【海外留學保險】用醫療保險取代留學保?3個因素要留意|周榮佳Wave

【海外留學保險】用醫療保險取代留學保?3個因素要留意|周榮佳Wave

【海外留學保險】很多父母都想子女到海外留學,一來外國學習氣氛及環境較佳,學語文較易上手,二來可增廣見聞,認識更多不同國藉朋友。過去半年經歷的政治運動,促使更多有經濟能力的家長考慮保送子女去外國讀書。

撰文:周榮佳Wave| 圖片:unsplash

海外留學保險介紹

海外升學有不少準備功夫,首先子女要通過IELTS及TOEFL等考試,申請留學簽證,還要籌備學費及生活費,但有一件事很多人忽略,就是買保險。

很多國家都會強制留學生購買保險,熱門留學地區如英國、澳洲、美國、日本等也不例外,有些更在辦理留學簽證時已要求購買。購買的一般只是醫療保險,而人壽、危疾、意外等保險則沒有硬性規定。這是因為外國醫療費用高昂,一不小心在外地生病,例如在美國普通生病看門診醫生也要過百美元,做一個小手術更隨時動輒過萬美元,有醫療保便可減輕醫療開支負擔。

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旅遊保險可否取代留學保險

有些人會問,自己子女在香港有買醫保,能否適用在外國留學。有些朋友更想到,以較便宜的旅遊保取代醫保。

先說旅遊保,雖然保障包括異地醫療,唯有期限規定,例如每次旅程最長是90天。海外留學要長居外地數年,沒理由為了一份旅遊保而每三個月買一次機票回港。現時坊間推出了很多留學保險,其實是旅遊保的變種,放寬了外地逗留期限,同時亦加了很多留學獨有的保障,例如因戰亂、受傷、直繫親屬死亡等突發事件引致學業中斷,一些不能取回的學費及按金便可向保險公司索償。另外,如留學生父母或監護人不幸過身或永久傷殘,留學保險亦設有教育基金,可助留學生支付餘下學費,繼續完成學業。

留學保險雖然保障多,但費用亦不便宜,而外國政府及學校要求購買的醫保,亦無指明一定要買留學保險,因此有些朋友會想,能否以自己香港的醫保代替,這有三方面要注意:

1. 留學地政府的醫保計劃

留學地的政府有沒有指明參予的醫保計劃,像澳洲必需購買當地認可的海外學生醫療保險,即使你在港有醫保,也要額外付這筆費用。而英國的學費亦包括了國民保健服務。至於美國可選擇自行購買或參予學校醫保計劃,換言之,香港醫保是適用於美國留學生。

雖然澳洲、英國等政府或學校有指定參予的醫保計劃,但不太建議留學生取消香港的醫保,因為強制參予的醫保,一般只包最基本的醫療保障,患重病便未必夠支付。若然香港有醫保,則可有一個後備保障。加上取消香港醫保,日後回港再重新申請,有機會因為病歷增加或其他原因而令保費增加或有拒保風險,隨時得不償失。

2. 居留地轉變或加保費

港醫保有機會因移居地轉移而加價,因為香港醫保的保費是以在香港長期居住的為大前題而計算,當居留地改變,便會出現國籍風險。例如閣下移居至菲律賓或泰國,當地居住環境或治安可能較差,生病或意外受傷機會較高,所以保費一般會較貴,有些危險地區如孟加拉、巴西或一些非洲國家,甚至有可能不保。另外,歐美的醫療費用相對香港昂貴,保險公司成本會增加,如投保人長居歐美,保費一般會加價。有些俗稱「太空人」會經常遊走於不同國家,例如經常往來美國、香港及內地,那應該根據哪一個地區繳交保費呢?此情況下,閣下在一年內於某地區居留超過182天,便會根據該逗留地區繳交保費。

因此,如留學生要用到香港的醫保,有機會因留學地點不同而增加保費。另外,如果買的是高端醫療計劃,也要留意會否有地區限制,例如只限亞洲地區的計劃,在歐美地區便不適用。

3. 門診保障考慮加留學保險

港醫保大部分只賠住院期間或在日間診療中心進行手術的醫療開支,有些則會連手術前後的前期及後期門診服務。至於一般小病的門診醫生服務,很多時未有包括在內。如果留學生需要一般門診保障,則要考慮加添留學保險。

周榮佳wave
編按:周榮佳(Wave)從事保險業逾廿年,擁有CFP認可財務策劃師等14個專業資格,無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。Wave現職某大保險公司資深區域總監,團隊人數逾300人,在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格。Wave除獲GAMA最高管理成就獎、LUA傑出人壽保險經理獎,更獲選為2018-19年度香港保險風雲人物及亞洲第一保險領袖,在業界享負盛名。

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