【虛擬銀行是甚麼】網上開戶最快5分鐘？定義與傳統銀行有何分別？存款保障、安全性、優勢解構

撰文：SmartED編輯部｜ 圖片：unsplash

點擊看更多關於虛擬銀行的文章：虛擬銀行專體合輯

虛擬銀行最新消息

香港首家虛擬銀行眾安銀行ZA Bank早前已宣布試業，向約2,000名用戶提供服務和優惠，最快5分鐘內完成開戶手續，詳見：【首間虛擬銀行試業】眾安銀行ZA Bank特選用戶5分鐘開戶！存款1蚊入場收兩厘息

本港目前有8間獲發牌的虛擬銀行，預計亦會陸續推出服務。畢馬威2020年更展望虛擬銀行和金融科技將會改寫香港銀行業。

相關文章：【虛擬銀行解碼】金融科技專家德勤冼君行：虛擬銀行誕生 銀行業變天

虛銀是甚麼？金管局定義中的虛擬銀行

虛擬銀行標榜所有銀行服務均在網上完成，然而，目前有不少傳統銀行亦相繼推出網上或手機開戶，又或是以手機應用程式進行銀行交易。傳統銀行提供這類服務時，也算是虛擬銀行嗎？

根據金管局的《虛擬銀行的認可》，虛擬銀行是「主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。」換言之，提供網上銀行（Internet banking）和手機銀行（Mobile banking）也不必然等於虛擬銀行，即使傳統銀行提供這些線上服務，亦說不上是虛擬銀行。

屬推動智慧銀行的一環

香港的虛擬銀行發展，屬金管局一連串推動智慧銀行的其中一環。金管局於2017年9月推出多項措施，推動香港進入智慧銀行新紀元，當中包括：全面接通零售電子支付的「轉數快」，金融科技監管沙盒由1.0升級至2.0，促進引入虛擬銀行，推出「銀行易」以簡化監管要求和提升客戶體驗，制定開放應用程式介面（Open API）框架，加強跨境金融科技合作，及提升金融科技研究和人才培訓。

目前8間已獲發牌的虛擬銀行

相關文章：虛擬銀行牌照｜8間虛銀邊間有銀行營運經驗？背景、班底、富豪股東大解構

虛擬銀行與傳統銀行的分別 也是優勢

線上完成開戶手續

虛擬銀行與傳統銀行最大的分別在於，虛擬銀行不設實體分行，所有服務均在線上完成。以開設銀行戶口為例，虛擬銀行只需以手機應用程式掃瞄身份證明文件、遞交文件、自拍，便可完成開戶手續。

比起往日傳統銀行要求客戶在辦公時間內親身到銀行分行開戶，虛擬銀行另一優勢是24小時全天候提供服務，開戶毋須再擇日，或計準午飯時間跑到銀行，深夜亦可隨時開戶。以首家試業的眾安銀行為為例，開戶最快只需5分鐘。開戶以外，申請信用卡、私人貸款等的申請手續和時間亦會大大簡化和縮短。

省去營運成本 以新優惠吸納新客戶

正因虛擬銀行的服務經由網上提供，虛擬銀行能減少租金和人手的營運成本，預料虛擬銀行會推出優惠吸納新客戶。以剛剛開始試業的眾安為例，他們推出門檻低至1元的定期存款，而港元定存年利率更可高達6.8厘，又指會提供遊戲化高息儲蓄體驗。

不設最低結餘要求

除此之外徵收低結餘收費，金管局亦指推動虛擬銀行的目的是促進普及金融，故不建議虛擬銀行設最低戶口結餘要求，吸引年輕客戶或收入相對少的基層客戶。以往，傳統銀行都會設最低戶口結餘，當結餘低於指定金額便徵收數百港元的手續費，近月亦陸續取消有關徵費。

虛擬銀行安全性 都有50萬存款保障？

或許有人會問：「虛擬銀行雖看起來吸引，又能提供各種優惠予客戶，但所有手續在網上完成，會否代表其安全性要求較低？」到底，虛擬銀行是否安全？

50萬存款保障與退場計劃

事實上，虛擬銀行同樣受到金管局監管，申請虛擬銀行牌照本來就不容易，部分條件和要求更與傳統銀行一樣，包括50萬元存款保障。

虛擬銀行是持牌銀行，同樣有參與存款保障計劃，所有往來賬戶、儲蓄帳戶、用作抵押的存款等合資可存款，當銀行一旦倒閉，客戶都可獲最高50萬元的賠償。此外，申請虛擬銀行牌照須提交業務計劃和退場計劃，一旦銀行倒閉時退款予客戶的資金來源和渠道。

相關文章：虛擬銀行開業初期例蝕 目標三年收支平衡

相關文章：【虛擬銀行牌照】三成申請打回頭 專家解構致命原因

至少一個實體辦事處

雖然虛擬銀行沒有實體分行，但須設有實體辦事處，讓金融管理專員聯系，並處理客戶的查詢和投訴。這個實體辦事處亦要遵守《銀行業條例》規定，如保存整套帳冊、交易記錄及帳目等。

系統測試與網絡保安

金管局曾表示，虛擬銀行開業前須完成系統測試，又指系統測試和網絡保安是重點之一。此外，大家亦要好好保護自己的帳戶資料，例如避免用公共WiFi或電腦登入銀行戶口，一旦懷疑帳戶資料被盜，要盡快通知銀行。