上利息計算,才會發還餘數給受保人。

7. 縮短供款期

若擔心欠缺足夠現金流去繳交保費,張佩儀表示,在一些年金產品中,投保人可向保險公司申請縮短供款期。舉例說,若原本供款期10年的年金計劃,可考慮改五年供款期,惟回報和回贈須重新計算。

延繳保費注意事項

延繳保費 注意事項

辭職不受保

保險公司對失業的定義會有自行詮釋,例如非自願性失業、於任何失業期間,未能符合香港特別行政區僱傭條例領取遣散費的資格等,均未必可符合失業保障。劉啟明提醒,打工仔若自動辭職,便不受保障。而在提出失業延繳保費時,亦須提交前僱主發出的離職證明文件,證明自己是被「炒魷魚」。假若公司突然倒閉,而打工仔沒有收到解僱通知書,若有傳媒報道公司倒閉消息,保險公司亦接受為失業證明。

未必即投保即

在不保事項中,最常見是新投保的保單,未必能享受「保費假期」。張佩儀提醒,投保人在買保險前,要留意保單要供款多久才可以停供,一般最少要供款13個月。查閱滙豐的條款,在保單簽發日期起計兩個月內失業便不保;另宏利投保人須在踏入第二個保單週年日,才可行使最多兩年的保費假期。

或須收取手續費

要留意「失業延繳保費保障」及「保費假期」,是否需要額外繳交手續費。部分如恒生、滙豐等計劃不設手續費;宏利首次申請實施保費假期為免費,其後每次申請,則須支付200元的手續費。

失業日數有規限

保險公司或會對「豁免保費保障」的失業日數有規限,大多須持續完全傷殘六個月或以上,而失去工作能力,才可申索「傷殘豁免保費保障」,豁免繳交由證實傷殘日起之到期保費。留意或需要重新核保:向保險公司申請暫停繳交保費後,張佩儀提醒,當保單復活時,受保人或需要重新申報健康狀況,尤其人壽保單,或需要重新核保。

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